Follow
Merkittävä päivä Lainaajalle – armoitettu suuri johtaja Kim Jong-un on löytänyt sivumme! Olemme kuitenkin hieman huolissamme mitä tapahtuu kun hän huomaa ettei saa lainaa meiltä…
Lainasivujen yhdistäminen
Viime kuussa yhdistimme saman sivun alle kaikki lainamme selkeyden lisäämiseksi. Nyt luokitellut ja muut lainat löytyvät samasta paikasta. Luokitellut lainat on eroteltu muista hieman erilaisin käyttäjän kuvin ja tekstein, lisäksi niissä on tyypillisesti alhaisempi korko. Tämä uudistus tehtiin käyttäjiemme palautteen perusteella, kiitos siitä!
Lainasalkkuja!
Olemme myyneet hieman lisää lainasalkkuja kun niistä ensi kerran tiedotimme. Kaikille kiinnostuneille; salkkuja on edelleen tarjolla. Yhteydenotot suoraan minulle: tuomas (ät) lainaaja.fi.
Riskien hallinnasta
Lainanannossa näkyy tänä päivänä selkeästi jako luokiteltuihin lainoihin ja muihin. Pitääksemme riskin hallinnassa, lainahakemuksiin joihin ei ole saatu tietoja veloista/velanhoitomenoista tai velat ja asuinmenot ylittävät 50% nettotuloista , lainasumma on rajattu 600€. Tarkoituksena ei ole kiusata lainanottajaa, ajallaan maksunsa ensilainaan tehnyt voi hakea seuraavalla kerralla meiltä isompaa lainaa tarpeeseensa. Näissä lainoissa lainanantajien on hyvä ymmärtää riskit.
Tällä kertaa mentiin hieman asiapitoisemmalla kirjoituksella eteenpäin, jatkossa voidaan hieman lupsakammin kirjoitella varsinkin kun Kim:istä ei ole kuulunut mitään vähään aikaan.
-Tuomas
Lainasalkut ovat hyvä parannus etenkin kun tuli se 100€ minimisijoitusraja luokiteltuihin lainoihin. Kertasatsaus voi olla isompi jos sillä saa ison nipun lainoja niin että saa sen hajautuksen riittävän laajaksi. Eli hyvä juttu.
Olisiko kuitenkin mtenkään mahdollista kuitenkin kehittää sitä lainasalkkutuotetta vielä eteenpäin? Nythän ne lainasiivut siirtyvät sijoittajille sellaisenaan ja toimivat sen jälkeen kuten muutkin lainat, mutta mitenkäs niin päin, että Lainaaja pitäisi ne lainasalkun lainat itsellään ja maksaisi niistä suorituksia vaikkapa kuukausittain sen mukaan mitä velallset ovat lyhentäneet ja korkoja maksaneet? Lähinnä ajattelen tässä verotusta, sillä tämä mielestäni mahdollistaisi sen, että a) Lainaaja yrityksenä voisi kuitata luottotappioita voittoja vastaan ja b) Lainaaja voisi maksaa lainasalkkutuotteeseen sijoittaneelle ensin pääomaa takaisin ja vasta lopuksi ne tuotot kun sijoittajan kassavirta olisi tällöin erillään niistä alla olevista lainoista. Lopputuloksena sijoittajan näkökulmasta tappiolliset ja voitolliset lainat kuittaisivat toisiaan ja maksaisi veroa ainoastaan siitä oikeasti realisoituvasta nettotuotosta niin kuin sen sijoituksissa pitäisi olla. Hyödyttäisi sekä Lainaajaa että sijoittajia.
Toki tämä vaatii sitten hieman toisenlaisen toteutuksen niille lainoille kun ne pysyisivät Lainaajan taseessa ja sijoittajilla olisi sitten lähinnä johdannaiseen verrattava instrumentti. Tämä ei kuitenkaan mitenkään estä etteikö voi edelleen olla myös niitä suoraan sijoittajien ja lainaa hakevien välisiä lainoja. Lähinnä toisi uuden tavan ja parantaisi sitä lainasalkkutuotteen käyttökelpoisuutta ja houkuttelevuutta.
Käytännössä tuo tarkoittaisi erillisen sijoitusyhtiön luomista, jonka kautta sijoitukset kanavoitaisiin Lainaajaan ja hajautettaisiin yhteen pooliin. Tällöin maksettaisiin juurikin pääoma ensin takaisin ja lopussa korko verotuksen viivästymittämiseksi. Olemme itse asiassa suunnitelleen hieman tällaista vaihtoehtoa, mutta tarkkoja yksityiskohtia ei ole vielä sovittu.
Eikös tuollainen järjestely tarkoittaisi käytännössä sitä että Lainaajasta tulisi jonkinlainen ”sijoitusrahasto”, mikä tarkoittaisi myös asiaankuuluvan säännöstön alaisuuteen kuulumista. Voisi olla aika tiukka kuvio, ellei asiaa voisi hoitaa siten että osuus Lainaajasta olisi itse asiassa ihan osakkuus Vertaislaina Oy:stä. Joka tapauksessa näyttää edelleen siltä että yksityishenkilön mahdottomuus vähentää luottotappiot kaataa tämän homman kannattavuuden.
On erilaisia sijoitusrahastoja, sellaisia jotka kuuluvat Finanssivalvonnan alle ja sellaisia jotka eivät kuulu. Alkuvaiheessa toteutus ei varmastikaan olisi FiVa:n valvoma, tosin tähänkin tulee vuoden vaihteessa muutos jolloin kaikki sijoitusrahastot tulevat rekisteröitäviksi ja valvotuiksi.