Archive for the ‘Sosiaalinen lainaus’ Category

Uudistuksia lainaluokissa ja myönnettävissä lainoissa

keskiviikko, lokakuu 5th, 2016

Lainaajassa olemme kesän aikana parantaneet lainanhakijoiden luokittelua. Nyt lokakuun aikana uudistuksia päästään viemään käytäntöön. Uudistuksia on tulossa sekä luokitteluperusteisiin että luokille myönnettäviin lainamääriin. Osa uudistuksista on ehditty jo toteuttaa ja osa tulee voimaan tässä syksyn aikana. Pyrimme kertomaan muutoksista aina niiden astuessa voimaan sekä täällä blogissa että tiedottamalla sähköpostitse.

Mitä on jo muuttunut?

Toistaiseksi muutokset ovat koskeneet neljän ja viiden tähden lainaluokkia. Näissä luokissa on haettavan lainasumman ylärajoja nostettu seuraavasti: viiden tähden luokituksen saaneet hakijat voivat hakea lainaa yhteensä aina 6000€ asti ja neljän tähden luokituksen saaneet hakijat yhteensä aina 4000€ asti. Luokissa 1-3 myönnettävä lainasumma on edelleen 2500€. Myönnettävien lainasummien noston lisäksi osa asiakkaista on nostettu parempaan tähtiluokkaan perustuen hyvään maksuhistoriaan.

Mitä tulee muuttumaan?

Edessä on vielä tarkennuksia siihen, millä perusteella lainanhakijat sijoittuvat mihinkin lainaluokkaan. Nyt osittaisesti toteutettuja siirtoja tullaan vielä jatkamaan lähiviikkoina. Samoin tulemme uudistamaan yksittäisen hakemuksen sivulla (kaikki avoimet hakemukset näät tästä) olevat selitteet eri ryhmille. Näistä kaikista tulevista ilmoituksista tullaan ilmoittamaan jatkossa kaikille asiakkaille.

Muutoksien tausta

Muutoksien taustalla on tekemämme analyysi lainanhakijoiden maksuhistoriasta ja henkilöiden muista tiedoista. Luokkia on siis pyritty kehittämään tilastollisen analyysin pohjalta. Jatkamme luokkien kehittämistä jatkuvasti.

Posted in Lainaaja, lainat, Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Vertaislaina | 2 Comments »

Tärkeää: saadut korkotuotot ja veroilmoitus

perjantai, syyskuu 23rd, 2016

Olemme pyynnöstä ilmoittaneet suoraan verottajalle saaduista korkotuloista vuodelta 2015 ja tulemme jatkossa ilmoittamaan korkotuotot automaattisesti verottajalle vuosi-ilmoituksena.

Tärkeää: jos olet täydentänyt vuoden 2015 esitäytettyä veroilmoitustasi saaduilla korkotuotoilla, tarkista ettei korjatussa veroilmoituksessa korot näy tuplana. Mikäli korkotuotot näkyvät tuplana, ota yhteyttä verottajaan ja pyydä oikaisua.

Posted in Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Verotus | 4 Comments »

Brexit heiluttaa markkinoita

perjantai, heinäkuu 1st, 2016

Iso-Britannian kansanäänestyksen tulos Euroopan Unionista eroamiselle, eli tuttavallisesti brexit, sai pörssit luisumaan laajalla rintamalla. Kauppalehti uutisoi tiistain pääkirjoituksessaan ”Pörssin alamäkeä ei voi estää”, että tulosten julkistamisen jälkeen on pörsseissä ollut merkittävin lasku seitsemään vuoteen. Erilaisia ennusteita kurssien kehityksestä on esillä siellä sun täällä, mutta jokatapauksessa niitä yhdistää se, että markkinat tuntuvat heilahtelevan yhä enemmän.

Markkinoiden heilahdellessa ovat riskit kasvaneet. Osakemarkkinoiden mahdollisuuksien tunnistamisen lisäksi kiinnostavat sijoituskohteet, jotka eivät reagoi osakemarkkinoiden shokkeihin. Kiinteäkorkoisilla korkotuotteilla voi tasapainottaa omaa sijotussalkkuaan, mutta nykyisillä alhaisten korkojen markkinoilla ei ole tarjolla erinomaisia korkoja perinteisistä korkotuotteista. Lainaajan vertaislainat pärjäävätkin nykyisessä tilanteessa hyvin kilpailussa perinteisiä korkotuotteita vastaan.

Vertaislainat ovat poikkeuksellisen korkeakorkoisia korkotuotteita ja tässä markkinatilanteessa erittäin houkuttelevassa asemassa. Vuoden alusta korko vertaislainasijoitukselle Lainaajassa on ollut keskinmäärin 22,50%. Vertaislainojen toinen hyvä puoli nykytilanteessa on, etteivät ne ole riippuvaisia markkinoiden kehityksestä, sillä kulutusluottojen kysyntä on ollut tasaista markkinoiden kehityksestä riippumatta. Katso lisää tilastotietoa Lainaajasta ja harkitse, olisiko vertaislaina sopiva tapa sinulle tasapainottaa sijoitussalkkuasi.

Posted in Korko, Lainaaja, riskit, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Vertaislaina | No Comments »

Eräännytetyt lainat: Myyntiin vai perintään?

maanantai, kesäkuu 13th, 2016

Edellisen blogimme ”Vertaislainojen takaisinmaksu ja eräännyttäminen” kommentoija nosti esiin, että eräännyttämisen lainat saattavat olla ”limbossa” eikä niiden tilasta päivity tietoja sijoittajille. Perintätoimisto ja tarvittavissa tapauksissa ulosotto raportoivat asiakkaiden maksutilanteesta meille ja julkaisemme nämä tiedot sitä mukaa mitä saamme niitä. Toistaiseksi emme ole lähteneet julkaisemaan omia arvioita takaisinmaksusta. Tietysti sijoittaja voi vetää omat johtopäätökset, kun takaisin maksu kestää. Sijoittajille raportoidaan myös luottotappiovaraus, jonka avulla pyritään huomioimaan näitä ”limbossa” olevia lainoja. Luottotappiovaraus määräytyy lainojen historiatiedon pohjalta osuutena.

Lainojen myynnin hyödyt

Ratkaisuna pitkään seisoviin lainoihin voisi olla eräännytettyjen lainojen myynti perintätoimistolle. Lainojen myynti toimisi siten, että kun laina erääntyy se myydään tiettyä prosenttiosuutta pääomasta vastaan perintätoimistolle. Näin lainat eivät jäisi sijoittajan kannalta ”limboon”, vaan luottotappio toteutuisi heti, kun laina eräännytetään. Lainojen myynti toisi selkeyttä kentälle ja jotkut alan yrityksistä myykin lainansa niiden erääntyessä. Vaikka lainojen myynti toisi nopean päätöksen sijoittajalle, ei se välttämättä ole taloudellisesti järkevin ratkaisu.

Lainojen myynnin haitat

Vaikka lainojen myynti toisikin tiedon luottotappiosta sijoittajalle nopeasti, se ei välttämättä ole taloudellisesti järkevää. Myydyistä lainoista yksityissijoittajalle muodostuva luottotappio ei nimittäin ole toistaiseksi vähennyskelpoinen. Tämän lisäksi merkittävä osa eräännytetyistä lainoista maksetaan perinnän ja ulosoton kautta takaisin. Johtuen vähennyskelvottomuudesta kannattaa sijoittajan odottaa takaisinmaksua ennemmin kuin suosia lainan myyntiä. Tällöin tuoton odotusarvo on suurempi. Negatiivisena puolena on tietysti se, että pääoma on kiinni ennalta määrittelemättömän ajan.

Lainojen myynnin hyödyistä ja haitoista keskusteltiin myös Lainaajan viikkokatsauksessa:

Erääntyneiden lainojen myynnin edut ja haitat viikkokatsauksessaLainaajan viikkokatsaus 10.6.

Posted by Lainaaja on Friday, June 10, 2016

Lainaaja ja lainojen myynti

Me Lainaajalla emme ole toistaiseksi lähteneet mukaan lainojen myyntiin. Syynä on pitkälti pienempi tuotto-odotus. Kuitenkin asiaa seurataan aktiivisesti. Suomen Vertaislainayhdistys ry hakee ennakkopäätöstä yksityissijoittajien luottotappioiden vähennyskelpoisuuteen ja tämän selvityksen myötä uudelleen harkitaan toimintamallia. Tässä yhteydessä on todettava, että valmius lainojen myyntiin on jo tällä hetkellä olemassa ja tilanteen kehittymistä seurataan aktiivisesti.

Posted in Lainaaja, lainat, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Verotus, Vertaislaina | 5 Comments »

Vertaislainojen takaisinmaksu ja eräännyttäminen

torstai, kesäkuu 2nd, 2016

Valtaosa vertaislainan ottaneista velallisista on tavallisia suomalaisia ja maksaa laskunsa takaisin aikataulun mukaisesti. Lainaajan tämä joukko on noin 70-80% kaikista velallisista. Silti vakuudettomien kulutusluottojen suhteen tulee helposti puheeksi lainan takaisinmaksu ja siihen mahdollisesti liittyvät haasteet. Tyypillisin ongelma maksujen suhteen ei kuitenkaan ole se, että ne jäisivät maksamatta, vaan että niiden maksuaika venyy eli laskut maksetaan myöhässä.

Laina eräännytetään 60 päivän myöhästymisen jälkeen

Kun lasku on myöhässä lähetämme muistutuksen, johon lisätään sijoittajille maksettava korko myös myöhässäoloajasta ja muistutusmaksu. Jos useammasta muistutuksesta huolimatta velallinen ei ole maksanut laskujaan 60 päivän jälkeen, voimme eräännyttää koko lainan ja siirtää sen perintätoimistolle perittäväksi. Laina eräännytetään viimeistään 90 päivän myöhästymisen jälkeen. Lainat eräännytetään aina kokonaan, eikä yksittäisinä laskuina. Kun laina on eräännytetty, velallinen sopii maksujärjestelyt perintätoimiston kanssa. Sijoittajat saavat tällöin edelleen täyden koron sijoitukselleen ja muita haittoja vertaislainasijoituksen ajan pidentymistä lukuunottamatta ei synny. Aika voi kuitenkin pidentyä merkittävästi sillä velkasuhde on voimassa 20 vuotta. Tyypillisesti perintään siirto ja maksuajan piteneminen johtaa 4-5 vuoden takaisinmaksuaikaan suunnitellun 2-3 vuoden sijaan. Noin 20-30% kaikista lainoista eräännytetään perintätoimistolle.

Milloin muodostuu luottotappio sijoittajalle?

Perintätoimiston kautta saadaan valtaosa eräännytetyistä lainoista maksettua takaisin. Jos velallinen ei kuitenkaan saa suoritettua maksujaan perintätoimistolle, perintätoimisto siirtää lainan oikeudelliseen perintään. Tällöin ulosotto selvittää velallisen maksukyvykkyyden ja kerää maksut. Jos velallisella ei ole ulosmitattavaa omaisuutta, eikä tuloja eikä oletettavia tuloja jatkossa, ulosotto antaa varattomuusilmoituksen. Tällöin muodostuu myös luottotappio sijoittajille. Myös tilanteessa, jossa velallinen kuolee ja kuolinpesä todetaan varattomaksi muodostuu luottotappio. Sijoittajille luottotappioiksi muodustuvien ryhmä on alle 1% kaikista velallisista.

Esimerkkilaskelma: 20 lainan ja 1000€ sijoitussalkku

Alla olevassa taulukossa on suuntaa antava mallilaskelma, kun 1000€ sijoitussalkussa on 20 kappaletta 50€ sijoituksia. Kaikki sijoitetut lainat ovat 24kk takaisinmaksuajalla, 24% korolla. Oletetaan, että myöhästyvät maksut maksetaan 12kk myöhässä. Esimerkkilaskelman mukainen tuotto on: 197€. Huomattavaa on, että laskelmassa pääomaa ja korkoa ei ole uudelleensijoitettu.

Status	Lainojen määrä	Prosenttiosuus	Status	Tuotto
Maksaa aikataulussa	16 lainaa 50€/kpl	80%	Maksettu aikataulussa	208 €
Siirretty perintään, maksaa perinnästä	3 lainaa 50€/kpl	15%	Maksuaika venyy	39 €
Siirretty perintään, todetaan varattomaksi	1 laina 50€/kpl	5%	Luottotappio	-50 €
Yhteensä	20 lainaa 1000€	100%	–	197 €

Posted in Korko, Lainaaja, lainat, maksaminen, riskit, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Vertaislaina, vertaisrahoitus | 4 Comments »

Ajatuksia vertaislainojen koroista nykyisessä markkinatilanteessa

tiistai, toukokuu 24th, 2016

Kauppalehti uutisoi Bank Norwegianin tarjoavan talletustilille 1,75% koron. Vertailussa muihin talletustileihin Norwegianin korko osoittautui markkinoiden korkeimmaksi tällä hetkellä. Norwegianin maksama korko perustuu kulutusluottopuolella tehtyyn voittoon. Bank Norwegianin talousjohtajalla Pål Svenkerudil: ”Me toimimme yksinomaan verkossa ja kuluttajamarkkinoilla. Säästötilin koron ja keskimäärin 13-14 prosentin kulutusluottokoron väliin jää erittäin hyvä marginaali. Kulutusluottojemme korot ovat alimmillaan 4,99 prosenttia.”

Vertaislainoissa mahdollisuus selkeästi parempiin korkoihin samalla logiikalla

Tämä Bank Norwegianin hyödyntämä korkoero on myös suoraan sijoittajan hyödynnettävissä sijoittamalla vertaislainoihin. Lainaajan kautta tähän menneissä tehdyissä sijoituksissa sijoittajan tuotto on 12% paikkeilla eli selkeästi tilille sijoittavan yläpuolella.

Lainanhakijoille nimelliskorot vaihtelevat 6-24% välillä. Sijoituksen tuottoa pyritään arvioimaan sisäisen tuoton korolla XIRR. Kun lainan takaisinmaksu on aikataulussa ja saadut korot ja pääomat sijoitetaan kuukausittain uudestaan, XIRR on hyvin lähellä nimelliskorkoa. Lainan takaisinmaksun yhteydessä pääomaa palautuu kuukausittain, joten ilman korkoa korolle sijoittamista vuoden ajaksi sijoitetun pääoman tuotto on alhaisempi kuin nimelliskorko. Esimerkiksi 24% nimelliskorolla vuodeksi sijoitettu 1000€, joka maksetaan aikataulun mukaisesti takaisin olisi vuoden jälkeen n. 1120€.

Lainaajan raportissa sijoittajalle näkyy XIRR-korko.

Lainanottajan kannattaa huomioida nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lainasta maksettavaa korkoa kutsutaan nimelliskoroksi. Nimelliskorko on kiinteä. Lainaajassa nimelliskorko lainalle muodostuu sijoittajien tekemien sijoitusten painotettuna keskiarvona. Sijoittajat voivat tehdä tarjouksia koroista 6-24% välillä. Näin ollen jos 1000€ lainaan on kaksi 500€ tarjousta toinen 24% ja toinen 20% korolla lainan kiinteä nimelliskorko on 22%.

Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan kohdentuvat kustannukset. Muita kustannuksia ovat muun muassa laskutuspalkkiot ja nostopalkkio. Kuluttajansuoja rajoittaa todellisen vuosikoron maksimin alle 2000€ lainoissa 50%+12kk Euribor tasolle. Lainaajassa todellinen vuosikorko on tämän kuluttajansuojan mukainen myös yli 2000€ lainoissa.

Posted in Korko, Lainaaja, lainat, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Vertaislaina | No Comments »

Jatkuvasta sijoituksesta uudistuneeksi Automaattiseksi sijoitukseksi

maanantai, toukokuu 16th, 2016

Olemme kehittäneet aiempaan jatkuvaa sijoituksena tunnettua automaattista sijoitusta entisestään. Tästä eteenpäin automaatti, joka sijoittaa tilillä olevat varat käyttäjän valintojen mukaisesti on nimetty Automaattiseksi sijoitukseksi. Tämä helpottaa automaatin tunnistettavuutta palvelussamme, sillä aiemmin saimme muutamia kyselyitä asiakaspalveluun, eikö meillä ole automaattista sijoitusta. Nimen lisäksi myös automaatin allokaatio mahdollisuudet paranevat merkittävästi.

Jatkossakin automaattinen sijoitus löytyy Oman tilini kohdasta Lainat / Automaattinen sijoitus.

Allokaatiomahdollisuudet laajenevat

Automaattisessa sijoituksessa valitset allokaation, jossa automaatti pyrkii, että tiettyjä lainoja on valittu prosenttiosuus kaikista lainoista. Aiemmin automaattinen sijoittaminen on edellyttänyt, että kaikkiin ryhmiin on määritelty prosenttiosuus. Uudistuksen myötä voit myös valita, että prosenttiosuudet kohdistuvat vain tiettyyn ryhmään ja muiden ryhmien kesken loppu prosenttiosuus voi määräytyä vapaasti. Vapaan allokaation ryhmään saat merkitsemällä tyhjä ” ” allokaatioprosentiksi automaattiseen sijoitukseen. Tärkeää siis on merkitseekö allokaatioksi tyhjä ” ” vai nollan ”0”, sillä jatkossa tyhjä ” ” on vapaa sijoitusten kohdistus vapaassa prosenttiosuudessa ja nolla ”0” tarkoittaa ei sijoituksia olleenkaan. Alla esimerkki laskelma sijoitusautomaatin asetuksista.

Esimerkissä on määritelty seuraavat ehdot:

Yhden tähden luokkaan ei sijoiteta, koska siihen allokaatioksi on merkitty ”0”.
Kahden tähden luokkaan sijoitetaan vapaalla määrä, koska allokaatioksi on merkitty tyhjä ” ”.
Kolmen tähden luokkaan sijoitetaan siten, että lainojen määrä tähtää 30% osuuteen koko sijoitetusta salkusta.
Neljän tähden luokkaan sijoitetaan siten, että lainojen määrä tähtää 20% osuuteen koko sijoitetusta salkusta.
Viiden tähden luokkaan sijoitetaan vapaalla määrä, koska allokaatioksi on merkitty tyhjä ” ”.

Käytännössä tässä esimerkissä viiden tähden ja kahden tähden lainojen osuudet koko sijoitetusta pääomasta voivat vaihdella 0-50% välillä vapaasti. Automaatti tekee tällöin sijoituksen aina, kun ehdot täyttyvä laina on tarjolla. Jos esimerkiksi sekä kahden että viiden tähden lainaluokkiin olisi tehty 24% minimikorkovaade olisi todennäköistä, että automaatin hallitsema salkku muodostuisi siten, että viiden tähden lainoja ei olisi ja koko määrittelemätön 50% osuus salkusta kohdistuisi kahden tähden lainoihin.

Jos esimerkkiä muuttaisi niin, että neljän tähden ryhmä olisi 50% ja kolmen tähden ryhmä myös 50% salkun sijoituksista, sillä tällöin vapaata osuutta ei jäisi eikä sijoituksia viiden tai kahden tähden lainaluokkiin tulisi. Jos puolestaan kaikki luokat olisivat tyhjiä, automaatti tekisi sijoituksen aina, kun luokkakohtaisesti määritetyn minimikoron mukainen laina tulisi markkinoille. Varsinaisessa esimerkissä ei minimikorkoa ole huomioitu.

Automaattisen sijoituksen uudistamisen myötä toivomme yhä parempia sijoitushetkiä sijoittajillemme. Suosittelemme sijoitusautomaatin käyttöönottoa laajemminkin, sillä se on paras tapa päästä mukaan nopeasti täyttyviin halutuimpiin lainoihin.

Posted in Korko, Lainaaja, lainat, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Vertaislaina | No Comments »

Lainaajan vuosi 2016 on lähtenyt mallikkaasti käyntiin

torstai, huhtikuu 7th, 2016

Lainaajan toiminta on ollut erinomaista vuoden 2016 alussa. Myönnettyjen lainojen ja tehtyjen sijoitusten määrä on kasvanut merkittävästi vuoden 2015 vastaaviin lukuihin nähden. Myönnettyjen lainojen määrä on kasvanut 672,13% ja sijoitukset Lainaajaan 974,59%. Samaan aikaan korko lainoille on pysynyt erinomaisena 23,26%. Muun muassa Nordnetin asiantuntija Martin Paasi kehui korkotasoa ja hajautusmahdollisuuksia.

Lainaajan Q1 pähkinänkuoressa:

	(1-3/2015)	1-3/2016	Muutos
Lainahakemuksia	(2 450 500,00€)	5 099 300,00€	108,09%
Hyväksyttyjä lainahakemuksia	(710 400,00€)	1 610 000,00€	126,63%
Rahoitettuja lainoja	(109 600,00€)	846 250,00€	672,13%
Lainojen keskikorko	(24,30%)	23,26%	-4,27%
Sijoitukset Lainaajaan	(56491.16€)	607 050,49€	974,59%

Vuoden 2016 ensimmäisen kvartaalin lopussa Lainaajalla oli yhteensä 1 714 sijoittajaa ja lainanhakijoita oli kaikenkaikkiaan ollut 11 300. Lainaajan koko toiminnan ajalta laskettu korko sijoituksille oli ensimmäisen kvartaalin lopussa 12,00%.

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Vuoden 2016 alussa Lainaaja on uudistanut toimintaansa ottamalla sijoittajille käyttöön verkkomaksut, jolloin sijoitettavat varat ovat heti käytettävissä. Uudistuksia tehtiin myös lainanhakijoille. Lainahakemuksen täyttyessä siirretään varat lainanhakijalle heti, kun hakemus täyttyy eikä odoteta hakemusajan umpeutumista. Näillä uudistuksilla Lainaaja palvelee asiakkaitaan entistä paremmin.

Lainaaja on johtava asiantuntija vertaislaina-alan keskustelussa

Vertaislainat ovat puhuttaneet myös mediassa alkuvuonna. Lainaaja on ollut julkisuudessa hyvin esillä Tuomas Talolan asiantuntijalausuntojen puolesta aina Ylen Aamutv:n livelähetyksestä Nordnetin asiantuntijakeskusteluihin asti. Lainaaja oli myös perustamassa Vertaislainayhdistys r.y:tä, joka toimii jatkossa vertaislainaamisen käytäntöjen kehittämiseksi ja lisää tietoisuutta vertaislainaamisesta sekä edistää vertaislainaamisen ympärillä käytävää yhteiskunnallista keskustelua.

Posted in Korko, Lainaaja, lainat, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Vertaislaina | 4 Comments »

Lainaaja vieraana Nordnetin rahapodissa

maanantai, huhtikuu 4th, 2016

Suomen johtava vertaislaina-asiantuntija ja Lainaajan perustaja Tuomas Talola toimi asiantuntijana vertaislainoihin keskittyneessä Nordnetin rahapodin Vertaislainojen ABC -podcastissä. Nordnetin Martin Paasi ja Miikka Luukkonen keskustelivat Talolan kanssa vertaislaina-alasta laajasti aina sen taustoista tarkempiin detaljeihin asti. Podcast toimii erinomaisena perehdyttäjänä vertaislaina-alaan ja siitä löytyy hyviä havaintoja myös asiaan vihkiytyneillä. Tässä blogissa nostamme esiin muutaman tärkeimmän havainnon lähetyksestä, mutta suosittelemme myös kuuntelemaan lähetyksen läpi.

Mikä on vertaislaina?

Vertaislainat ovat lainoja, joissa verkkopalvelun kautta yksityinen ihminen voi ottaa ja antaa lainaa toiselle ihmiselle tai yritykselle. Tällöin lainasopimukset muodostuvat käyttäjien välille. Perinteisestä lainatoiminnasta verstaislainat eroavat siten, että lainaa ei myönnetä yrityksen taseesta, kuten pankit tekevät, vaan yritys välittää lainoja henkilöiden välillä.

Vertaislainamarkkina kasvussa

Vertaislainat ovat lähtöisin Iso-Britanniasta ja levinneet sieltä nopeasti Yhdysvaltoihin. Kyseiset markkinat ovat maturoituneet ja toimivat erittäin tehokkaasti. Niissä korkotaso on matala, jopa alle 10%. Yleisesti kovin kasvu vertaislaina-alalla on Kiinassa, jossa kiinnostusta alaan tukee markkinaehtoisuus. Lainaajan Talola nostaa esiin, että Kiinnassa perinteinen pankkitoiminta on osittain valtio-ohjattua, jolloin markkinaehtoiselle vertaislainaamiselle on korkeaa kysyntää perinteisten toimijoiden ollessa sidottuja erilaisiin ohjelmiin.

Vertaislainoihin sijoittaminen

Vertaislainoihin sijoittaminen on selkeä prosessi: teet sijoittajatilin vertaislainapalveluun (esimerkiksi lainaaja.fi), siirrät rahaa tilillesi, valitset sijoitettavat kohteet itse tai käytät sijoitusautomaattia. Hajauttaminen on vertailainaamisessa tärkeää. Sijoitettava summa tulee jakaa monen lainanhakijan kesken riskin hajauttamiseksi. Esimerkiksi 1000€ sijoituksessa tämä voisi olla 50€ per vertaislaina, jolloin sijoitus hajautuisi 20:een eri lainaan. Sijoitusautomaatti tekee hajautuksen puolestasi, kun valitset vain yksittäisen sijoituksen koon, ja miten haluat sijoituksesi jakautuvan eri lainaluokkien kesken, ja kuinka paljon haluat korkoa per lainaluokka.

Positiivinen luottorekisteri olisi hyvä lisä Suomeen

Lainanhakijoiden kannalta olisi hyvä, jos Suomessakin käytössä olisi positiivinen luottorekisteri, johon kertyisi tiedot ihmisten eri tarjoajilta ottaneista lainoista. Näin lainanhakijat voitaisiin arvioida mahdollisimman hyvin ja tällöin korot olisivat edullisempia hyvin asiansa hoitaneille lainanhakijoille. Vastaava rekisteri on käytössä valtaosassa Euroopan maista, mutta Suomessa lainsäädäntö kieltää sen tällä hetkellä. Myös Tanskassa ja Ranskassa ei ole käytössä positiivista luottorekisteriä.

Valvontaa toivotaan vertaislaina-alalle

Lähetyksessä tuotiin esiin, että valvonta olisi toivottua vertaislaina-alalle. Finanssivalvonnan piirissä oleminen selkeyttäisi alan pelisääntöjä ja parantaisi sijoittajien asemaa, kun riitatapauksissa olisi selkeä taho, jonka puoleen kääntyä. Valvonnan alle siirtyminen mahdollistaisi myös yhä parempien vertaislainatuotteiden kehittämisen ja toisaalta avaisi ovia myös institutionaalisille sijoittajille. Yhdysvalloissa esimerkiksi valtaosa sijoituksista vertaislainoihin tulee tällä hetkellä instituutioilta. Valvonnasta lisää myös lainaajan persiscope viikkokatsauksessa.

Kehitystä alalla

Fintech yritykset pyrkivät jatkuvasti haastamaan alan vakiintuneita toimijoita. Vertaislainoissa seuraavia uudistuksia voisivat olla vakuudelliset lainat sekä mahdollisuus olla mukana uusissa maksumahdollisuuksissa. Esimerkki tästä voisi olla luotto-ominaisuus puhelimella tehtävissä maksuissa, kun vaihtoehtoiset maksutavat yleistyvät. Kuitenkin on tärkeää myös huomioida, että vakuudettomissa kulutusluotoissa on paljon kehitettävää ja markkina kasvaa jatkuvasti.

Houkutteleva sijoituskohde

Lähetyksessä nousi esiin useasti myös vertaislainojen hyvä tuotto sijoittajille ja mahdollisuudet erityisesti nykyisellä nollakorkoajalla. Nordnetin Martin Paasi kommentoikin podcastin lopussa korkoja osuvasti: ”sijoittajana saa nollakorkomaailmassa niin hyvän tuoton, et sen mä niinku ostan ihan tosta noin vaan ja siinä on toi hajautuspotentiaali”.

Posted in Lainaaja, lainat, luottokortit, pankit, riskit, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Verotus, Vertaislaina, Viranomaisvalvonta | 1 Comment »

Lainaaja mukana vertaislainayhdistyksessä

tiistai, maaliskuu 29th, 2016

Suomalaiset vertaislainayritykset Vertaislaina Oy, Fixura Ab Oy ja Fellow Finance Oyj päättivät Helsingissä 22.3.2016 pitämässään kokouksessa perustaa Vertaislainayhdistys r.y:n. Yhdistyksen tarkoituksena on kehittää vertaislainaamisen käytäntöjä, lisätä tietoisuutta vertaislainaamisesta sekä edistää vertaislainaamisen ympärillä käytävää yhteiskunnallista keskustelua.

Vertaislaina-alan sääntely on valmisteilla

Perustajajäsenet olivat uuden yhdistyksen perustamiskokouksessa yksimielisiä siitä, että juuri nyt on oikea aika järjestäytyä siten, että alaa voidaan yhteisesti kehittää ja avata myös yhteinen kanava muun muassa dialogille viranomaisten ja julkisuuden suuntaan. Suomen johtava vertaislaina-asiantuntija Tuomas Talola valittiin vertaislainayhdistyksen hallitukseen. Talola kommentoi perustettua vertaislainayhdistystä ja sen tulevaa toimintaa Lainaajan Periscope-viikkokatsauksessa ja nosti esiin kannanottoja viranomaiskäytäntöihin ja ennakkopäätöstiedusteluja verottajalle liittyen tappioiden verovähennysoikeuteen ja ennakonperintää.

Talolan lisäksi vertaislainayhdistyksen hallituksessa on Vertaislaina Oy:n hallituksen puheenjohtaja Hannu Kananen, joka valittiin myös Vertaislainayhdistyksen hallituksen puheenjohtajaksi yhdistyksen ensimmäiseksi kahdeksi toimintavuodeksi. Hallitukseen valittiin myös edustajia kaikista muista perustajajäsenyhteisöistä ja yhdistys on avoin myös uusille mahdollisille alan toimijayhteisöille ja muille hallituksen hyväksymille alan mahdollisille intressiyhteisöille.

Posted in Lainaaja, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Verotus, Vertaislaina, Viranomaisvalvonta | 4 Comments »

Tilaa blogikirjoitukset

Haku