Olemme päivittäneet sivuillemme laskurin, jolla voi arvioida oman lainansa korkoa.
Laskuri on tarkoitettu luokiteltujen hakemusten koron määrittämiseen, ilmoitetut tiedot tarkastetaan vielä ennen hakemuksen hyväksymistä. Samalla muutamme hakemuksessa näkyviä tulotietoja, jatkossa tulot ilmoitetaan nettona. Tämä koskee uusia hakemuksia, vanhoissa voi olla vielä bruttotulot.
Syksyn aikana on uutisoitu ehdotetusta pikavippilaista, jota olen täällä jo kommentoinut ja joka tulee todennäköisesti menemään läpi ensi vuoden aikana ilman suurempia muutoksia. En ota kantaa esitetyn lain toimivuuteen, mutta olen hiljattain kuullut että siinä yksi merkittävä puute: rajoitukset koskevat vain ammattimaista lainausta.
On ymmärrettävää ettei vertaislainaus ole uudessa laissa mukana. Kyseessä on nuori ala Suomessa ja en ole viranomaisten taholta nähnyt vielä lausuntoja, jotka osoittaisivat laajaa ymmärrystä siitä mitä me teemme. Toisaalta en ole huomannut myöskään suurta tietämättömyyttä.
Nyt ehdotettavat muutokset jättävät porsaanreiän lainsäädäntöön, jolloin ehdotetut korkokatot eivät koske vertaislainoja. Tiedän että tätä tulevat hyödyntämään jotkut yhtiöt. Kuinka moni lopulta tarttuu pikavippien myöntämiseen vertaislainoina, jää nähtäväksi. Selvää on, että uusi laki pakottaa lopettamaan lyhyempien vippien myöntämisen, koska niitä ei voi myöntää enää voitollisesti.
Muutama päivä sitten julkaisimme Lainaajassa jaon kahteen eri lainakategoriaan, Luokiteltuihin ja Markkinoihin. Tästä heräsi paljon kysymyksiä ja sen perusteella selvennämme nyt asiakasvalintaamme.
Luokiteltujen hakemusten kriteerit ovat pääosin ennallaan, muutoksena ikäraja on nyt 26 vuotta.
Markkinoilla on jatkossa seuraavat kriteerit:
Käytännössä erona kahden lainakategoriamme välillä on nyt tulojen sekä asumis- ja lainanhoitomenojen suhde jota ei Markkinoilla valvotaan yhtä tarkasti ja joka ei vaikuta lainan kiinteään korkoon. Tämä mahdollistaa lainan hakemisen esimerkiksi muiden velkojen, kuten vippien yhdistämiseen. Lainasummat ovat myös rajattuja, alkuun suurin laina on 1500€ ja laina-aika maksimissaan 12 kuukautta.
Tällä hetkellä Markkinoilla olevista hakemuksista tarkistamme yllä olevat tiedot ennen lainan myöntämistä ja perumme ne tarvittaessa mikäli hakija ei täytä asetettuja ehtoja.
Esittelemme nyt edellisen kirjoituksen lupauksen mukaisesti julkistettuja uudistuksiamme. Ensimmäisenä vuorossa on todellisen vuosikoron laskuri. Syy miksi lähdimme tekemään oman laskurimme todelliselle vuosikorolle oli turhautuminen. Mistään netistä ei löytynyt suomenkielistä laskuria joka ottaisi huomioon sekä lyhyemmät että pidemmät laina-ajat. Vastaavasti kaikkien lainaa tarjoa vien yhtiöiden sivuilla esimerkit on määritetty niin, että korko on mahdollisimman alhainen.
Todellisen vuosikoron laskurin idea ei suuremmin esittelyjä kaipaa, sillä saa laskettua asetusten mukaisen koron lainalle. Muuttuvia tekijöitä ovat lainan kesto, lainasumma, korko, järjestelypalkkio ja kuukausimaksu. Oletuksena on, että lainaa maksetaan kuukausittain takaisin samana päivänä kuukaudesta ilman lyhennysvapaata.
Koska kyseessä on pikaisesti tekemämme laskuri, siitä saattaa löytyä virheitä. Pyydämmekin raportoimaan niistä tänne kommentteihin.
” The future ain’t what it used to be ” -Jogi Berra
Tänään teemme tähän asti merkittävimmän muutoksen Lainaajaan: hakemukset valikoiduilta ja luokitetuilta hakijoilta. Samalla julkaisemme täysin avoimeksi ehdot näiden kriteerien täyttämiseen.
Me Lainaajassa uskomme vakaasti että vertaislainauksessa tulee molempien osapuolien hyötyä. Jotta luotettavat lainanhakijat voivat saada lainaa edullisesti, on selvää että sekä lainanantajille että lainanottajille on oltava selkeät säännöt miten lainan korko muodostuu. Nämä ovat meidän ehtomme.
Mikäli ehdot täyttyvät, lainanhakijan korko muodostuu hänen asuin- ja velanhoitomenojensa suhteesta nettotuloihin. Yksinkertaistettuna, mitä korkeammat tulot ja matalampi velka-/tulosuhde, sitä alhaisempi lainan korko.
Lainoissa on minimisijoituksena 100€ ja kokonaissijoituksen Lainaajaan on oltava vähintään 1000€.
Lainaajan kautta on edelleen mahdollista kaikkien hakea lainaa, Markkinat-sivulta jatkossa muut hakemukset. Kaikissa hakemuksissa noudatamme tarkkaa valikointia, kuten esimerkiksi luottotietojen ja henkilöllisyyden tarkastus sekä palkkatulojen selvittäminen. Koska tarkistukset eivät ole yhtä mittavia kuin luokitelluissa hakemuksissa, myös riski on korkeampi. Siksi näihin hakemuksiin tarjottava korko voi olla myös korkeampi, maksimissaan 25 prosenttia.
Viime viikkoina joukkorahoitus (crowdfunding) on noussut tohinalla valtakunnan uutisiin. Valitettavasti ja ikävä kyllä yllätyksettömästi, se nousi esiin negatiivisessa valossa. Kyse on siis Senja opettaa ruotsia Kickstarter-kampanjasta, jossa tukijat pystyivät antamaan rahaa kirjan toteuttamiseen ja saivat siitä vastineen, kuten kyseisen kirjan. Poliisihallitus sanoi: ”Väärin toteutettu”. Allekirjoittanut, ilman lakimiehen koulutusta mutta aiheeseen runsaasti perehtyneenä, on sitä mieltä että poliisin tulkinta on väärä ja ei menisi läpi korkeammissa oikeusasteissa. Samaa mieltä oli myös neljä professoria. Kaiken lisäksi vastaavan rahoitusmallin projekteja on Suomessa toteutettu aiemminkin ja paljon suurempina. Esimerkkeinä ovat muun muassa Iron Sky -elokuvan rahoitus sotaobligaatioilla tai Mannerheim-elokuvan lippujen ennakkomyynti.
Flick: Glenz Collection
Vaikka itse hankkeen rahoitus hieman mutkistui, uskon että tästä saadaan vielä hyvää aikaan. Sitä hyvää saadaan aikaan, kun toteutetaan uusi ja selkeämpi rahankeruulaki. Omat, pikaisesti miettimäni ehdotukset ovat tässä: 1) Rahankeräys on sallittava kaikille täysi-ikäisille Suomen kansalaisille. Myös yhdistyksille ja yrityksille on sallittava rahankeruu, kuitenkin niin että kyseisen organisaation johto vastaa henkilökohtaisesti keräyksestä 2) Rahankeruun tulee perustua luvan hakemisen sijasta ennakkoilmoitukseen. Ennakkoilmoitus tulee tehdä ennen kampanjan alkamista, vastuuhenkilön on sähköisesti tunnistauduttava poliisin tarjoamaan palveluun ja ilmoittava kerättävä rahamäärä, käyttökohteet, mahdolliset palkinnot lahjoittajille jne. Pääajatuksena on, että rahankeruun voisi toteuttaa ilman suurta byrokratiaa kuitenkin niin, että jälkikäteen valvonta on mahdollista. Mitä muuta huomioitavaa mielestäsi asiassa on?
Rahaa palaa (Images_of_Money)
Eilen uutisoitiin hallituksen esityksestä uudeksi pikavippilaiksi.
Kommentoin lyhyesti tätä uutista. Lakiesitys ei koske pelkästään pikavippejä, koska kaavailtu raja on alle 2000€ lainoille. Tällä rajauksella mennään selkeästi kulutusluottojen alueelle. Laki kieltäisi lisämaksullisten tekstiviestien käytön luoton hoidossa ja viivästyskoron enimmäismäärän kiertämisen. Tavoitteena on yleisesti parantaa luottokelpoisuuden tarkastusta ja pienentää tarjottujen luottojen määrää.
Lainaajaan muutoksilla ei ole juurikaan vaikutusta. Kaikkein pienimmät, osittaisina lainoina otettavat alle 600€ lainat, eivät kaikki mahdu meillä rajoihin. Nämä lainat tulemme joko poistamaan tai sitten muutamme kulurakennetta niiden osalta.
Mitä näillä muutoksilla yleisesti saavutetaan? Käytännössä korkorajat tarkoittavat pikavippien tarjonnan loppumista ja osan alan yritysten toiminnan loppumista. Osa yrityksistä, etenkin isoimmat, siirtyvät isompiin ja tavarasidonnaisiin lainoihin. Vaikka nyt estetään pikavippien holtiton käyttö, ei tämä muutos käytännössä estä juuri mitenkään ylivelkaantumista. Siihen suurimpana syynä säilyvät ylisuuret asunto-, auto- ja muut kulutusvelat. Yleensä nämä ongelmat räjähtävät käsiin puolison kuoleman tai eron johdosta. Kaikkien tärkein muutos velkaantumista hillitsevä muutos, eli positiivinen luottorekisteri jää edelleen toteuttamatta.
Jo aiemmin olemme tiedottaneet tästä lainanantajiamme ja nyt teemme sen julkisesti:
Ja vastataksemme tästä varmasti herääviin kysymyksiin:
Olemme tehneet viime aikoina paljon ”näkymättömiä” muutoksia lainanhakemisprosessiin. Koska näistä muutoksista on vaikea tuoda esille avaamalla niiden toimintaa, haluamme osoittaa nyt selvimmällä mahdollisimmalla tavalla uskomme järjestelmämme toimintaan: laitamme oman nahkamme likoon. Tämä tarkoittaa entistä parempaa mahdollisuutta lainansaantiin lainanottajille ja samalla varmempaa tuottoa lainanantajille.
Lainaaja.fi tulee mukaan lainoihin yhtenä osapuolena, samoilla oikeuksilla ja velvollisuuksilla kuin muutkin lainaan sijoittaneet.
Tätä varten nykyiset omistajat ja muutamat yksityissijoittajat ovat sijoittaneet rahaa yhtiöömme. Koska pääomamme ei ole vielä valtaisa ja koska emme halua muuttaa Lainaajaa pelkästään meidän lainapalveluksemme, pyrimme rajoittamaan sijoituksemme koon alle 500€ per laina. Tulemme sijoittamaan jokaiseen sivullamme julkaistavaan lainaan.
Ensimmäisen lainamme olemme tehneet parin viime viikon aikana. Olemme myös tulleet hyväksytyiksi Etelä-Suomen lääninhallituksen luotonantajarekisteriin, joka vaaditaan jokaiselta ammattimaisesti lainaustoimintaa harjoittavalta: http://www.laaninhallitus.fi/lh/etela/kil/home.nsf/pages/2A3DCAA76293D4ECC22577F4002C6816?opendocument
Me uskomme vakaasti että meillä on paras vertaislainapalvelu ja paras asiakasvalinta. Olette ehkä huomanneet julkaistujen hakemusten määrän tippumisen; hylkäämme tällä hetkellä yli 80% kaikista hakemuksista, koska hakijat eivät ole riittävän maksukykyisiä. Muutoksen johdosta harvempi hakija saa kauttamme lainaa, mutta hyvät hakijat saavat todennäköisesti kokonaan hakemansa summan. Edellä kuvattujen muutosten johdosta luottotappioiden määrä on tippunut helmikuusta lähtien myönnettyjen lainojen kesken noin 6%:iin.*
Haluamme rakentaa Lainaajasta paikan, jossa lainan saavat maksukykyiset ja rehelliset lainanhakijat. Haluamme myös että jokainen lainanhakija saa ainakin osittain hakemansa lainasumman. Tästä syystä koemme tärkeäksi toimia nyt pelinavaajana sekä markkinatakaajana lainojen myöntämisessä.
Mitä mieltä olet Lainaajan mukanaolosta lainoissa?
* Mittaus tehty 18. kesäkuuta
Muutamme 1. elokuuta alkaen lainojemme muistutusmaksuja. Käytännössä tämä tarkoittaa muutosta 2. muistukseen ja perintään siirrosta, joissa aiemmin kulu on ollut 5€. Jatkossa kulut ovat alle 250€ lainaerissä 15€ ja 10€. Muutos on tehty kohentamaan maksujen saapumista ajallaan ja turvaamaan lainanantajien asemaa. Alla muistutusmaksut 1.8 alkaen:
| Maksuerä | Summa <250€ | Summa ≥250€ |
|---|---|---|
| 1. muistutus | 5€ | 5€ |
| 2. muistutus | 15€ | 37€ |
| Perintään siirto | 10€ | 25€ |
Lainaajan koko sivusto on nyt siirretty salauksen alle. Aiemmin salaus oli käytössä kirjautuessa ja kaikilla kirjautuneilla käyttäjillä. Tämä uudistus tehtiin, jotta voimme tarjota entistä paremman tietoturvan käyttäjillemme. Salauksen tunnistaa osoitteen https-alkuosasta ja sitä edeltävästä lukon kuvuasta, tämä kuva vaihtelee käyttöjärjestelmän ja selaimen mukaan.
TLS (aiemmin SSL) on salausprotokolla, jolla voidaan suojata Internet-sovellusten tietoliikenne. SSL perustuu varmenteisiin, joilla sivustot todistavat olevansa hyvämaineisia. Varmenteita myöntävät yritykset (engl. Certificate Authority, CA), jotka takaavat varmenteen hakijan identiteetin. Selainvalmistajat puolestaan pitävät listaa luotetuista varmenteiden myöntäjistä.
Follow
