Follow
Lähes huomaamattamme Lainaaja on noussut Startup100-listalle yhtenä Top-10 nousijoista viime viikolla. Kiitämme kunniasta ja jatkamme nöyränä eteenpäin ponnistelua.
Lainaaja Startup100-listalle
Lähes huomaamattamme Lainaaja on noussut Startup100-listalle yhtenä Top-10 nousijoista viime viikolla. Kiitämme kunniasta ja jatkamme nöyränä eteenpäin ponnistelua.
Hei!
Jälleen ryhtiliike lainojen takaisinmaksuissa ja perinnässä olisi paikallaan: eilen oli yleinen palkkapäivä eikä ensimmäistäkään lyhennystä ole saapunut eilen eikä tänään. Minulla on kuitenkin melko hajautettu salkku…
Saadaankohan lainojen laatua milloinkaan parannettua sellaiselle tasolle, että tätä voitaisiin hyvällä omatunnolla kutsua sijoittamiseksi (=laitan tänään 100 euroa ja tulevaisuudessa minulla on enemmän rahaa kasassa)?
Yksi kehitysidea olisi seuraavanlainen: tekisitte tänne julkisen salkun jonne jokainen sijoittaja voisi sijoittaa minimissään 10 euroa ja se julkinen salkku keräisi merkintöjä esimerkiksi kaikkiaan 1000 euroa tms. joilla sitten rahoitetaan luokiteltuja hakemuksia hajautetusti.
Millaisia tuottoja niissä salkuissa on ollut? Kuinka suuri prosentti menee niiden sisältämiä lainoja perinnän kautta?
Kuinka suuri osa hakemuksista menee nykyään läpi luokittelemattomissa lainoissa?
Luokittelemattomien lainojen läpimenosta ei nyt ole tarkkaa tilastoa, arviolta 80-90% menee ainakin osittaisena läpi.
Takaisinmaksut ovat kasvaneet koko ajan lainamäärän kohotessa. Viime viikolla tuli takaisinmaksuja ennätysmäärä. Tuollaista salkkua olemme suunnitelleet, mutta 10€ minimisijoitus ei ole toteutettavissa.
Vakuudellisia luottoja, kiitos! Tuotot luultavasti nousisivat, kun luottotappiot häviäisivät olemattomiin. Samalla lainanhakija saisi edullisella korolla luottoa. Mikäli tämä palvelu alkaa toimia, niin tällaisella on mahdollisuus kilpailla pankkien luotonannon kanssa, koska sijoittaja luultavasti saa hieman paremmin, kuin pankkien määräaikaisista tileistä ja lainaaja saa pankkia edullisempaa luottoa.
Komppaan PankkiiriAnkkaa! Onko vakuuksien vaatiminen Lainaajalle liian työlästä? Periaatteessa vakuudellisissa lainoissa korkeampi komissio, esimerkiksi 2% voisi olla perusteltu, koska niiden riski sijoittajalle on niin paljon pienempi.
PS. Tällä hetkellä 73 % voimassaolevista lainoista on perinnässä. Onneksi sentään yksittäisiä lainoja on maksettu loppuun asti, ja on mielestäni reilua ”palkita” lainanottaja paremmalla luokituksella onnistuneesti maksetusta lainasta (näinhän käsittääkseni teette?).
Jeps – ja maksuaikoja voisi pidentää (esimerkiksi 120 kk:teen) ja tietenkin suurentaa myönnettäviä luottoja. Kiinteä pantti tulisi arvostaa 70 % arvosta (perustuu rekisteröityihin keskimääräisiin kauppahintoihin alueella sekä muihin seikkoihin, kuten asunnon ikään tms).
Koska tällaista tuloa voidaan pitää lähes varmana, niin korko tulisi olemaan ehkä luokkaa 5-10 % – pankkeihin verrattuna tämä olisi helppo tapa hakea luottoa. Myös lyhennysvapaita voitaisiin myöntää joustavammin.
Uskon, että tällainen palvelu löytäisi asiakkaansa 5-10 % koroillakin jopa nykyoloissa ja sijoittajat olisivat enemmän, kuin iloisia sijoittamaan tällaisiin hakemuksiin rahaa.
Tähän lainaaja.fi-palveluun voitaisiin liittää myös likvidointimahdollisuus, eli jos asiakas menee vararikkoon eikä kykene lyhentämään luottojaan, niin hänen panttinsa voitaisiin likvidoida tätä kautta (ja lainaaja.fi saisi siitä oman provisionsa – n. 3-5 % olisi varmasti kohtuullinen tästä).
Tällä hetkellä itse en koe lainaaja.fihin sijoittamista riskin arvoisena. Tuotto on nimellisesti hyvä, mutta käytännössä kuitenkin hyvin epävarmaa on saada edes sijoittamaansa alkuperäistä pääomaa takaisin – nykyiselläänhän tämä homma ei toimi sijoittajan kannalta – eli paljon on vielä tekemistä.
Lainat jatkavat erääntymistään. :o(
Eihän niistä kerkeä päästä eroon jälkimarkkinoillakaan ennen, kuin jo alkavat mennä perintään.
Minulla on tällä hetkellä 24 avoimena olevaa lainaa ja niistä täydet 100 % on perinässä, joten mä johdan tässä kisassa. Tosin vasta 3 lainaajaa on todettu varattomaksi, joten kyllähän tämä tilanne vielä paljon huonompikin voisi olla 🙂
Mutta olisi kyllä ihan hienoa, jos myös perinnässä olevia lainoja voisi kaupitella jälkimarkkinoilla ja sitä kautta vapauttaa pääomia noihin uusiin lainoihin, koska mitään varsinaista estettähän tällä ei käsittääkseni ollut.
Veronpalautusten yhteyydessä pitäisi moneltakin sosiaalitapaukselta tulla joitan maksueriä takaisin, mikäli laina on ehtinyt ulosottovaiheeseen.
Ihmettelen kyllä, miten tuollaiset tapaukset onnistuvat saamaan luottoa täältä. Toiminta on periaatteessa läpinäkyvää, mutta mitä tulee luotonhakijan arviointiin, oleellisia tietoja pimitetään sijoittajilta (siviilisääty, kolutustausta yms).
Meininki on vähän sama, kuin Fixurassa, jossa lainat ovat naurettavia tähtilainoja, jotka eivät käytännössä tarkoita yhtään mitään.
Ns. ongelmaluottojen jälkimarkkinoista ei kannata odotella liikoja. Ostajalle ne ovat erittäin riskikkäitä ja näin ollen niiden arvo lienee 3-5 % nimellisarvosta, eli jos myyt perinnässäolevaa luottoa, niin itse harkitsen ostavani tällaisia luottoja 95-97 % alennuksella – riippuen tapauksesta. Ihan mielettömiä määriä siis tuskin tällainen jälkimarkkina vapauttaa pääomia uudelleensijoitettavaksi, mutta jonkin verran kuitenkin. 🙂
Jälkimarkkinoilla pitäisi pystyä tekemään myös lainapaketteja. En näe kovin järkevänä myydä yksittäisiä lainoja pois sijoitusmielessä. Jos ulosotossa/perinnässä olevia lainoja vois myydä paketteina terveiden lainojen kanssa, niin ensinnäkin niistä voi päästä eroon ja toisena niillä saattaa ostaja tehdä tiliä.
Mielestäni siis on typerää myydä yksittäisiä lainoja jälkimarkkinoilla, varsinkin näin riskipitoisessa palvelussa.
Mielestäni taas ei ole järkevää tehdä minkäänlaisia paketteja hyvistä ja huonoista lainoista.
Hyvät lainat voi myydä jälkimarkkinoille parempaan hintaan (huippuhyvät nimellispääomalla ja kohtalaiset pienellä alennuksiella). Sen sijaan perinnässä/ulosotossa olevat lainat taas menevät valitettavasti 0,1-5 % nimenllispääomasta. Näissä kuitenkin on erittäin epävarmaa, saako sijoittaja ensimmäistäkään lyhennystä lainasta. Maailmalla tällaiset roskalainat hinnoitellaan juuri 98-99 % alennuksella nimellispääomaan – eli ne ovat käytännössä luottotappioita ja ostajalle arpalappuja, joista ehkä 1/100 ”voittaa”.
Sijoittaja itse päättää siitä, että minkälaisia paketteja rakentaa ja ostaa. Miksei sitä mahdollisuutta voisi olla? Tehän voitte itse rakentaa vain varmoista lainoista paketteja jos haluatte. Tai ostaa niitä.
Joku voi mieluusti saada takaisin edes sen pari prosenttia, mitä ei ollenkaan.
Tässä palvelussa suurin osa sijoittaa kympin kaks per laina. Onko järkeä maksaa kympin lainasta 11€, niinkuin tuolla näytetään myyvän niitä? Jopa perinnässä olevia. Mielestäni on umpihullua ostaa kalliilla. Harvoin saa ”alennuksella” lainoja ostettua. Ja mutulla arvioiden, on aika minimaalisesti nuita vanhoja luotettavia asiakkaita, joiden lainoista on valmis maksamaankin.
Jos mukana olisi vakuudet, kysymyksessä tietysti olisi eri asia.