Archive for the ‘Vertaislaina’ Category

Lainaajan vuosi on käynnistynyt vauhdikkaasti

perjantai, huhtikuu 28th, 2017

Lainaajan vuosi 2017 on lähtenyt hyvin käyntiin ja julkaisemme nyt lukuja ensimmäiseltä neljännekseltä. Lainahakemuksia tuli euromääräisesti lähes kolminkertainen määrä edellisvuoden ensimmäiseen neljännekseen nähden ja myönnettyjen lainojen määrä kasvoi 17,76% edellisvuoden ensimmäiseen neljännekseen nähden. Lainojen keskikorot ovat samaan aikaan pysyneet hyvällä tasolla reilussa 23%.

Huomattavin ero edellisvuoden tilastoihin on uusien siirrettyjen sijoitusten määrä, joka ei yltänyt edellisvuoden tasolla. Samaan aikaan on kuitenkin hyvä huomioida, että aiemmat siirrot vaikuttavat edelleen Lainaajan markkinoilla uudelleensijoituksina ja markkinat ovat tällä hetkellä suuremmat kuin koskaan aiemmin.

Lainaajan Q1 lukuina:

	(1-3/2016)	1-3/2017	Muutos
Lainahakemuksia	(5 099 300,00€)	19 935 800,00€	290,95%
Rahoitettuja lainoja	(846 250,00€)	996 600,00€	17,76%
Lainojen keskikorko	(23,24%)	23,18%	-0,35%
Sijoitukset Lainaajaan	(607 050,49€)	178 706,59€	-70,56%

Vuoden 2017 ensimmäisen kvartaalin lopussa Lainaajalla on yhteensä 2020 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 22 902.

Alkuvuosi on tuonut mukanaan näkyviä uudistuksia

Tuomme uudistuksia jatkuvasti Lainaajan palveluun. Vuoden alun näkyvin muutos on varmaankin Lainaajan uusittu visuaalinen ilme. Sivuston ulkoasua päivitettiin tähän päivään ja tällä hetkellä suunnittelemme parannuksia sijoittajien oman tilin käytettävyyteen. Sivusto on nyt käytössä myös englanniksi ja voimme palvella yhä kasvavaa joukkoa käyttäjiä yhä paremmin.

Posted in Lainaaja, sijoittaminen, Tiedotukset, Vertaislaina | No Comments »

Sijoittajatietojen keruu alkaa Lainaajassa

maanantai, huhtikuu 24th, 2017

Lainaaja alkaa kerätä sijoittajilta perustiedot asiakkaidensa tunnistamiseksi. Toimenpide on lakisääteinen, mutta sen toteutus on tehty helpoksi. Käytännössä sijoittajan tulee tehdä pankkitunnistautuminen henkilöllisyyden ja vastatilin varmentamiseksi sekä täyttää lyhyt lomake omasta sijoituskokemuksestaan.

Sijoittajatietolomake julkaistiin 24.4.

Sijoittajatietojen alkoi tänään. Kirjautuessaan sisään Lainaajaan sijoittajaa pyydetään tekemään pankkitunnistautuminen ja täyttämään sijoittajatietolomake oheisella ilmoituksella. Pankkitunnistautumisen yhteydessä varmistetaan myös sijoittajan vastatili. Jos käytössäsi on useita useiden pankkien verkkopankkitunnukset, tunnistautuminen Lainaajaan kannattaa tehdä saman pankin tunnuksilla, jossa on nykyinen Lainaajan vastatilisi.

Tunnistautumisen jälkeen voit jatkaa Lainaajan käyttöä normaalisti. Voit halutessasi päivittää tietoja Lainaajan Oma tili / Asiakkaan tunnistaminen -osiossa. Jos sijoittaja ei tee tunnistautumista, tämä ei voi tehdä manuaalisia tarjouksia lainoihin tai nostaa Lainaajan tilillään olevia varoja omalle tililleen, kunnes tunnistautuminen on tehty. Automaattinen sijoitus jatkaa toimintaansa kuitenkin toistaiseksi.

Sijoittajatietojen keruu on lakisääteistä

Luotonanto- ja vertaislainavälittäjärekisteriin rekisteröitynä elinkeinonharjoittajana Vertaislaina Oy:llä on velvollisuus asiakasvaroja vastaanotettaessa hankkia riittävät tiedot asiakkaan luotettavaan tunnistamiseen ja tuntemiseen sekä rahanpesun- ja terrorismin rahoittamisen estämiseen.

Posted in Lainaaja, sijoittaminen, Tiedotukset, Vertaislaina, Viranomaisvalvonta | 19 Comments »

Lainaajan ilme uudistui

tiistai, helmikuu 21st, 2017

Lainaajan vuosi on lähtenyt hyvin käyntiin. Teimme pientä visuaalista viilausta ja julkistimme uusitun Lainaajan Logon. Palvelun toiminta on pysynyt samana, mutta pyrimme päivittämään ilmettä hieman tähän päivään. Värimaailma on jatkossa mustanpuhuvan sijaan tummansinen, jonka ohelle on tuotu murrettuja sinisen värejä. Logon typografiaa muutettiin hieman ja .fi-pääte jätettiin pois. Logoa käytetään myös harmaalla tekstillä sivuston etusivun tummansinistä taustaa vasten.

Lainaajan uusittu logo.

Aiempi Lainaajan logo.

Posted in Lainaaja, Tiedotukset, Vertaislaina | No Comments »

Veroraportit vuodelta 2016 julkaistu

maanantai, tammikuu 23rd, 2017

Lainaajan veroraportit verovuodelta 2016 on nyt julkaistu sijoittajan Lainaajan omalla tilillä. Veroraportissa on eritelty saamasi korkotulot. Vuodesta 2015 Lainaaja on ilmoittanut verotulot suoraan verottajalle, joten verotulot näkyvät esitäytetyssä veroilmoituksessa. Näin ollen raportti on tulojen tarkistamista varten ja mahdollista korjaamista varten. Suosittelemme tarkistamaan summat omasta veroraportista veroilmoituksen täytön yhteydessä. Voi ladata veroraporttisi Lainaajan tililtäsi kohdasta: Oma tilini/Raportit/Veroraportti.

Posted in Korko, sijoittaminen, Tiedotukset, Verotus, Vertaislaina | No Comments »

Vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävän kasvun vuosi

torstai, tammikuu 19th, 2017

Otsikon mukaisesti vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävää kasvun aikaa. Tammikuussa keräsimme julkistettavaksi hieman lukuja ja ne kertovat merkittävästä kasvusta. Rahoitettujen lainojen määrä kasvoi euromääräisesti lähes nelinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden. Ylitimme myös vertaislamarkkinakasvun (106%, Valtiovarainministeriö) moninkertaisesti, eli markkinaosuutemme koko vertaislainapotista kasvoi mukavasti kuluneen vuoden aikana.

Palveluna Lainaaja on kiinnostanut sijoittajia myös aiempaa enemmän ja sijoitusten määrä Lainaajan vertaislainoihin on yli kaksinkertaistanut vuoteen 2015 nähden. Olemme samaan aikaan pystyneet pitämään sijoittajille erinomaisen yli 20% nimelliskorkotason. Korkotaso on suomalaisten vertaislainojen kärjessä ja ylittää yleisen korkotason merkittävästi.

Lainaajan vuosi 2016 lukuina:

	(2015)	2016	Muutos
Lainahakemuksia	(12 026 200,00€)	43 753 400,00€	263,82%
Rahoitettuja lainoja	( 1 053 300,00€)	4,928,100,00€	367,87%
Lainojen keskikorko	(23,46%)	23,33%	-0,55%
Sijoitukset Lainaajaan	(1 347 678,79€)	3 391 394,64€	151,65%

Vuoden 2016 lopussa Lainaajalla on yhteensä 1913 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 19 518.

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Vuoden aikana Lainaaja on uudistanut toimintaansa jatkuvasti. Tärkeimpänä uudistuksena mainittakoon syksyllä käyttöön otettu uudistettu hakijoiden luokittelu. Teimme vuoden aikana intensiivisen data-analyysin, jonka pohjalta luokkien valinta perusteet uudistettiin. Luokat 1-3 ovat uusia lainanhakijoita, joilla ei ole maksuhistoriaa lainaajaan. Puolestaan luokat 4 ja 5 ovat sellaisia lainanhakijoilta, joilla on jo positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan.

Toinen tärkeä asia liittyy vertaislaina-alan edunvalvontaan. Lainaaja yhdessä muiden vertaislaina yritysten kanssa oli perustamassa vuoden 2016 aikana Suomen Vertaislainayhdistyksen, joka toimii vertaislaina-alan yritysten edunvalvojana. Ensimmäisenä hankkeena yhdistys on pyytänyt selvitystä vertaislainoihin sijoittaneiden ykstyishenkilöiden luottotappioden verovähennyskelpoisuudesta. Suomen vertaislainayhdistyksen Puheenjohtajana toimii Lainaajan omistavan Vertaislaina Oy:n hallituksen puheenjohtaja Hannu Kananen ja hallituksen jäsenenä toimii myös Lainaajan toimitusjohtaja Tuomas Talola.

Näiden uudistusten ohella toimme useita pienempiä muutoksia palveluumme, joista olemme tiedottaneet asiakkaillemme sähköpostitse sekä julkisesti täällä Lainaajan blogissa. Jatkamme kehitystä aktiivisesti ja pyrimme tuomaan uusia ominaisuuksia sekä sijoittajillemme että lainanhakijoillemme jatkuvasti.

Erääntyneiden lainojen myynnistä on käyty keskustelua

Lainaajan blogissa julkaistaan mielenkiintoisia näkemyksiä vertaislainoihin ja henkilökohtaiseen talouden pitoon liittyen. Vuoden 2016 toisen neljänneksen aikana keskusteltiin, mitä tehdään lainoille, kun ne erääntyvät. Vaihtoehtoja on odottaa tuloja perinnästä tietämättä tarkkaa aikaa, milloin saatavat tuloutuvat ja tuloutuvatko ollenkaan, tai myydä lainat perintäyhtiölle. Tällä hetkellä Lainaaja on verotuksellisista syistä mukana perintäjärjestelyissä sillä lainojen myynti johtaisi aina nopeaan luottotappioon, joka ei nykyisellään ole vähennyskelpoinen yksityisisjoittajalle. Seuraamme tarkasti tilanteen kehittymistä ja mahdollisia ennakkopäätöksiä.

Posted in Korko, Lainaaja, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Vertaislaina | 2 Comments »

Lainaaja ylitti markkinakasvun moninkertaisesti vuonna 2016

perjantai, joulukuu 30th, 2016

Valtiovarainministeriö julkaisi 2016 tekemänsä tutkimuksen tulokset Suomen joukkorahoitusmarkkinoista. Ministeriön alan toimijoilta keräämän datan pohjalta todetaan, että joukkorahoitusmarkkina on kasvanut yli kaksinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden ollen yhteensä 153 MEUR. Syyskuussa voimaan tulleen joukkorahoituslain uskotaan tarjoavan parempaa turvaa sijoittajille ja näin tukevan alan kasvua myös jatkossa. Joukkorahoituslaki ei jatkossakaan tule suoraan koskemaan kuluttajille myönnettäviä vertaislainoja, muutoin kuin siltä osin, että vertaislainayritykset tulevat jatkossa rekisteröitymään omaan vertaislaina rekisteriin.

Raportissa myönnetyt vertaislainat on laskettu osaksi koko joukkorahoituspottia, ja ne muodostavat lähes puolet (46,7%) koko markkinasta 71,3 MEUR osuudellaan. Myönnettyjen vertaislainojen määrä oli kasvanut 106% edellisvuoteen nähden ja niiden määrä vuonna 2016 oli suurempi kuin koko joukkorahoitusala edellisvuonna.

Lainaaja on kasvanut merkittävästi markkinaa nopeammin. Julkaisemme alkuvuodesta tarkemmat luvut Lainaajan vuodesta 2016, mutta tässä yhteydessä voidaan jo todeta, että Lainaajan kasvu ollut yli 300% menneenä vuotena. Näin ollen myös asema markkinoilla on vahvistunut. Lainaajan Tuomas Talola arvioi Lainaajan kasvun jatkuvan vahvana myös vuonna 2017. Tätä tukee vertaislaina-alan kasvutrendi, jota on mitattu vuodesta 2014 alkaen: 29,7 MEUR (2014), 34,6 MEUR (2015) ja 71,3 MEUR (2016). Näiden tietojen valossa Lainaajan vuosi 2016 tullaan päättämään hyvillä mielin ja odotukset 2017 vuotta kohti ovat erinomaiset.

Posted in Kysely, Lainaaja, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Vertaislaina | No Comments »

Uudistuksia automaattisen sijoituksen asetuksiin ja luokituksen rajoihin

torstai, marraskuu 17th, 2016

Saamme Lainaajaan palautetta sekä sijoittajilta että lainanhakijoilta ja pyrimme palautteen mukaan tekemään uudistuksia, jotka parantavat palvelun käytettävyyttä. Sijoittajilta saamamme palautteen pohjalta laskimme automaattisen sijoituksen minimisijoitusta 20€:on. Tämä tarkoittaa, että sijoituksen voi hajauttaa entistä tehokkaammin yhä useampiin lainoihin. Esimerkiksi automaattisen sijoituksen minimi sijoitus 1000€ jakaantuu nyt maksimissaan 50 lainaan, kun aiemmin oli mahdollista hajauttaa 1000€ vain 20 lainaan. Automaattiin tullaan lähipäivinä lisäämään myös ominaisuus, jossa voi asettaa sijoituksen ehdon, että menot saavat olla vain tietyn osuuden tuloista. Julkistuksesta tullaan kertomaan vielä erikseen, kun se astuu voimaan.

Lokakuussa uudistimme uusien lainahakijoiden luokitusta. Teimme nyt vielä toisen päivityksen uusien lainahakijoiden piterajoihin eriluokissa. Pisteiden maksimi on edelleen olemaan 1000p, mutta kiristimme hieman taulukkoa. Voimassa olevat rajat ovatkin: kolme tähteä 714-1000 luottopistettä, kaksi tähteä 647-713 luottopistettä ja yksi tähti 594-646 luottopistettä. Luokituksiin liittyvää muutoshistoriaa voi tarkastella täältä.

Laina limiitti säilyy jatkossakin 2500€ kaikkien ensilainojen kohdalla ja samaan aikaan lisälainanottajien lainanmyöntöperusteet pysyivät samoina. Luokituksen perusteet näkyvät asikasluokittelun yhteydessä sivustolla.

Posted in Lainaaja, Tiedotukset, Vertaislaina | 4 Comments »

Lisää maksuaikaa viiden tähden lainanhakijoille

perjantai, marraskuu 4th, 2016

Lainaajan vertaislainojen kuukausierät ovat olleet aina matalia. Lokakuussa nostimme lainasummia viiden ja neljän tähden lainaluokissa. Jotta jatkossakin kuukausierämme pysyvät sopivina päätimme nostaa maksuaikaa viiden tähden lainaluokassa. Näin kuukausierät pysyvät sopivina myös suurempien lainojen kohdalla. Nyt markkinoilla on siis tarjolla 48 kuukauden maksuaika viiden tähden lainanhakijoille.

Uskomme, että maksuajan nousu palvelee hyvin lainanhakijoita. Pyrimme jatkossakin kehittämään palveluamme mahdollisimman hyvin sekä lainanhakijoita että sijoittajia palvelevaksi.

Posted in Lainaaja, lainat, maksaminen, Tiedotukset, Vertaislaina | No Comments »

Sijoittajille tarjolla yhä parempia korkoja

tiistai, lokakuu 18th, 2016

Lainaajan sijoittajille tarjotaan yhä parempia korkoja. Julkaisimme jo aiemmin muutoksia koskien lainojen luokitusta, mutta nyt tarjoamme vielä yhden tähden lainoihin maksimikoroksi 28%. Näin pyrimme kannustamaan sijoittajia tarttumaan myös yhden tähden lainoihin.

Syynä muutokseen on havaintomme, että yhden lainat jäävät tällä hetkellä selkeästi muita lainoja useammin täyttymättä ja lainanhakijat ilman hakemaansa lainaa. Myös yhden tähden hakemukset ovat läpäisseet tarkan seulan ja erityisesti uuden luottoluokituksemme kautta meidän on mahdollista yhä paremmin arvioida riskejä hakijoiden kohdalla ja toisaalta sijoittajien tehdä päätöksiään lainanmyönnöstä. Vertaislainapalvelun kannalta ei ole ihanteellista hyväksyä hakemuksia, joiden rahoittuminen on epätodennäköistä, joten haluamme tarjota nyt lisää kannusteita näihin lainoihin sijoittamiseen.

Flickr/gagneet pramar

Posted in Korko, Lainaaja, sijoittaminen, Sosiaalinen lainaus, Vertaislaina | No Comments »

Lainojen luokitukset lainaajassa

perjantai, lokakuu 14th, 2016

Tiivistelmä: analysoimme kannastamme koneoppimisen avulla asiakkaiten maksuhäiriöriskiä. Tuloksena malli, jossa jokaiselle annetaan pisteytys välillä 0-1000. Näitä pisteitä ja maksuhistoriaa käytetään uuden luottoluokituksen perustana.

Lainaajan syksyn merkittävimmässä uudistuksessa olemme muokanneet asiakkaiden maksukyvyn arviointia laajan tilastollisen analyysin pohjalta. Uusien asiakkaiden luokituksen pohjalla olevaa pisteytystä ja asiakkaiden siirtymää luokkien välillä perustuen maksuhistoriaan uudistettiin.

Mitä tehtiin

Olemme Lainaajassa aiemminkin tehneet tilastollista analyysia, tällä kertaa kuitenkin aiempaa perusteellisemmin ja paremmalla datalla varustettuna. Lähdimme rakentamaan mallia jonka avulla voisimme tunnistaa lainanhakijoista huonot maksajat. Huonoina maksajina pidetään sellaisia joiden laina on ollut maksamatta 60 päivää ja/tai heille on tullut maksuhäiriömerkintä. Analyysia varten kerättiin kaikki oma sekä julkinen tieto hakijoista ja syötettiin nämä erilaiset muuttujajoukot tietokoneen analysoitavaksi. Kun algoritmi itsenäisesti etsii ennustettavia merkkejä ja muuttujia datasta, puhutaan machine learningista. Malliin syötettiin satoja eri muuttujia ja satojatuhansia datapisteitä.

Uudet lainanhakijat

Uudet lainanhakijat pisteytetään heidän tekemänsä hakemuksen mukaan. Hakemukset saavat pisteitä 0-1000 pisteen välillä. Pisteisiin vaikuttavat muun muassa hakijoiden tulot, menot, muut lainat, asumiskulut ja muut vastaavat tekijät. Yhteensä huomioitavia tekijöitä on yli 50. Pisteiden pohjalta hakijat voivat sijoittua yhden, kahden tai kolmen tähden luokkiin. Neljän tai viiden tähden luokitus edellyttää positiivista maksuhistoriaa. Seuraavassa taulukossa on esitetty, miten uudet hakemukset sijoittuvat eri ryhmiin. Huomaa, että pisterajat ovat ohjeellisia, niitä muutetaan tarpeen vaatiessa.

	Yhteensä pisteitä	Lainalimiitti
*** -luokitus	700-1000 pistettä	2500€
** -luokitus	600-699 pistettä	2500€
* -luokitus	550-599 pistettä	2500€
Hylkäys	0-549 pistettä	–

Jotta hakemus hyväksytään sen tulee kerätä noin 550 pistettä. Hyväksyttävien hakemusten näillä rajauksilla määrä on noin 20-25% kaikista hakemuksista.

Lainalimiitin muutokset

Lainan saantia hyvin maksaneille asiakkaille on myös nostettu. Uusien asiakkaiden kohdalla maksimi lainasumma on 2500€, mutta neljän tähden luokitusten limiittiä on nostettu 4000€ ja viiden tähden luokitusten limiittiä on nostettu 6000€. Rajojen nostolla Lainaaja pyrkii palvelemaan hyvää maksuhistoriaa osoittaneita asiakkaitaan yhä paremmin ja joustavammin.

Lainaluokkien muutokset

Hyvä maksuhistoria Lainaajassa nostaa luokituksia ja epävarmuus maksujen suorittamisessa puolestaan laskee luokituksia. Luokitus on Lainaajassa tärkeä sillä sen pohjalta määräytyvät uusien lainojen korot ja limiitti, kuinka paljon lainaa voidaan myöntää. Ehdot neljän ja viiden tähden luokituksille pitävät sisällään positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan. Luokitusrajat ovat ohjeellisia, niitä voidaan muuttaa tarpeen vaatiessa.

Luokitus	Ehdot luokalle	Lainalimiitti
*****	Lainat joihin on maksettu 4-6 maksua ajallaan	6000€
****	Lainat joihin on maksettu 2-4 maksua ajallaan.	4000€
***	700-1000 luottopistettä	2500€
**	600-699 luottopistettä	2500€
*	550-599 luottopistettä	2500€

Kaikissa lainoissa on ehtona yli 1200€/kk nettotulot

Haasteita lisälainan saannissa?

Limiittien nostosta on ilmoitettu asiakkaita ja kerrottu, että heillä on mahdollista saada enemmän lainaa. Jokaisen lainahakemuksen edellytyksenä on kuitenkin minimipisterajan ylitys. Näin ollen Lainaajassa on ilmennyt myös tilanteita, joissa lainanhakijalle, jonka limiitissä on ollut tilaa ei valitettavasti ole myönnetty lisää lainaa. Tähän helposti vaikuttava syy on se, että asiakas on ensimmäisen ja lisälainan välissä hakenut myös muita lainoja ja pisteytys on laskenut alle minimin. Uusien lainojen kuukausierät nostavat hakijan kuukausittaisia menoja, joten saatetaan tulla tilanteeseen, jossa maksuhistorian ja limiitin puolesta hakija voisi hakea lisälainaa Lainaajasta, mutta hakemuksen pisteet eivät ylitä minimirajaa.

Posted in Lainaaja, lainat, Sosiaalinen lainaus, Tiedotukset, Vertaislaina | No Comments »

Tilaa blogikirjoitukset

Haku