Vertaislainauutisia maailmalta

elokuu 28th, 2013

Lending club

Lending Club on liekeissä. Vertaislainauksen pioneerilta Yhdysvalloista kuuluu mielenkiintoisia, Lending Club on saanut hallitukseensa jäseniksi John Mackin ja Larry Summersin. John Mack on Morgan Stanleyn entinen pääjohtaja ja Larry Summers on mm. Harvardin entinen rehtori ja valtionvarainministeri. Lending Club on jenkkien suurin vertaislainapalvelu, jonka kautta on myönnetty lainoja yli $2mrd edestä.

Tuoreempina uutisina mm. New York Times pohtii artikkelissaan mahdollista Summersin nimitystä Federal Reserven johtajaksi ja sen vaikutusta hänen hallituspaikkoihin. Bloomberg kirjoittaa ”eBay-lainauksen”  markkinahintoihin perustuvasta kirjanpidosta.

Ohje Lainamarkkinoiden käyttöön

elokuu 23rd, 2013

Eilisen Lainamarkkinoiden julkaisun vanavedessä julkaisemme nyt lyhyen ohjeen miten ostaa ja myydä lainoja. Tsekkaa ja kerro meille tarvitaanko jotain lisäyksiä.

Markkinaohje

Tilastoihimme on lisätty tieto tuottojen keskihajonnasta ja alhaalta valitsemalla saa tiedot kaikkien lainojen tuotoista. Seuraavaksi on tulossa tarkempaa tietoa millaisia lainanottajamme ovat.

Lainoille jälkimarkkinat

elokuu 22nd, 2013

Lainaajassa on nyt ensimmäisenä Suomessa otettu käyttöön jälkimarkkinat lainoille!

markkinat

Nyt voit sijoittajana myydä oman lainasi milloin tahansa lainan myöntämisen jälkeen. Vastaavasti voit myös ostaa itsellesi lainoja markkinoilta. Tämä julkistus on alussa vielä beta-vaiheessa, mikä tarkoittaa sitä että testaamme hieman ominaisuuksia ja saatat omassa käytössäsi törmätä joihinkin virheisiin. Lisäohjeita markkinoiden toiminnasta on tulossa piakkoin. Kaikki virheilmoitukset ja kehitystoiveet otamme ilolla vastaan!

 

markkinalinkki

 

 

 

Kuva: Flickr/Ahmad Nawawi

Lyhyt- vs. pitkäaikainen maksukyvyttömyys

elokuu 21st, 2013

Puhutaan hetki riskeistä.

Julkaistuamme tilastomme, koemme niiden myötä tarpeelliseksi tuoda enemmän esiin erästä keskeistä riskiä vertaislainauksessa. Tätä ei ole ehkä tuotu riittävän selkeästi esille, mutta toiminnastamme saamamme  kokemuksen myötä sen vaikutus on kiistaton. Lainauksessa on keskeistä ymmärtää mitä tarkoittavat lyhytaikainen ja pitkäaikainen maksukyvyttömyys sekä mikä niiden merkitys on omalle sijoituspäätöksellesi.

riski

Lyhytaikainen maksukyvyttömyys

Lyhytaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallinen ei hetkellisesti pysty suoriutumaan maksuvelvoitteistaan. Tällöin maksuja joudutaan hakemaan perinnän, joskus ulosoton kautta. Tyypillistä on, että takaisinmaksu voi viivästyä alkuperäisestä aikataulusta. Lainanantajalle tämä ei ole välttämättä huono tilanne, koska lainapääomalle kertyy korkoa koko ajan, joko lainaan myönnettyä korkoa tai virallista viivästyskorkoa. Tätä olemme turvanneet tarkistamalla kaikkien hakijoiden tulot, näin varmistamalla ainakin lyhyen ajan takaisinmaksukyvyn. Tämä ei kuitenkaan täysin poista lyhytaikaisen maksukyvyn muuttumista pitkäaikaiseksi.

Pitkäaikainen maksukyvyttömyys

Pitkäaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallisella ei ole mitään tuloja (tulot jäävät ns. suojaosuuden alle) tai omaisuutta (esim. asunto tai auto) mitä voitaisiin käyttää velkojen kattamiseen. Tällöin puhutaan pitkäaikaisesta maksukyvyttömyydestä ja ulosotossa velallinen todetaan varattomaksi. Velkasuhde säilyy edelleen voimassa ja korko karttuu seuraavien 15 vuoden ajan, mutta hyvin todennäköistä on, että laina jää osittain tai kokonaan maksamatta.

Miten tämä ilmenee

Tutkimalla tilastojamme huomaa edellä kuvatun eron. Ensimmäisenä vuotena myönnetyissä lainoissa on paljon pitkäaikaisesti maksukyvyttömiä, 2012 näitä on jo selkeästi vähemmän kiristettyämme hakijoiden kriteereitä. Vastaavasti luokitelluissa lainoissamme näitä ei toistaiseksi ole käytännössä ollenkaan.

Johtopäätökset

Sijoittaessa varaudu aina pidempään sijoitusaikaan kuin myöntämiesi lainojen takaisinmaksuaika on. Me suosittelemme vähintään 5 vuotta, ja tämäkin on mahdollisesti alakanttiin joidenkin lainojen suhteen.  Kaksi keskeistä sääntöä: 1) Älä sijoita rahoja joita tarvitset piakkoin 2) Sijoittaminen on maraton, ei sprintti.

Kuva: Flickr/epSos .de

Tilastotyökalu Lainaajaan!

heinäkuu 18th, 2013

tilastot

Lainaajassa on nyt julkaistu ensimmäinen versio tilastotyökalusta. Ensimmäisen version ollessa kyseessä, toiminnot ovat vielä rajattuja pelkästään kuukausittaiseen tuottoon luokitelluista lainoista. Kehitämme työkalua kuitenkin eteenpäin ja uusien päivitysten myötä tulevat kaikki lainat sekä muita tarkempia tilastoja. Pyrimme myös mahdollisuuksien mukaan ottamaan huomioon toiveet kehityksessä.

Tarkista tämän hetken tuotot ja miten tuotot on laskettu.

Kuva: littleREDelf

Lainoihin ikärajaksi 22 vuotta

kesäkuu 21st, 2013

kokko

Olemme päivittäneet lainoihimme ikärajaksi 22 vuotta. Raja koskee uusia hakemuksia, kaikki aiemmin hyväksytyt ja voimassaolevat hakemukset säilyvät sellaisinaan.

Vetäydymme nyt  pienelle lomalle ja toivotamme kaikille oikein hyvää juhannusta!

Kuva: Graig Sutcliffe

Toukokuun katsaus

kesäkuu 14th, 2013

Laituri

Kesäiset säät ovat jo hellineet meitä hyvän aikaa. Katsauksemme siirtyvät tästä kesätauolle, mutta toki päivitämme täällä aina merkittävistä tapahtumista Lainaajassa.

Meillä on entistä enemmän luokiteltuja lainahakemuksia ja niiden täyttäminen on seuraava iso haasteemme johon aiomme tarttua lähipäivinä. Aiemmasta poiketen, olemme myöntäneet lainoja myös muutamille hakijoille joilla on ollut meillä ennestään laina. Pääperiaatteena tässä on ollut moitteettomasti suoritetut maksut ja aiempi hakemus jossa ei ole saatu koko summaa täyteen.

Uutuuksia

Pari muuta asiaa, jotka voin luvata olevan tulossa. Ensin, ’lainapörssi’, kaikille lainanantajillemme mahdollisuus myydä omia lainojaan tai ostaa jo myönnettyjä lainoja. Tämä julkistetaan kunhan olemme saaneet testattua toimivuuden, viimeistään kesän lopulla. Lisää tietoa tulossa.

Toinen asia on ideamme kokeilla lainojen poolaamista yhteen pottiin, jossa lainanantaja voisivat koota sijoituksensa yhteen isompaa kokonaisuuteen. Käytännössä tämä vastaisi tietynlaista sijoitusrahastoa (ei Finanssivalvonnan alainen) jossa tappiot olisi myös mahdollista vähentää. Tämä on suunnitteilla vielä mutta mielellämme kuulisimme palautetta jo nyt.

Apua taloushuoliin

Meillä on alusta asti ollut tavoitteena hyödyttää molempia lainanottajia ja lainanantajia. Nyt haluan kokeilla jotain uutta ihmisten auttamisessa. Meille tulee paljon hakemuksia, joissa halutaan yhdistää lainoja. Monet näistä joudumme hylkäämään, koska annetut tiedot ovat riittämättömiä tai niiden perusteella uusi laina ei auttaisi enää mitenkään. Tämä sai minut miettimään, mitä jos voisimme tarjota oikeaa talouden suunnittelua ja auttaa näin saamaan budjetin kohdalleen?

Yhteenvetona, jos kiinnostuit lainapoolista tai talousneuvonnasta, jätä kommentti tähän tai lähetä sähköpostia tuomas at lainaaja . fi. Edellisten ohella omat kesäsuunnitelmani? Lyhyet välit (jos) ehdin lomailla, vietän varmaan mökillä ja perheen parissa.

Kuva: Christian Badenhorst

Huhtikuun katsaus

toukokuu 15th, 2013

kim

Merkittävä päivä Lainaajalle – armoitettu suuri johtaja Kim Jong-un on löytänyt sivumme! Olemme kuitenkin hieman huolissamme mitä tapahtuu kun hän huomaa ettei saa lainaa meiltä…

Lainasivujen yhdistäminen

Viime kuussa yhdistimme saman sivun alle kaikki lainamme selkeyden lisäämiseksi. Nyt luokitellut ja muut lainat löytyvät samasta paikasta. Luokitellut lainat on eroteltu muista hieman erilaisin käyttäjän kuvin ja tekstein, lisäksi niissä on tyypillisesti alhaisempi korko.  Tämä uudistus tehtiin käyttäjiemme palautteen perusteella, kiitos siitä!

Lainasalkkuja!

Olemme myyneet hieman lisää lainasalkkuja kun niistä ensi kerran tiedotimme. Kaikille kiinnostuneille; salkkuja on edelleen tarjolla. Yhteydenotot suoraan minulle: tuomas (ät) lainaaja.fi.

Riskien hallinnasta

Lainanannossa näkyy tänä päivänä selkeästi jako luokiteltuihin lainoihin ja muihin. Pitääksemme riskin  hallinnassa, lainahakemuksiin joihin ei ole saatu tietoja veloista/velanhoitomenoista tai velat ja asuinmenot ylittävät 50% nettotuloista , lainasumma on rajattu 600€. Tarkoituksena ei ole kiusata lainanottajaa, ajallaan maksunsa ensilainaan tehnyt voi hakea seuraavalla kerralla meiltä isompaa lainaa tarpeeseensa. Näissä lainoissa lainanantajien on hyvä ymmärtää riskit.

Tällä kertaa mentiin hieman asiapitoisemmalla kirjoituksella eteenpäin, jatkossa voidaan hieman lupsakammin kirjoitella varsinkin kun Kim:istä ei ole kuulunut mitään vähään aikaan.

-Tuomas

Pääsiäisen jälkeinen katsanto

huhtikuu 16th, 2013

easter egg

Aikainen aamu, herätys jo 04.00, kuuma suihku, iso kahvi ja Mondeo käyntiin ja menoksi. Suuntana Helsinki-Vantaan kenttä ja sieltä finskillä kohti Kuopiota 7.25 koneella!! Vastassa manageri Sutinen ja kentältä Sutisen autolla kohti musiikkikeskusta, jossa klo 10.00 räjähtää, häkki jo nyt lähes täynnä- nuorten yrittäjien Start Up-päivä- SIMPLY GREAT!! … home-sweet-home jo ennen klo 18.00:n uutisia, sitten kuntokoulu ja huippudinner!! ”What a great day” sanoisi Solkungen Ranskan maajoukkueen pukuhuoneessa ennen Fin-Fra peliä!! ”

Tämä on ikiliikkujan tekstiä, minun elämäni ei ole noin hektistä. En ole Juhani Tamminen, mutta minua ei ollenkaan haittaisi jos saisin saman käyttööni energialähteen kuin hän. Tsekkaa Facebookista Tamin muut läpät.

Maaliskuun kuukausikatsaus tulee näin pääsiäisen jälkeen koska olemme viilailleet hieman strategiamme. Mutta tärkeämmät asiat ensin:

EI ENÄÄ LUNTA, KIITOS!

Se kesä saisi oikeasti tulla.

Toisena asiana, olemme avanneet toimiston myös Turkuun, jonne jatkossa tulee keskittymään mm. asiakaspalvelu. Tekninen kehitys säilyy Helsingissä.

Kuten aiemmin jo tiedotimme, uusien lainanottajien ensilaina ovat jatkossa entistä pienempiä. Tämä on osa strategiaamme jossa pyrimme samalla parantamaan takaisinmaksua ja tarjoamaan yhä useammalle lainan.  Luokitelluissa lainoissa takaisinmaksu on ollut erittäin hyvää.

Viimeinen asiani koskee keskustelupalstaa. Meille on jo aiemmin ehdotettu keskustelupalstan avaamista, mutta kysyntää sille ei kuitenkaan ole hirveästi esiintynyt. Siispä esitänkin kysymyksen nyt tässä, haluaisitko osallistua meidän forumillamme keskusteluun vertaislainauksesta?

Kuva: Chee Meng Au Yong/Flickr

Tiedotus: lainamäärät uusille asiakkaille

huhtikuu 12th, 2013

uusi aamunkoitto

Otamme tästä päivästä lähtien käyttöön pienemmät lainarajat uusille asiakkaillemme. Uudet asiakkaat voivat saada korkeintaan 600€ lainan, mikäli meille ei ole toimitettu riittäviä tietoja luokittelua varten.

Olemme olleet hyvin tyytyväisiä luokiteltujen lainojemme tuottoon ja haluamme tuoda niitä yhä enemmän esille. Samaan aikaan muissa lainoissa tuotto ei ole ollut tyydyttävää ja liian moni laina on mennyt perintään. Niinpä lähdemme ratkaisemaan tätä ongelmaa rajaamalla ensilainan määrää ja riskiä. Niille, jotka ovat maksaneet moitteetta takaisin ensimmäisen lainansa, on mahdollisuus myöhemmin hakea isompaa lainaa.

Koemme, että tällä tavalla voimme parhaiten sovittaa yhteen lainanottajien ja -antajien edut. Pienimmät lainamme eivät ole pidemmän aikavälin ratkaisu, mutta niiden avulla voimme pienemmällä riskillä valikoida hyviä lainanottajia. Kokemus on osoittanut että aiemmin maksunsa moitteetta hoitaneet tulevat tekemään niin tulevaisuudessakin.

Lainaaja itse tulee osallistumaan näiden lainojen rahoittamiseen. Huomattavaa kuitenkin on, että tulevat lakimuutokset rajoittavat mahdollisuuttamme kesäkuun jälkeen olla mukana rahoittajana.

Kuva: Flickr/Plashing Vole