Follow
Turvavinkit kulutusluottoihin. Flickr: Ericka
Kulutusluotot ovat suhteellisen yksinkertaisia lainoja, mutta rahoituslaitokset osaavat puristaa sinulta pienistä maksuista ison tulovirran. Ottaessasi kulutusluottoa sinun kannattaa huomioida muutamia tekijöitä jotka voivat olla sinulle asiakkaana epäedullisia. Listasin kymmenen tärkeintä sudenkuoppaa kulutusluotoista.
Varo pitkiä maksuaikoja
Pitkiä maksuaikoja perustellaan usein kuukausierän pienentämisellä. Näin lainanottaja houkutellaan ottamaan suurempi laina kuin todellinen tarve olisi. Tätä ei tehdä asiakkaan edun vuoksi, rahoitusyhtiöt haluavat mahdollisimman pitkän maksuajan, koska se maksimoi niiden tuoton. Kerran maksamaasi korkoa et saa enää takaisin, joten kannattaa pitää laina-aika kohtuullisena.
Vaihtuva vai kiinteä korko
Ennen lainan ottamista sinun tulee tarkastaa onko korko kiinteä vai vaihtuva. Vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierä voi muuttua ikävästi suuremmaksi kun viitekorko lähtee nousuun.
Vertaa todellista vuosikorkoa, älä lainan korkoa
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten järjestelypalkkion ja palvelumaksut. Rahoitusyhtiöt usein mainostavat lainojensa korkoja mutta todellinen vuosikorko on pienellä printillä. Myöskin esimerkkeinä ilmoitetut todelliset vuosikorot on laskettu niin, että laina näyttää mahdollisimman edulliselta. Jos haluat tietää oman lainasi todellisen koron ennen lainanottoa, käytä esimerkiksi meidän todellisen vuosikoron laskuria sen selvittämiseen.
Järjestelypalkkio
Järjestelypalkkion merkitys korostuu mitä lyhyempi laina-aika on. Tämä korostuu erityisesti pikavipeisä, joissa järjestelypalkkio maksetaan samalla kun laina maksetaan pois. Todellinen vuosikorko huomioi lyhyen laina-ajan ja korkean palkkion yli useiden satojen prosenttien vuosikorkoina!
Kulut eivät ole kaikki kaikessa – tarkista myös ehdot
Hyviin lainaehtoihin kuuluu se, että voit maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai koko lainan pois etuajassa. Ilman lisäkustannuksia. Jos lainan tarjoaja ei tuo tätä selkeästi esille, joudut todennäköisesti maksumieheksi. Siispä tarkista ehdot vielä ennen lainan ottamista.
Mieti vaihtoehtoja
Kaikkein paras vaihtoehto on säästää. Voit myös harkita lainan ottamista pankista jos sinulla on omaisuutta jonka voit asettaa vakuudeksi. Vertaislainaus on varteenotettava vaihtoehto edullisen koron lainaksi.
Jos maksat lainallasi muut velat pois, varmista että lopetat luottokortit joilla velat olivat. Älä ota uutta velkaa luottokorteillesi, koska tulet varmasti katumaan sitä. Ylipäätänsä, älä ota uusia luottokortteja vaikka niissä olisi kuinka hyviä tarjouksia.
Lainavertailut netissä eivät ole luotettavia
Jos teet haun sanoilla ”lainavertailu” tai ” pikavippivertailu”, löydät monia sivustoja jotka listaavat erilaisia lainoja. Ongelmana on, että näihin sivuihin ei voi luottaa. Tiedot voivat olla vanhentuneita, ne ovat puutteellisia tai harhaanjohtavia. Sivustot saattavat usein hyötyä kun ne suosittelevat tiettyä lainantarjoajaa.
Älä luota ainoastaan omaan pankkiisi
Ajatteleeko pankkisi aina sinun etuasi? Uskoitpa tähän tai et, kannattaa aina tarkastaa myös muut vaihtoehdot. Monet päätyvät ottamaan lainan omasta pankistaan tottumuksesta, vaikka edullisempiakin vaihtoehtoja olisi tarjolla.
Myöhässämaksaminen on typerää
Kaikissa lainoissa joudut maksamaan viivästyskorkoa jos maksusi tulee eräpäivän jälkeen. Lisäksi lähetetyistä muistuksista veloitetaan erikseen joka kerta. Jokainen päivä jonka vitkutat maksuja, hyödyttää vain lainanantajaa.
Varo liian hyvän kuuloisia tarjouksia
Lainojen tulisi olla yksinkertaisia. Monesti lainanottajaa yritetään hämätä tarjoamalla lyhennysvapaita kuukausia tai nollakorkoa. Lyhennysvapaat kuukaudet voivat eduksi jossain tapuksessa asiakkaalle, mutta poikkeuksetta ne ovat hyödyksi lainanantajalle.
Nollakorkoisia tai hyvin matalakorkoisia lainoja tarjotaan yleensä autorahoituksen yhteydessä. Näissäkään ei ole tarjolla ilmaista lounasta. Rahoitusyhtiö ottaa omansa joko auton kalliimpana hintana tai korkeina lainanhoitopalkkioina.
Otaessasi henkilökohtaista lainaa sinun kannattaa huomioida yleisimmät seikat jotka voivat olla asiakkaalle epäedullisia. Listasin kymmenen tärkeintä sudenkuoppaa kulutusluotoista.
Vakuudettomat kulutusluotot ovat vielä suhteellisen yksinkertaisia lainoja, mutta rahoituslaitokset osaavat puristaa sinun pienistä maksuista ison tulovirran. Siispä tässä listattuna kymmenen tärkeintä asiaa:
Varo pitkiä maksuaikoja
Pitkiä maksuaikoja perustellaan kuukausierän pienentämisellä. Näin myös lainanottaja houkutellaan ottamaan suurempi laina kuin todellinen tarve olisi. Tätä ei tehdä asiakkaan edun vuoksi, rahoitusyhtiöt haluavat mahdollisimman pitkän maksuajan, koska se maksimoi niiden tuoton. Kerran maksamaasi korkoa et saa enää takaisin, joten kannattaa pitää laina-aika kohtuullisena.
Vaihtuva korko
Ennen lainan ottamista tulee tarkastaa onko korko kiinteä vai vaihtuva. Vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierä voi muuttua ikävästi suuremmaksi kun viitekorko lähtee nousuun.
Vertaa todellista vuosikorkoa, älä lainan korkoa
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten järjestelypalkkion ja palvelumaksut. Rahoitusyhtiöt usein mainostavat lainojensa korkoja mutta todellinen vuosikorko on pienellä printillä. Myöskin esimerkkeinä ilmoitetut todelliset vuosikorot on laskettu niin, että se näyttää mahdollisimman edulliselta. Jos haluat tietää oman lainasi todellisen koron ennen lainanottoa, käytä meidän todellisen vuosikoron laskuria sen selvittämiseen.
Kulut eivät ole kaikki kaikessa – tarkista myös ehdot
Hyviin lainaehtoihin kuuluu se, että voit maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai koko lainan pois etuajassa. Ilman lisäkustannuksia. Jos lainan tarjoaja ei tuo tätä selkeästi esille, joudut todennäköisesti maksumieheksi. Siispä varmista että ymmärrät ehdot ennen lainan ottamista.
Järjestelypalkkio
Järjestelypalkkion merkitys korostuu mitä lyhyempi laina-aika on. Tämä korostuu erityisesti pikavipeisä, joissa palkkio maksetaan samalla kun laina maksetaan pois. Todellisessa vuosikorossa huomioidaan lyhyt laina-aika ja korkea palkkio yli 100 prosentin vuosikorkoina.
Mieti vaihtoehtoja
Kaikkein paras vaihtoehto on säästää. Voit myös harkita lainan ottamista pankista jos sinulla on omaisuutta jonka voit asettaa vakuudeksi. Vertaislainaus on varteenotettava vaihtoehto edullisen koron lainaksi.
Jos maksat lainallasi muut velat pois, varmista että lopetat luottokortit joilla velat olivat. Älä ota uutta velkaa luottokorteillesi, koska tulet varmasti katumaan sitä. Ylipäätänsä, älä ota uusia luottokortteja vaikka niissä olisi kuinka hyviä tarjouksia.
7. Privacy issues
When applying for a personal loan, make sure you read through the Privacy Policy. Some institutions may reject your application and pass on your details to other lenders in return for fat commissions.
Lainavertailut netissä eivät ole luotettavia
Jos teet haun sanoilla ”lainavertailu” tai ” pikavippivertailu”, löydät monia sivustoja jotka listaavat erilaisia lainoja. Ongelmana on, että näihin sivuihin ei voi luottaa. Tiedot voivat olla vanhentuneita, ne ovat puutteellisia tai harhaanjohtavia. Sivustot saattavat usein hyötyä kun ne suosittelevat tiettyä lainantarjoajaa.
Älä luota omaan pankkiisi
Ajatteleeko pankkisi aina sinun etuasi? Uskoitpa tähän tai et, kannattaa aian tarkastaa myös muut vaihtoehdot. Monet päätyvät ottamaan lainan omasta pankistaan tottumuksesta, vaikka edullisempia vaihtoehtoja olisi tarjolla.
9. Understand other add-on terms
Some loans come with specific terms in case you miss or default on the loan. Costs associated with payment protection insurance, collection fees and late payment penalties must be understood before you take out a loan.
Myöhässämaksaminen on typerää
Kaikissa lainoissa joudut maksamaan viivästyskorkoa jos maksusi tulee eräpäivän jälkeen. Lisäksi lähetetyistä muistuksista veloitetaan erikseen joka kerta. Jokainen päivä jonka vitkutat maksuja, hyödyttää vain lainanantajaa.
Varo liian hyvän kuuloisia tarjouksia
Lainojen tulisi olla yksinkertaisia. Monesti lainanottajaa yritetään hämätä tarjoamalla lyhennysvapaita kuukausia tai 0-korkoa. Lyhennysvapaat kuukaudet voivat eduksi jossain tapuksessa asiakkaalle, mutta poikkeuksetta ne ovat hyödyksi lainanantajalle.
0-korkoisia tai hyvin matalakorkoisia lainoja tarjotaan yleensä autorahoituksen yhteydessä. Näissäkään ei ole tarjolla ilmaista lounasta. Rahoitusyhtiö ottaa omansa joko auton kalliimpana hintana tai korkeina lainanhoitopalkkioina.