FollowPuhutaan hetki riskeistä.
Julkaistuamme tilastomme, koemme niiden myötä tarpeelliseksi tuoda enemmän esiin erästä keskeistä riskiä vertaislainauksessa. Tätä ei ole ehkä tuotu riittävän selkeästi esille, mutta toiminnastamme saamamme kokemuksen myötä sen vaikutus on kiistaton. Lainauksessa on keskeistä ymmärtää mitä tarkoittavat lyhytaikainen ja pitkäaikainen maksukyvyttömyys sekä mikä niiden merkitys on omalle sijoituspäätöksellesi.
Lyhytaikainen maksukyvyttömyys
Lyhytaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallinen ei hetkellisesti pysty suoriutumaan maksuvelvoitteistaan. Tällöin maksuja joudutaan hakemaan perinnän, joskus ulosoton kautta. Tyypillistä on, että takaisinmaksu voi viivästyä alkuperäisestä aikataulusta. Lainanantajalle tämä ei ole välttämättä huono tilanne, koska lainapääomalle kertyy korkoa koko ajan, joko lainaan myönnettyä korkoa tai virallista viivästyskorkoa. Tätä olemme turvanneet tarkistamalla kaikkien hakijoiden tulot, näin varmistamalla ainakin lyhyen ajan takaisinmaksukyvyn. Tämä ei kuitenkaan täysin poista lyhytaikaisen maksukyvyn muuttumista pitkäaikaiseksi.
Pitkäaikainen maksukyvyttömyys
Pitkäaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallisella ei ole mitään tuloja (tulot jäävät ns. suojaosuuden alle) tai omaisuutta (esim. asunto tai auto) mitä voitaisiin käyttää velkojen kattamiseen. Tällöin puhutaan pitkäaikaisesta maksukyvyttömyydestä ja ulosotossa velallinen todetaan varattomaksi. Velkasuhde säilyy edelleen voimassa ja korko karttuu seuraavien 15 vuoden ajan, mutta hyvin todennäköistä on, että laina jää osittain tai kokonaan maksamatta.
Miten tämä ilmenee
Tutkimalla tilastojamme huomaa edellä kuvatun eron. Ensimmäisenä vuotena myönnetyissä lainoissa on paljon pitkäaikaisesti maksukyvyttömiä, 2012 näitä on jo selkeästi vähemmän kiristettyämme hakijoiden kriteereitä. Vastaavasti luokitelluissa lainoissamme näitä ei toistaiseksi ole käytännössä ollenkaan.
Johtopäätökset
Sijoittaessa varaudu aina pidempään sijoitusaikaan kuin myöntämiesi lainojen takaisinmaksuaika on. Me suosittelemme vähintään 5 vuotta, ja tämäkin on mahdollisesti alakanttiin joidenkin lainojen suhteen. Kaksi keskeistä sääntöä: 1) Älä sijoita rahoja joita tarvitset piakkoin 2) Sijoittaminen on maraton, ei sprintti.
Kuva: Flickr/epSos .de
Itse olen huomannut sen, että ensin ollaan lyhytaikaisessa maksukyvyttömyydessä ja jonkin ajan kuluttua ollaan pitkäaikaisessa maksukyvyttömyydessä. Lyhytaikainen maksukyvyttömyys siis on ensiaskel kohti pitkäaikaista maksukyvyttömyyttä. Yleensä kun velat tuppaavat kasautua pidemmällä aikavälillä. 🙂
Noin kolmannes lainanhakijoista tosin ovat ihan moitteettomia – erityismaininta pitää antaa Bull:ille, sen mitä olen hänelle lainannut, niin ei ole muuta kuin hyvää sanottavaa. Hän maksoi jopa lyhennyksiään etuajassa.
Onko luokitelluissa hakemuksissa tällä hetkellä lyhytaikaisia maksukyvyttömyyksiä?
Lainan antajan näkökulmasta ongelma näissä vertaislainoissa on se, että vaikka lainaaja jättäisi maksamatta, niin.. mitä sitten? Kyseessä ei ole laillisesti sitova laina, joten jos henkilö jättää maksamatta, niin asialle ei voi tehdä mitään. Asiasta ei tule maksuhäiriömerkintää, ainoastaan paha mieli lainan antajalle.
Jos esität tuollaisia väitteitä, monet lukijamme odottavat myös jotain lähteitä tai todisteita väitteelle. Meiltä löytyy kaikki aineistot jotka todistavat väitteesi 100% vääriksi. Toivotamme sinut tervetulleeksi tarkastelemaan asiaa omien lainojesi osalta.
Erkki, kyllähän tämä laillinen velkasuhde on ja siten sitova. Mikäli velkoja ei maksa ajoissa, niin siitä tulee maksuhäiriö merkintä mikäli asiasta pääsee tulemaan oikeuden tuomio.
Ongelma näissä vertaislainoissa minun kokemukseni mukaan on se, että lainaa hakee usein henkilö, joka on saanut rukkaset pankilta – kuka lainaisi rahaa 15-25 % mikäli pankki tarjoaisi n. 10 %:lla lainaa.
Tämän ilmiön huomaa siitä, että lainat ovat täällä isoksi osaksi ”yhdistelen pikavippejä ja makselen yhtä lainaa pois”. Ongelma näissä tapauksissa on se monesti, että jos on hankkinut itselleen pikavipit joka lainaamosta ja vaikka kuinka ne yhdistelisi, niin vaarana on se että pikavipit otetaan uudelleen myöhemmin ja ollaan alkuperäistä tilannetta pahemmassa tilanteessa.
Yksi hyvä lisä täällä voisi olla myös kulutusluotot, joissa olisi reaalivakuus (esimerkiksi asunto/maaomaisuus/kesämökki tms). Tällöin korko saataisiin alemmaksi (ehkä sinne 10-15 % tietämille) ja luottotappiot käyrännössä nollille. Vakuus on kuitenkin tärkeää olla ns. ensisijainen, eli sama vakuus ei saa olla pantattuna jonnekin muualle. Tässä kannattaa palkata juristi rakentamaan tätä panttausjärjestelmää, jotta asiat saadaan varmasti tehtyä oikein. 🙂
Henkilötakaaja on yhtä tyhjän kanssa, mikäli molemmat menevät konkurssiin – reaalivakuus on ainoa oikeia vakuus – senhän pankitkin hyväksyvät.