Follow

Hyviä uutisia lainanhakijoillemme! Olemme hiljattain tehneet yhteistyösopimuksen BigBank Oy:n kanssa lainojen myöntämisestä. Yksinkertaisuudessaan yhteistyö menee näin: mikäli lainanhakija ei saa meidän kauttamme tarpeeksi sijoittajia lainaansa, me voimme välittää hakemuksen heille suoraan. BigBank tekee tarjouksen heidän vastaavan lainasta ja hakijamme voi halutessaan hyväksyä sen nopeasti. Tiedot välitetään vain mikäli lainanhakija on näin toivonut tehtävän. Yhteistyömme tarkoittaa lainanhakijoille entistä parempaa mahdollisuutta saada hakemansa laina, silloin kun meidän kauttamme se ei onnistu. Voimme myös siirtää hakemustiedot heti hakemuksen tekemisen jälkeen, mikäli kyseisellä hetkellä meillä ei ole tarpeeksi sijoittajia lainan rahoittamiseen.

Tietoa BigBankista

BIGBANK on on aloittanut toimintansa vuonna 1992. Se on Viron vakuusjärjestelmän Takuurahaston jäsen. Rahasto on julkisoikeudellinen toimija, jonka keskeinen tehtävä on taata tallettajien sijoittamat varat ja lisätä rahoitusalan vakautta ja luotettavuutta. Päävastuu pankin sivuliikkeen valvonnasta on Viron valvontaviranomaisella, joka valvoo mm. pankin vakavaraisuutta. Lisätietoa Suomessa toimivien ulkomaisten pankkien sivuliikkeiden valvonnasta löytyy Finanssivalvonnan Internet-sivuilta.

Follow

Mtv3 uutisoi tänään pikavipeille puuhattavasta korkokatosta. Jo aiemmin liikkuneita huhuja vahvistetaan esityksellä lainoille asetettavasta korkokatosta joka asettuisi 36-50 prosentin vuosikoroksi. Käytännössä tämä lopettaisi pikavipit kokonaan, koska Pienlainayhdistyksen laskelmien mukaan keskimääräisessä – 243 euron ja 33 päivän – lainassa korkotuotto putoaisi 55 eurosta jopa 6 euroon.

Ratkaisu on sinällään hyvin rakennettu, koska siinä ei pikavippausta kielletä, ainoastaan asetetaan sille rajat. Koska aiemmin lain perusteella vippausta ei ole todettu koronkiskonnaksi, nyt kiskonnan osalta ministeriö määrittelee ylärajan. Eri asia on kuinka hyvin raja on perusteltu ja miten on suunniteltu reagoitavan markkinakorkojen nousuun. Vielä mielenkiintoisempaa on, vaikuttaako asetus velkaongelmien kasvua hidastavasti.

Jos toteutettu muutos menee huhujen mukaisena läpi, kysyntää tulee varmasti lisää isompiin lainasummiin ja pidempiin laina-aikoihin. Tähän me Lainaajassa pystymme osaltamme vastaamaan lainoillamme. Selvää on myös, että suuremmasta määrästä hakijoita valikoituu entistä pienempi osuus julkaistuja hakemuksia. Tällä hetkellä hakijoistamme karsimme pois reilu 50%, jatkossa tuo lukema kasvaa isommaksi. 

Follow

Aika ajoin pomppaa esiin keskustelu erilaisten lainojen kustannusten vertailusta. Tähän on yleensä tarjottu ratkaisuksi todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sopiikin lainojen hintojen järjestykseen laittamiseen, mutta sen tulokset ovat harhaanjohtavia kun puhutaan pienistä lainasummista ja laina-ajoista, toisin sanoen pikavipeistä.

On selvää että 4300% todellinen vuosikorko kertoo lainan kalleudesta, mutta se ei tosiaankaan tarkoita että 100 euron lainaa pitäisi maksaa takaisin yhteensä 5300€. Siksi ehdotan vertailuun mallia, jossa lainojen kustannukset suhteessa pääomaan yhdenvertaistetaan vuoden ajalle.

Kaksi esimerkkiä:

1) Pikavippi 50€, josta maksetaan takaisin 14 päivän päästä 65€, kulut ovat 15€. Lainan ottaminen vuoden ajaksi tarkoittaisi 365/14 = 26 peräkkäisen lainan ottamista. Kuluja tulee tällöin 15€ x 26 = 391€. Tämä tarkoittaa lainapääomalle 391€/50€ = 782%:n korkoa.

2) Asuntolaina 100 000€, jossa perustamispalkkio 200€, korko 2,5% ja kuukausimaksu 3€. Tällöin vuoden ajalta kulut ovat 200€ + 12 x 3€ + 100 000€ x 2,5%^*) = 2736€. Tällöin lainapääomalle tulee vuoden aikana 2736€/100 000€ = 2,74%:n kulut.

Molemmissa tapauksissa korko pienempi kuin todellisen vuosikoron kaavalla laskettuna.

Miksi korko pitäisi laskea näin? Halusin tehdä yksinkertaistetun kaavan, joka on meidän ei-matemaattisten ihmisten helpompi ymmärtää. Todellisen vuosikoron laskenta vaatii usein tietokonetta, kun tämän pystyy laskemaan paperilla.

Mitä mieltä olette laskutavasta, onko siinä parannettavaa?

Kuva: Flikcr: Markusram

*) Koronlaskennan yksinkertaistamiseksi pääoma maksetaan takaisin kerralla vuoden lopussa. 

Follow

Esittelin aiemmin Dropboxin käyttöä tiedostojen tallentamiseen. Nyt vuorossa on Evernote, suosittu sovellus muistiinpanojen ja ideoiden tallentamiseen.

Sinällään muistioiden tekemisessä ei ole mitään mullistavaa, näin on toimittu siitä asti kun kirjoitus on keksitty. Mikä tekee Evernotesta erityisen kätevän, on mahdollisuus tallentaa kaikki muistiinpanot nettiin ja käyttää niitä kaikissa laitteissa. Jos siis otat kuvan kännykälläsi ja tallennat sen Evernoteen, pääset samaan tiedostoon käsiksi myös omalta tietokoneeltasi. Oma sovellus löytyy esimerkiksi tietokoneista Windowsiin ja Maciin sekä mobiililaitteista Androidiin, iPhoneen ja Windows Phoneen. Lisäksi voit netissä päästä käsiksi muistiinpanoihisi käytännössä kaikilla selaimilla. Ja kaikki tämä on ilmaista!

Omassa käytössäni Evernote on niin kokouspöytäkirjojen kuin ostoslistojen teossa. Markkinointilause ”Remember everything” voi olla liioittelua, mutta itse olen tyytyväinen käyttäjä. Ehdottomasti paras ominaisuus on mielestäni hakutoiminto, jolla olen löytänyt nopeasti hyvinkin hämärästi mielessäni olevia kirjoituksia.

Oletko sinä jo käyttäjä? 

Follow

Tässä osassa keskityn lyhyesti pankkien historiaan. Vaikka pankit edustavat monelta osin vertaislainauksen vastakohtaa, niiden nousun takana oli tehokkuus verrattuna yksityishenkilöiden väliseen lainaukseen. Näiden tehokkuuserojen ymmärtäminen johdattaa meidät ymmärtämään nykyisen vertaislainauksen erot ja edut pankkeihin verrattuna.

Pankki on finanssi-instituutio ja maksujen välittäjä, joka ottaa vastaan talletuksia ja välittää niitä eteenpäin lainoina. Tuotto tulee talletuksille myönnetyn ja lainojen korkojen erotuksesta. Lisäksi pankit käyttävät luotonlaajennusta hyväksi lainanannossa, jolloin ne voivat lainata ulos enemmän kuin niillä on talletuksia.

Ensimmäiset nykyaikaiset pankit perustettiin renessanssiajan Italiassa 1300-luvulla. Pankit toimivat vauraissa pohjoisen kaupungeissa kuten Venetsia ja Firenze. Niiden toiminnan menestyksen myötä omistajasuvut kuten Medicit vaurastuivat suuresti.

Pikakelaus nykypäivään ja pankkien mahti on suurempaa kuin ehkä koskaan aiemmin. Suuren roolin johdosta pankit myös vaikuttavat yhä enemmän talouden kulkuun. Esimerkiksi Kreikan velkakriisin tuskaisissa ratkaisuyrityksissä ei ole kysymys pohjimmiltaan kreikkalaisten pelastamisesta, vaan Kreikalle lainanneiden pankkien kaatumisen estämisestä.

Pankkien rooli on siis keskeinen nykyisessä yhteiskunnassa ja tämä tuo monenlaisia hyötyjä sekä haittoja. Viimeisessä osassa keskityn kuvaamaan teknologian kehittymistä, mikä on mahdollistanut vertaislainauksen tehokkuudella, joka haastaa perinteisemmät finanssi-instituutiot. 

Follow

Ajattelin kirjoittaa hieman positiivisesta luottorekisteristä, koska se nousee tasaisin väliajoin julkisuuteen kun puhutaan velkaantumisesta ja sen hillitsemisestä. Merkittävää asiassa on se, että Europassa Suomen lisäksi ainoastaan Tanskassa, Ranskassa ja Unkarissa ei ole käytössä positiivista luottorekisteriä.

Asian hahmottamiseksi tarkastellaan ensin negatiivistä luottorekisteriä, koska sellainen Suomessa on käytössä. Negatiiviseen luottorekisteriin tulee tieto silloin, kun henkilö ei hoida maksujaan. Merkintä kirjataan aikaisintaan 2,5 kuukauden kuluttua laskun eräpäivästä, olettaen ettei laskusta ole tehty maksusuunnitelmaa. Käytännössä merkinnän saaminen kestää pidempään. Tässä välissä on siis mahdollisuus ottaa vielä useampi laina ennen kuin tieto maksuhäiriöistä tulee julkiseksi.

Positiivisessa luottorekisterissä on mahdollisten maksuhäiriöiden lisäksi tiedot henkilön ottamista lainoista ja niiden hoidosta. Esimerkiksi Yhdysvalloissa on käytössä FICO, johon vaikuttaa mm. otetut lainat, lainojen kesto, maksujen suorittaminen ja aiemmat maksutietokyselyt. Jokaisella on oikeus saada selville omat pisteensä ja hyvällä luottoluokituksella onkin suuri merkitys lainan saamiseen ja korkoon.

Miksi positiivista luottorekisteriä ei sitten ole käytössä Suomessa? Tähän kysymykseen ei löydy selkeää vastausta, vaikka monet tahot ovat sitä kannattaneet. Selkeänä etuna olisi lainanottajan taloudellisen tilanteen parempi tieto, jolloin ylivelkaantumista voitaisiin ehkäistä aiemmin. Toisaalta kritiikkinä on esitetty että luottorekisteri ei auta ennakoimaan yllättäviä muutoksia omassa taloudessa, kuten työttömyyttä.

Koska ei ole mitään merkkejä että Suomeen oltaisiin harkitsemassa positiivista rekisteriä, ovat luottoyhtiöt Suomen Asiakastiedon ja omien arvioidensa varassa. Tästä syystä käyttöön ottamamme luottoanalyysi onkin ensiluokkainen tapa arvioida riskejä. Pitkän aikavälin tavoitteemme on tarjota luotettaville lainanhakijoille edullisempi mahdollisuus lainaan ja lainanantajille hyvätuottoinen sijoitus. Tähän tavoitteeseen on vielä matkaa, mutta uskomme että olemme ottaneet suuria askeleita sitä kohti viime aikoina. 

Follow

Edellisissä luottoluokittelua käsitelleissä kirjoituksissani (Mitä on luottoluokitus ja Tiedotus käyttöönotosta) hehkutin uutta sähköistä luottoanalyysiamme. Nyt pääsen vihdoin kertomaan teille hieman tarkemmin mistä on kyse. Edellisessä kirjoituksessa jo linkattu video tarjoaa lyhyen johdannon aiheeseen:

Lyhyesti, Instantor tarjoaa Lainaajan käyttöön sähköisen tunnistus- ja luottoanalyysipalvelun. Tunnistautuminen on samanlainen kuin normaali pankkitunnistautuminen, vastaava meillä on jo käytössä Nettihenkkareina. Luottoanalyysissa lainanhakijan pankkitiedot ovat apuna luottopäätöksen tekemisessä, esimerkiksi tilille tulevat todelliset kuukausitulot ja otetut lainat vaikuttavat päätökseen. Kunnioitamme lainanhakijoidemme yksityisyyttä, tietoja ei jaeta eteenpäin. Käytämme saamaamme tietoa lainapäätöksen tekemiseen, tunnistautumistiedot säilytämme asiakassuhteen ajan.

Sähköisen luottoanalyysin etu piilee sen helppoudessa, ei tarvita muuta kuin pankkitunnukset ja hetkessä kaikki on valmista. Prosessi on sama kuin normaalissa pankkitunnistuksessa. Lainanantajan kannalta etuna on tarkan, luotettavan ja ajankohtaisen tiedon saaminen. Tämä tieto on lähes yhtä tarkkaa kuin pankit näkevät omista asiakkaistaan, puhumattakaan muiden pankkien asiakkaista.

Tarjoamme edelleen myös mahdollisuuden ”perinteiseen” lainahakemukseen, tällöin lainanhakijan tulee toimittaa meille palkkatodistus. Aivan niin kuin tälläkin hetkellä.

Kokonaisuudessaan, sähköinen luottoanalyysi ja scoring on kokonaisuudessaan merkittävin uudistus Lainaajaan luotettavan toiminnan takaamiseksi. Toimiva luokitusjärjestelmä takaa, että yhä useampi luotettava ja rehellinen lainanhakija saa lainansa ja että sijoittajat saavat tuoton rahoillensa. 

Follow

Nopea tiedote kaikille asiakkaillemme, lainanhakijoiden on nyt mahdollista tehdä sähköinen luottoanalyysi, joka nopeuttaa lainahakemuksen täyttämistä. Samalla prosessilla onnistuu tapahtuu myös tunnistautuminen. Tämä tapahtuu hakemusta tehtäessä, joten muutos ei koske tällä aiemmin tehtyjä hakemuksia. Kirjoitamme tarkemman kuvauksen prosessista myöhemmin, mutta alla olevasta videosta käy nopeasti ilmi perusidea.

http://vimeo.com/31953512 

Follow

Esittelemme nyt fiksuimman ja helpoimman tavan pitää huolta tärkeistä tiedostoistasi. Säästövinkkinä omien tiedostojen varmuuskopiointi kannattavin mahdollinen, monesti tietosi ovat näet korvaamattomia. Dropbox on tiedostojen synkronointiohjelma, joka suomeksi tarkoittaa että kaikki koneellesi tallentamat tiedostot ovat automaattisesti varmuuskopioituina myös muissa koneissasi, älypuhelimissa ja netissä. Ja perusversio on ilmainen!

Perusversioon kuuluu 2GB tallennustilaa, sitä voi kasvattaa kutsumalla lisää käyttäjiä tai ostamalla lisää tilaa. Rekisteröitymällä ja lataamalla Dropboxin tällä linkillä, molemmat saamme 250MB lisää tallennustilaa. Opiskelija voivat saada vielä lisää ilmaista tilaa rekisteröimällä kouluosoitteensa.

Parasta Dropboxissa on, että se vain yksinkertaisesti toimii, mitään monimutkaisia kikkailuja ei tarvita. Mikäli sinulla ei ole Dropbox tai joku sen kilpailija (esim. Sugarsync, Wuala tai Box), ota se käyttöön heti. Dropbox on parasta sitten viipaloidun leivän.*

*Kirjoittajalla ei ole taloudellisia kytköksiä tuotteeseen, hän on vain erittäin tyytyväinen käyttäjä. 

Follow

Siitä lähtien, kun ihminen on muodostanut pysyviä yhteiskuntia, on rahoitusta käytetty sijoittamiseen, spekulointiin tai elämiseen. Suurimmalle kansasta osalle tämä tarkoitti lainaa perheeltä tai ystäviltä, jolla joko selvittiin seuraavaan sadonkorjuuseen tai ostettiin kotieläimiä. Vertaislainausta on ollut olemassa tuhansia vuosia aina tähän päivään saakka, vaikka sen nimitys onkin vaihdellut. Joidenkin arvioiden mukaan nykyäänkin peräti 10% kaikista henkilökohtaisista lainoista maailmassa on vertaislainoja.

Vertaislainauksen tarkasta alkamiskohdasta ei historioitsijoilla ole yksimielisyyttä, mutta yleisesti uskotaan Mesopotamian kansojen suuresti vaikuttaneen tämän lainausmuodon syntyyn. Siellä esimerkiksi ensimmäisen kerran asetettiin rajat lainasta perittävään korkoon.

Mesopotamian valtakunnan aikaisissa savitauluissa on lainan korko rajattu 33½ prosenttiin kun laina käytettiin viljaan. Vastaavasti hopeaa varten lainatessa korko oli alhaisempi, 20%. Uskotaan, että nämä säännöt virallistettiin noin 1900 eKr. ja monet ympäröivät kansat omaksuivat samoihin aikoihin nämä käytännöt.

Hammurabi oli Babylonian hallitsija 1750 eKr. ja keskeinen henkilö vertaislainauksen kehittymisessä. Monet sen ajan asiakirjat osoittavat hänen kehittäneen keskeisiä sääntöjä lainaamiseen. Hammurabin lait, jotka säätivät monia yhteiskunnallisia aiheita, sisälsivät myös säännöt lainaamisesta satoa vastaan. Hammurabin laki määritti lainan maksimikeston, takaisinmaksutavan sekä mitä lainanantaja voi tehdä jos takaisinmaksua ei saada. Lait olivat ensimmäisiä kirjallisia todisteita lainauksesta ja niillä olikin perusteellinen vaikutus pitkälle tulevaisuuteen.

Mielenkiintoista on sekin miten tuolloin vakuuden käsite poikkesi huomattavasti nykypäivästä. Esimerkiksi jalkavaimoa oli sallittua käyttää lainan vakuutena ja muita tuon ajan yleisiä vakuutuksia olivat viljasato, orjat tai jopa omat lapset.

Tämä on ensimmäinen kirjoitus kolmiosaisessa sarjassa, jossa käsitellään vertaislainauksen historiaa. Seuraavassa osassa on ensimmäisten pankkien perustamisen historia.