Follow
Korko on tuttu käsite lainan kustannuksena. Lainan nimellisen koron lisäksi ilmoitetaan kuitenkin usein myös todellinen vuosikorko, mikä ei ole sama asia. Mikä sitten on todellinen vuosikorko, ja miten se eroaa nimellisestä korosta?
Nimellinen korko on lainan kustannus, mutta sen lisäksi lainasta peritään muitakin kustannuksia. Koron lisäksi lainasta tulee maksaa usein myös esimerkiksi järjestelypalkkio eli avausmaksu, ja kuukausittainen laskutuskulu. Todellinen vuosikorko ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon myös nämä muut kustannukset, ja on siten hyvä mittari lainan kokonaiskustannuksille.
Miten todellinen vuosikorko eroaa nimelliskorosta?
Lainan nimelliskorko on helppo käsittää ja laskea. Jos lainaat 1000 euroa 7% korolla, on korkokustannuksesi 70 euroa (1000 x 0,07). Jos lainasta peritään koron lisäksi myös esimerkiksi tilinhoitomaksu 5 euroa joka kuukausi sekä lainan alussa järjestelypalkkio 50 euroa, nousevat lainan kokonaiskustannukset huomattavasti, eikä pelkkä 7% korko kerro anna tarpeeksi kattavaa kuvaa lainan kokonaiskustannuksista. Myös lainan lyhentämistahti, eli takaisinmaksuajan pituus vaikuttaa paljon korkokustannuksiin: mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän korkokuluja ehtii kertymään.
Todellinen vuosikorko ottaa nämä kaikki tekijät huomioon, ja on siten tarkempi mittari kuin pelkkä nimellinen korko. Se ei ole kuitenkaan aina paras mittari, sillä se vääristää lyhytaikaisten, alle vuoden pituisten lainojen todellisia kustannuksia: todellinen vuosikorko kuvaa lainan kustannuksia vuositasolla. Lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa todellinen vuosikorko nousee helposti suureksi myös siitä syystä, että lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksut ovat suhteellisen korkeat pieneen lainasummaan ja lyhyeen laina-aikaan nähden. Kuitenkin mitä lyhyempi on laina-aikasi, sitä pienemmät ovat lainan kokonaiskustannukset.
Esimerkki
Lainasumma: 1000 €
Laina-aika: 6 kk
Korko: 10 %
Järjestelypalkkio: 75 € (vähennetään saamastasi luotosta)
Lainanhoitomaksu/kk: 5 €
Todellinen vuosikorko 12 kuukauden laina-ajalle: 45.37 %
Lainan kokonaiskustannus 12kk: 1126,20 € (12 x 93.85 €)
Todellinen vuosikorko 3 kuukauden laina-ajalle: 97.59 %
Lainan kokonaiskustannus 3kk: 1035,06€ (3x 345.02 €)
Esimerkistä huomaa, että 1000 euron lainan todellinen vuosikorko on yli 97 prosenttia 3 kuukauden laina-ajalle laskettuna, mutta 12 kuukaudelle laskettuna se tippuu 45 prosenttiin. Kuitenkin kokonaiskustannukset ovat yli 90 euroa pienemmät lyhyellä laina-ajalla.
Todellinen vuosikorko on tästä huolimatta erittäin hyvä mittari yhdenmukaistamaan eri lainojen kustannuksia, kun kyse on yli vuoden pituisesta lainoista tai yhtä pitkien laina-aikojen vertailusta. Esimerkiksi Lainaaja.fi:n todellisen vuosikoron laskurilla pystyt laskemaan todellisen vuosikoron eri suuruisille lainoille ja eripituisille laina-ajoille.
Selvitä lainan kokonaiskustannus
Todellisen vuosikoron sijaan, tai ainakin sen lisäksi onkin hyvä katsoa lainan kokonaiskustannuksia. Kun sinulla on tiedossa tarvitsemasi lainasumma, laina-aika ja kaikki lainan kulut, selvitä lainasi kokonaiskustannus. Voit laskea kokonaiskustannuksen helposti kertomalla kuukausierän kuukausien määrällä. Kun tiedät, että esimerkiksi 2000 € lainan kokonaiskustannus on 2190 €, kertoo se sinulle enemmän kuin 38% todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko auttaa hahmottamaan lainan todellisia kustannuksia, jotka kannattaa ehdottomasti selvittää ennen lainan hakemista.
Vierasblogin kirjoitti
Maria Mankinen
VertaaEnsin.fi
Kuva: pixabay.com