Olemme ottaneet käyttöön usein toivotun ominaisuuden lainojen yhteyteen. Jatkossa lainanottajan ja lainanantajan tiedot ovat piilotettuja. Ainoastaan kotikunnat tulevat osapuolten tietoon. Vertaislaina Oy:n tiedossa säilyvät kaikki henkilötiedot ja sieltä ne voidaan luovuttaa tarpeen vaatiessa.
Toinen uudistus koskee aikaisempien lainojen näyttämistä. Kaikki kirjautuneet käyttäjät näkevät hakemuksen yhteydessä lainanhakijan aikaisemmat hakemukset tai aikaisemmat lainat ja maksut.
Haluamme tarkentaa Markkinat-osion roolia asiakkaillemme. Lainat ovat pääsääntöisesti pieniä, koska emme ole pystyneet tarkastamaan riittävän tarkasti kaikkia hakijoiden tietoja. Lainaaja itse rajoittaa lainojen kokoa, päivitämme tämän tiedon uusiin hakemuksiin. Alla esimerkki rajoituksesta.
Esimerkki lainarajoista
Tavoitteena on ehkäistä erityisesti nuorempien lainanhakijoiden ylivelkaantumista ja pienentää lainanantajien riskiä. Tämä valitettavasti voi tarkoittaa että lainojen yhdistämiset eivät onnistu kaikilta.
Markkinoilla on lisäksi hakemuksia joissa haetut summat ylittävät yleisesti asetetut rajat (1500€/12kk). Tällöin kyseessä ovat lainanhakijat, jotka ovat saaneet jo aiemmin lainaa meiltä ja maksaneet sen asiallisesti, mutta eivät sovi luokiteltujen lainojen rajoihin. Hakemuksiin tulemme lisäämään seuraavassa päivityksessä tiedot aiemmista lainoista ja lainahakemuksista.
Uusin työkalumme sijoittajille on Automaattinen sijoittaminen. Käytännössä tämä tarkoittaa luokiteltuihin lainoihin tarjoamista itse määritettyjen ehtojen perusteella.
Näkymä sijoituskriteereistä
Automaattisen sijoittamisen tarkoitus on helpottaa lainanantajiemme sijoittamista, näin ei enää tarvitse käydä jokaista hakemusta läpi erikseen ennen sijoituksen tekemistä. Mahdollisuus on jätetty myös niille, jotka haluavat käydä sijoittamassa osan varoistaan itse.
Yleisesti suosittelemme rajoitusten, kuten iän, jättämistä pois. Paras vaihtoehto on jättää kaikki rajoitukset automaattisesta lainauksesta pois, koska hakemuksia ei ole vielä paljoa ja jokainen hakemus on läpäissyt tiukat kriteerimme.
Olemme päivittäneet sivuillemme laskurin, jolla voi arvioida oman lainansa korkoa.
Laskuri on tarkoitettu luokiteltujen hakemusten koron määrittämiseen, ilmoitetut tiedot tarkastetaan vielä ennen hakemuksen hyväksymistä. Samalla muutamme hakemuksessa näkyviä tulotietoja, jatkossa tulot ilmoitetaan nettona. Tämä koskee uusia hakemuksia, vanhoissa voi olla vielä bruttotulot.
Syksyn aikana on uutisoitu ehdotetusta pikavippilaista, jota olen täällä jo kommentoinut ja joka tulee todennäköisesti menemään läpi ensi vuoden aikana ilman suurempia muutoksia. En ota kantaa esitetyn lain toimivuuteen, mutta olen hiljattain kuullut että siinä yksi merkittävä puute: rajoitukset koskevat vain ammattimaista lainausta.
On ymmärrettävää ettei vertaislainaus ole uudessa laissa mukana. Kyseessä on nuori ala Suomessa ja en ole viranomaisten taholta nähnyt vielä lausuntoja, jotka osoittaisivat laajaa ymmärrystä siitä mitä me teemme. Toisaalta en ole huomannut myöskään suurta tietämättömyyttä.
Nyt ehdotettavat muutokset jättävät porsaanreiän lainsäädäntöön, jolloin ehdotetut korkokatot eivät koske vertaislainoja. Tiedän että tätä tulevat hyödyntämään jotkut yhtiöt. Kuinka moni lopulta tarttuu pikavippien myöntämiseen vertaislainoina, jää nähtäväksi. Selvää on, että uusi laki pakottaa lopettamaan lyhyempien vippien myöntämisen, koska niitä ei voi myöntää enää voitollisesti.
Muutama päivä sitten julkaisimme Lainaajassa jaon kahteen eri lainakategoriaan, Luokiteltuihin ja Markkinoihin. Tästä heräsi paljon kysymyksiä ja sen perusteella selvennämme nyt asiakasvalintaamme.
Luokiteltujen hakemusten kriteerit ovat pääosin ennallaan, muutoksena ikäraja on nyt 26 vuotta.
Markkinoilla on jatkossa seuraavat kriteerit:
Käytännössä erona kahden lainakategoriamme välillä on nyt tulojen sekä asumis- ja lainanhoitomenojen suhde jota ei Markkinoilla valvotaan yhtä tarkasti ja joka ei vaikuta lainan kiinteään korkoon. Tämä mahdollistaa lainan hakemisen esimerkiksi muiden velkojen, kuten vippien yhdistämiseen. Lainasummat ovat myös rajattuja, alkuun suurin laina on 1500€ ja laina-aika maksimissaan 12 kuukautta.
Tällä hetkellä Markkinoilla olevista hakemuksista tarkistamme yllä olevat tiedot ennen lainan myöntämistä ja perumme ne tarvittaessa mikäli hakija ei täytä asetettuja ehtoja.
” The future ain’t what it used to be ” -Jogi Berra
Tänään teemme tähän asti merkittävimmän muutoksen Lainaajaan: hakemukset valikoiduilta ja luokitetuilta hakijoilta. Samalla julkaisemme täysin avoimeksi ehdot näiden kriteerien täyttämiseen.
Me Lainaajassa uskomme vakaasti että vertaislainauksessa tulee molempien osapuolien hyötyä. Jotta luotettavat lainanhakijat voivat saada lainaa edullisesti, on selvää että sekä lainanantajille että lainanottajille on oltava selkeät säännöt miten lainan korko muodostuu. Nämä ovat meidän ehtomme.
Mikäli ehdot täyttyvät, lainanhakijan korko muodostuu hänen asuin- ja velanhoitomenojensa suhteesta nettotuloihin. Yksinkertaistettuna, mitä korkeammat tulot ja matalampi velka-/tulosuhde, sitä alhaisempi lainan korko.
Lainoissa on minimisijoituksena 100€ ja kokonaissijoituksen Lainaajaan on oltava vähintään 1000€.
Lainaajan kautta on edelleen mahdollista kaikkien hakea lainaa, Markkinat-sivulta jatkossa muut hakemukset. Kaikissa hakemuksissa noudatamme tarkkaa valikointia, kuten esimerkiksi luottotietojen ja henkilöllisyyden tarkastus sekä palkkatulojen selvittäminen. Koska tarkistukset eivät ole yhtä mittavia kuin luokitelluissa hakemuksissa, myös riski on korkeampi. Siksi näihin hakemuksiin tarjottava korko voi olla myös korkeampi, maksimissaan 25 prosenttia.
Lainaajan koko sivusto on nyt siirretty salauksen alle. Aiemmin salaus oli käytössä kirjautuessa ja kaikilla kirjautuneilla käyttäjillä. Tämä uudistus tehtiin, jotta voimme tarjota entistä paremman tietoturvan käyttäjillemme. Salauksen tunnistaa osoitteen https-alkuosasta ja sitä edeltävästä lukon kuvuasta, tämä kuva vaihtelee käyttöjärjestelmän ja selaimen mukaan.
TLS (aiemmin SSL) on salausprotokolla, jolla voidaan suojata Internet-sovellusten tietoliikenne. SSL perustuu varmenteisiin, joilla sivustot todistavat olevansa hyvämaineisia. Varmenteita myöntävät yritykset (engl. Certificate Authority, CA), jotka takaavat varmenteen hakijan identiteetin. Selainvalmistajat puolestaan pitävät listaa luotetuista varmenteiden myöntäjistä.
Hyviä uutisia lainanhakijoillemme! Olemme hiljattain tehneet yhteistyösopimuksen BigBank Oy:n kanssa lainojen myöntämisestä. Yksinkertaisuudessaan yhteistyö menee näin: mikäli lainanhakija ei saa meidän kauttamme tarpeeksi sijoittajia lainaansa, me voimme välittää hakemuksen heille suoraan. BigBank tekee tarjouksen heidän vastaavan lainasta ja hakijamme voi halutessaan hyväksyä sen nopeasti. Tiedot välitetään vain mikäli lainanhakija on näin toivonut tehtävän. Yhteistyömme tarkoittaa lainanhakijoille entistä parempaa mahdollisuutta saada hakemansa laina, silloin kun meidän kauttamme se ei onnistu. Voimme myös siirtää hakemustiedot heti hakemuksen tekemisen jälkeen, mikäli kyseisellä hetkellä meillä ei ole tarpeeksi sijoittajia lainan rahoittamiseen.
BIGBANK on on aloittanut toimintansa vuonna 1992. Se on Viron vakuusjärjestelmän Takuurahaston jäsen. Rahasto on julkisoikeudellinen toimija, jonka keskeinen tehtävä on taata tallettajien sijoittamat varat ja lisätä rahoitusalan vakautta ja luotettavuutta. Päävastuu pankin sivuliikkeen valvonnasta on Viron valvontaviranomaisella, joka valvoo mm. pankin vakavaraisuutta. Lisätietoa Suomessa toimivien ulkomaisten pankkien sivuliikkeiden valvonnasta löytyy Finanssivalvonnan Internet-sivuilta.
Mtv3 uutisoi tänään pikavipeille puuhattavasta korkokatosta. Jo aiemmin liikkuneita huhuja vahvistetaan esityksellä lainoille asetettavasta korkokatosta joka asettuisi 36-50 prosentin vuosikoroksi. Käytännössä tämä lopettaisi pikavipit kokonaan, koska Pienlainayhdistyksen laskelmien mukaan keskimääräisessä – 243 euron ja 33 päivän – lainassa korkotuotto putoaisi 55 eurosta jopa 6 euroon.
Ratkaisu on sinällään hyvin rakennettu, koska siinä ei pikavippausta kielletä, ainoastaan asetetaan sille rajat. Koska aiemmin lain perusteella vippausta ei ole todettu koronkiskonnaksi, nyt kiskonnan osalta ministeriö määrittelee ylärajan. Eri asia on kuinka hyvin raja on perusteltu ja miten on suunniteltu reagoitavan markkinakorkojen nousuun. Vielä mielenkiintoisempaa on, vaikuttaako asetus velkaongelmien kasvua hidastavasti.
Jos toteutettu muutos menee huhujen mukaisena läpi, kysyntää tulee varmasti lisää isompiin lainasummiin ja pidempiin laina-aikoihin. Tähän me Lainaajassa pystymme osaltamme vastaamaan lainoillamme. Selvää on myös, että suuremmasta määrästä hakijoita valikoituu entistä pienempi osuus julkaistuja hakemuksia. Tällä hetkellä hakijoistamme karsimme pois reilu 50%, jatkossa tuo lukema kasvaa isommaksi.
Follow
