Olemme tehneet muutoksen velkakirjoihin, jatkossa uusissa velkakirjoissa lainaottajalle näkyvät lainanantajien nimimerkit. Syynä muutokselle on Velkakirjalain hengen noudattaminen, jotta lainanottaja on perillä kuka hänen velkansa omistaa. Lainan omistaja muuttuu esimerkiksi lainojen jälkimarkkinoilla tehdyissä kaupoissa. Muita käytännön vaikutuksia tällä uudistuksella ei ole lainanottajille tai lainanantajille.
Kuva: Flickr/Paul Townsend
Federal Reserve Bank of Clevelandin tuore tutkimus povaa vertaislainauksen kasvun jatkuvan, perinteisten lainaratkaisujen vähetessä. Tutkimuksen mukaan vertaislainaus voi tulevaisuudessa täyttää luottokorttilainojen ja pankin myöntämien lainojen välille jäävän kuilun.
Listatessaan syitä vertaislainauksen kasvun taustalla, tutkimus korostaa vertaislainauksen mahdollisuutta parantaa lyhyen luottohistorian omaavien henkilöiden lainan saantia. Lisäksi vertaislainaus antaa kuluttajalle mahdollisuuden yhdistää ja lyhentää lainojaan pienemmällä korolla, kuin mikä olisi mahdollista perinteisten luottolaitosten kautta.
“Vertaislainapalvelut käyttävät luottoluokituksen perustana muun muassa lainanhakijan tuloja, maksuhistoriaa ja työsuhteen muotoa. Tämän seurauksena vertaislainaus voi parantaa niiden henkilöiden mahdollisuuksia saada lainaa, joilta pankki on evännyt mahdollisuuden lainaan lyhyen luottohistorian takia, vaikka heidän luottoluokituksensa ovat muutoin riittävän korkeat. Huomattava määrä ihmisiä kuuluu tähän ryhmään.”
– Federal Reserve Bank of Cleveland
Yhdysvaltalaisen Lending Clubin mukaan valtaosa vertaislainoista käytetään korkeakorkoisten luottokorttivelkojen lyhentämiseen. Yrityksen mukaan peräti 83 prosenttia vertaislainoista hyödynnetään tähän tarkoitukseen. Tutkimuksen mukaan tämä saattaa selittyä sillä, että vertaislainojen korot ovat olleet luottokorttilainojen korkoja alhaisemmat vuodesta 2010. Alhaisin korko ei kuitenkaan ole mahdollinen kaikille käyttäjille, korkoprosentin määräytyessä kunkin hakemuksen sisältämän luottotappioriskin pohjalta.
Turkimus osoittaa vertaislainojen pärjäävän vertailussa pankkien tarjoamien lainoille yhtä hyvin, ellei paremminkin. Vuosina 2010-2014 vertaislainaoista keskimäärin 3,2 prosenttia oli erääntynyt. Pankkien myöntämissä lainoissa vastaava luku oli samana aikana 3,7 prosentia. Vertaislainaus alkoi yksityishenkilöiden välisenä rahanlainauksena, mutta palvelun vallatessa yhä suurempaa jalansijaa, mukaan ovat lähteneet myös suuremmat rahoituslaitokset.
Voit lukea tutkimuksen kokonaisuudessaan täältä.
Julkaisimme blogissamme aiemmin postauksen lainatilin testiversioista. Postaus herätti paljon kiinnostusta ja saimme teiltä lukuisia yhteydenottoja lainatiliin liittyen – kiitos siitä. Esititte monia hyviä kysymyksiä, joihin nyt vastaamme.
Mikä on lainatili?
Lainatili on palvelu, jonka kautta sijoituksesi hajautetaan automaattisesti Lainaaja.fi-palvelussa julkaistaviin vertaislainoihin.
Miten lainatili eroaa muusta vertaislainauksesta?
Lainatilillä sinun ei tarvitse valita yksittäisiä lainanottajia, saat tuoton ja hajautuksen muiden sijoittaneiden kanssa.
Mitä hyötyä lainatilistä on?
Lainatilin avulla vain yksi sijoituspäätös riittää, sillä lainatilin kautta sijoituksesi hajautetaan automaattisesti ajan kuluessa satoihin eri lainoihin. Näin sinun ei tarvitse käydä läpi jokaista lainahakemusta ja saat sijoituksillesi optimaalisen hajautuksen. Kun saat takaisinmaksuja, menevät tuotot automaattisesti uudelleen sijoitettaviksi, jolloin saamasi korko jatkaa kasvua.
Lainatilin kautta voit myös lunastaa oman sijoitusosuutesi ennen laina-aikojen päättymistä. Lainatili antaa siis enemmän vaihtoehtoja vähemmällä vaivalla.
Mitä palvelu maksaa?
Lainatilissä on merkintäpalkkio, jota ei alkuvaiheessa veloiteta. Lunastuspalkkio veloitetaan sen mukaan, kuinka kauan sijoitus on kestänyt. Mitä pidempi sijoitusaika, sen pienempi palkkio. Palkkio maksetaan suureksi osaksi muille lainatiliin sijoittaneille.
Mitä lainatilin käyttäminen edellyttää?
Lainatilin käyttäminen edellyttää rekisteröitymistä Lainaaja.fi-palveluun ja vähintään 1000 euron sijoitusta.
Mitä jos haluat lopettaa lainatilin käytön?
Halutessasi voit lopettaa lainatilin käytön ja palata manuaaliseen sijoittamiseen. Voit lunastaa lainatilin osuutesi neljä kertaa vuodessa.
Voinko käyttää lainatiliä ja sijoittaa manuaalisesti samanaikaisesti?
Kyllä, tämä on mahdollista.
Miten voin aloittaa lainatilin käyttämisen?
Lainatili on vielä testivaiheessa, voit hakeutua testikäyttäjäksi lähettämällä postia tuomas ät lainaaja.fi. Tiedotamme myöhemmin, kun lainatili on kaikkien saatavilla.
Mikäli sinulla on vielä kysyttävää lainatiliin tai vertaislainaukseen liittyen, vastaamme mielellämme kysymyksiin blogin kommenttiosion puolella. Lainatilin idea on lähtöisin käyttäjiltämme ja olemme kehittäneet sitä yhdessä teidän kanssanne. Olemme erittäin innoissamme ensimmäisestä testiversiosta ja tulevista parannuksista!
Suomessa nopeasti kehittyvälle ja paikkaansa vakiinnuttavalle joukkorahoitukselle haasteen asettaa alaa koskevan erityislainsäädännön puuttuminen. Tällä hetkellä alaa rajaavat pykälät löytyvät hajanaisesti eri puolilta lakikirjaa, eikä säädösten tulkintakaan ole täysin mutkatonta. Alan toimijoiden yhteisenä toiveena onkin ollut jo pitkään yhtenevien ja selkeiden säännösten luominen. Lasse Vuola Castrén & Snellmanista on arvioinut yhteisten pelisääntöjen vauhdittavan joukkorahoituksen kasvua ja vaikuttavan siten positiivisesti koko kansantalouteen. Vuola ehdottaakin tehokkaasta joukkorahoitussääntelystä kansallista kilpailutekijää. Yhdysvalloissa joukkorahoitusta on tuettu keventämällä alaan kohdistuvaa sääntelyä.
”Joukkorahoitus tarjoaa parhaimmillaan mahdollisuuden resurssien tehokkaampaan kohdentamiseen. Esimerkiksi suomalaisten pankkitileillä makaavat 84 miljardia euroa olisivat kansantalouden kannalta paremmassa käytössä melkeinpä mihin tahansa muualle sijoitettuina.”
Vertaislainauksen suosio on jatkanut kasvuaan viimeisen vuosikymmenen ajan, tästä on osoituksena 2010-luvulla ylittynyt miljardin euron rajapyykki. Nuoren ja nopeasti kasvavan alan povataankin olevan tulevaisuuden valtavirtaa. Vertaislainauksen suosion yhtenä taustatekijänä voidaan nähdä joukkorahoituksen nousu eräänlaiseksi trendiksi. Joukkorahoituksen hengen mukaisesti, moni on löytänyt vertaislainauksesta itselleen mieleisen tavan vaikuttaa kanssaihmisten arkeen ja samalla tehdä kannattavia sijoituksia.
Nämä ajatukset vastaavat pitkälti omia pohdintojamme joukkorahoituksen ja vertaislainauksen sääntelystä ja valvonnasta. Olemme jo vuonna 2010 esittäneet oman toiveemme viranomaisvalvonnan asettamisesta.
Lue Lasse Vuolan artikkeli Joukkorahoitus tarvitsee helpot pelisäännöt kokonaisuudessaan Helsingin Sanomien Vieraskynä-palstalta. Mitä ajatuksia artikkeli sinussa herättää?
Olemme viime kuukaudet kehittäneet aiemmin toteuttamaamme Lainasijoitusta eteenpäin. Nyt julkaisemme ja avaamme hieman uutta toteutusta ja annamme kaikille kiinnostuneille mahdollisuuden ennakkoon tutustua ja sijoittaa Lainatiliin:
Lainatili tekee sijoittamisesta helppoa ja vähäriskistä. Riittää että teet yhden sijoituspäätöksen, tämän jälkeen sijoituksesi hajautetaan automaattisesti useisiin eri lainoihin. Lainatilin kautta sijoituksesi jakautuvat sopivissa erissä useisiin kymmeniin/satoihin eri lainahakemuksiin, jotka täyttävät tarkat, ennalta määritellyt kriteerit. Saat nopeasti hyvän tuoton ja hajautuksen riskille. Samalla myös lainojen takaisinmaksut sijoitetaan lainatilisi kautta uusiin hakemuksiin. Näin voit säästää aikaa ja kerryttää jo saamallesi korolle korkoa.
Lainatili tuo sijoittamiseen joustavuutta. Lainatilin kautta sinulla on mahdollisuuden myydä oma sijoitusosuutesi eteenpäin ennen laina-aikojen päättymistä. Riittää kun teet lunastuspyynnön.
Haetaan testikäyttäjiäHaemme sijoittamisesta kiinnostuneita testikäyttäjiä testaamaan Lainaajan uutta lainatiliä. Palvelu on vielä testivaiheessa, eikä näy julkisesti Lainaajan muille käyttäjille. Testikäyttäjiltä saadun palautteen perusteella tullaan päättämään lainatilin laajemmasta käyttöönotosta ja tehtävistä parannuksista. Lainatilin testikäyttäjien saavat erityisen porkkanan, heidän ei tarvitse maksaa merkintäpalkkiota. Tiliä voi kokeilla ilman sijoitustakin, kaikkien toimintojen aktivoiminen edellyttää sijoitusta.
Mikäli kiinnostuit palvelun testaamisesta tai kaipaat aiheesta lisätietoja, otathan yhteyttä. Lähetä sähköpostia tai soita: tuomas@lainaaja.fi / 045 3483 825.
Kuva: Flickr/Daniele Paccaloni
Kun aloitimme sijoittamisen myönnettäviin luokiteltuihin lainoihin, tavoitteemme oli tuoda lisää luotonantoa ja likviditeettiä markkinoille. Olemme omassa lainanannossamme pyrkineet olemaan mahdollisimman läpinäkyviä ja sijoittamaan omalla nimellämme saman summan jokaiseen luokiteltuun lainahakemukseen. Ennen kaikkea tarkoituksemme oli osoittaa oma sitoutumisemme ja luottamuksemme. Nyt kuitenkin olemme päättäneet ettei Vertaislaina Oy enää sijoita omasta taseestaan lainoihin. Perustelumme ovat siinä, että lainanantoa on tullut jo mukavasti lisää ja enää ei tarvita välttämättä meitä tuomaan lisää tarjontaa. Luonnollisesti meillä säilyy edelleen hyvin laaja lainasalkku.
Merkittävämpänä syynä on oman roolimme selkeyttäminen: Lainaaja on markkinapaikka ja lainojen välittäjä. Jatkossa haluamme entistä enemmän korostaa rooliamme neutraalina välittäjäosapuolena ja siihen ei enää oma lainananto sovi. Ristiriidat meidän ja sijoittajien välillä olisivat mahdollisia jos olisimme itse myöntämässä lainoja. Siksi heinäkuun alusta lähtien Lainaaja ei enää sijoita uusiin lainahakemuksiin, pois lukien jo aiemmin tehdyt tarjoukset voimassaoleviin hakemuksiin. Tämä koskee myös avainhenkilöjämme, heidän henkilökohtainen lainanantonsa siirtyy tuotteisiin joiden kautta sijoituksen voi tehdä neutraalisti. Tämä tullaan toteuttamaan aiemmin julkistamamme lainasijoituksen hengessä.
Mitä ajatuksia tämä herättää, oikea vai väärä päätös?
Kuva: Flickr/BK
Lainaaja haluaa kehittää toimintaansa entistä paremmaksi, siksi meille on tärkeää kuulla sinun mielipiteesi. Äänesi saat kuuluviin vastaamalla linkin takaa löytyvään asiakastyytyväisyyskyselyymme. Kysely on täysin anonyymi ja siihen vastaaminen vie alle 5 minuuttia ajastasi. Kyselyn tuloksia tullaan hyödyntämään Lainaajan viestinnän ja asiakaspalvelun kehittämisessä. Kysely on avoinna sunnuntaihin 6.7.2014 asti.
Linkki kyselyyn: https://fi.surveymonkey.com/s/YFLGHQJ
Kuva: Flickr/alonsoler2
Teimme eilen uudistuksen verkkosivuillemme. Lainanottajana löydät jatkossa Lainaajan Oma tilini -osion kautta tiedot lainasi ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Oma tilini -osion uudistuminen tekee lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta entistä vaivattomampaa. Palvelusta näet, kuinka suuri erä sinulle tulee maksettavaksesi, mikäli haluat maksaa lainasi takaisin jo saman päivän aikana. Sinun ei tarvitse olla enää yhteydessä asiakaspalveluumme, vaan näet lainasi tiedot yhdellä klikkauksella.
Viime viikolla tiedustelimme blogissamme yhteistyökumppaniemme kiinnostusta kesäkuussa järjestettävään verkostoitumistilaisuuteen. Saimme runsaasti vastauksia ja kiitämme kaikkia, jotka toivat äänensä kuuluviin. Meille oli ilo huomata, että runsaat 80 prosenttia kyselyyn vastanneista oli halukkaita osallistumaan yrityksemme tarjoamaan tilaisuuteen. Osa kyselyyn vastanneista ilmaisi kuitenkin huolensa siitä, että tilaisuus järjestetään verrattain lyhyellä varoitusajalla. Jotta mahdollisimman moni teistä pääsisi paikalle, olemme päättäneet siirää verkostoitumistilaisuuden alkusyksyyn. Verkostoitumistilaisuuden tarkemmasta sisällöstä ja ajankohdasta tullaan tiedottamaan lähempänä.
Oletko kiinnostunut kuulemaan Lainaajan tuoreimmat uutiset sekä luomaan kanssamme katsauksen yrityksen tuleviin suunnitelmiin? Tai onko sinulla mielessäsi kehittämisidea, jonka haluat saattaa tietoomme? Nyt tähän tarjoutuu mahdollisuus, sillä Lainaaja haluaa järjestää sijoittajilleen verkostoitumistilaisuuden Helsingissä viikolla 24. Tästä ohesta löydät linkin kyselyyn, jolla kartoitamme sidosryhmiemme alustavaa kiinnostusta osallistua verkostoitumistilaisuuteen.
Ajatus verkostoitumistilaisuudesta on noussut esiin sidosryhmiemme kanssa käydyissä keskusteluissa sekä Lainaajan toiveesta kuulla yhteistyökumppaneitaan entistä paremmin. Tilaisuus tullaan järjestämään, mikäli tapahtumaan ilmoittautuu riittävän monta osallistujaa. Lisätietoja tapahtuman sisällöstä ja aikataulusta myöhemmin.
Follow
