Follow
Kulutusluottojen tarjonta on tänä päivänä runsasta, eikä lainojen vertailu ole aina niin yksiselitteistä monista vertailusivuista huolimatta.
Tässä asioita, joihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa ottaessaan.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten lainan järjestelypalkkion, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot. Lainan todellinen vuosikorko onkin paras mittari eri lainojen vertailuun.
Jotkut rahoituslaitokset voivat ilmoittaa lainan koron kuluttajia harhaanjohtavasti. Lainan korko on nimittäin eri asia kuin todellinen vuosikorko. Joissain lainoissa koroksi voidaan ilmoittaa 0 %, ja tästä huolimatta todellinen vuosikorko voi kivuta kaikki kustannukset huomioon ottaen jopa yli 200 prosenttiin. Tästä syystä kulutusluottoja vertaillessaan huomiota kannattaa kiinnittää nimenomaan todelliseen vuosikorkoon, ei välttämättä niinkään lainan nimelliskorkoon.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
Joskus lainan tarve on äkillinen ja lyhytaikainen. Aina ei esimerkiksi kahden vuoden laina-aika ole tarpeellinen. Voi myös syntyä tilanne, että haluaa maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin syystä tai toisesta.
On lainanmyöntäjiä, joilla lainan ennenaikainen takaisinmaksu ei ole mahdollista tai vaihtoehtoisesti tämä maksaa ylimääräistä. Kannattaa siis ottaa selvää jo etukäteen, voiko lainan maksaa ennenaikaisesti halutessaan ja aiheutuuko siitä ylimääräisiä kustannuksia.
Lyhennysvapaat kuukaudet
Lyhennysvapaat kuukaudet voivat tulla joskus tarpeeseen. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat tietyn määrän lyhennysvapaita kuukausia maksutta, toiset veloittavat lyhennysvapaista kuukausista ja jotkut eivät välttämättä myönnä niitä ollenkaan. Mikäli tämä on asia, jota arvostat, kannattaa tämäkin selvittää jo ennen lainan ottamista.
Lainan järjestelypalkkio
Kulutusluotoissa, kuten kaikissa lainoissa, on usein järjestelypalkkio. Järjestelypalkkion suuruus voi kuitenkin vaihdella todella paljon.
Toisilla järjestelypalkkion määräksi voidaan ilmoittaa jopa 0 €. Tämä kuulostaa houkuttelevalta tarjoukselta. Mitkään rahoituslaitokset eivät kuitenkaan myönnä lainaa ilmaiseksi, joten järjestelypalkkion suuruus voi muodostua esim. tilinhoitopalkkioista tai muista lainan kuluista. Mikäli lainan järjestelypalkkioksi ilmoitetaan 0 €, suosittelemme tarkistamaan lainan todellisen vuosikoron ja tekemään päätöksen sen perusteella.
Edullista lainaa
Lainaajan vertaislainojen kuukausieriä ja todellista vuosikorkoa tarvitsemallesi summalle voit vertailla kätevästi lainahakemuksessa.
Tags: kulutusluotto, kulutusluottojen vertailu, Lainaaja, lainan järjestelypalkkio, todellinen vuosikorko
Mihin nuo uudet luokitukset oikein perustuvat?
Nopeasti vilkaistuna on vaikea löytää mitään logiikkaa millä perusteella joku hakija saa 4 ja toinen taas kaksi tähteä?
Olisi hyvä jos voisitte avata noita tähtien jako kriteereitä.
Toinen asia mikä kummastuttaa melkoisesti on tämä:
Nykyään tulee huomattavasti enemmän lainahakemuksia kuin ennen. Se on tietenkin positiivinen asia, mutta nämä hakemukset ovat usein tiedoiltaan kovin vajavaisia. Oletan että ne tulevat jonkin agentin tai muun markinnoiniin kautta kun Lainaajan oman asiakashankinnan.
On kovin yleistä nykyään että hakemuksessa on seuraavat tiedot:
Tulot x euroa
Menot 0 euroa
Tämä antaa sijoittajalle sen kuvan että lainanhakijalla on oikeasti maksuvaraa, mutta kun hakijoille esittää lisäkysymyksiä, he kyllä kertovat että heillä on vuokrakuluja sen ja sen verran ja muita lainoja tai luottokortteja sen ja sen verrran.
Miksi näitä menoja ei saada esiin suoraan hakemukseen?
Olen ollut niin kauan Lainaajassa sijoittajana ja vertaislainoisssa yleensäkin, että kun näen hakemuksen missä haetaan jotain pientä tuhannen euron lainaa, nettotulot ilmoitetaan kahden tonnin pintaan ja kulut ovat nolla, soivat hälyytyskellot automaattisesti päässäni.
Selventäkäähän nyt näitä muutoksia mitä olette tehneet ja miksi hakijoiden menot jatkuvasti ovat nolla tai erittäin alakanttiin.
Toinen juttu joka ihmetyttää on tuo että olette salanneeet kaikki sijoittavat osapuolet lainasta. Mikä siinä on ideana? Ei tuo nyt hirveän avointa sosiaalista luotonantoa ole jos edes nimimerkkiä ei enää laiteta näkyviin.
Olisi varmasti hyväksi käsitellä näitä asioita ihan blogikirjoituksessa tavallisen kysymykseen vastauksen sijaan.
T: NikeStrike
Ei näihin pakko vastata ole, mutta osoittaisi edes jonkinlaista kommunikaatiota sijoittajien suuntaan.
Eli voisitteko ystävällisesti selventää tarkemmin mihin tuo uusi tähtiluokitus perustuu ja myös sitä mistä nuo nykyiset hakemukset oikein tulevat. Kovin usein tuloja ei ole tarkistettu ja tulojen ja menojen erotus näkyy hakemuksessa yltiöpositiivisena (ei lainkaan uskottavana).
Hei Nike Strike,
Uudet tähtiluokitukset perustuvat asiakkaan käytettävissä olevaan maksuvaraan, maksuhistoriaan ja koneoppimiseen perustuvaan luottoriskimalliin. Muodostamme näistä pisteytyksen hakijalle ja pisteiden perusteella hakemus saa tähtiluokituksen.
Maksuvaraa laskiessamme huomioimme hakijan ilmoittamat asumis- ja velanhoitokulut sekä tilastolliset asumismenot kyseisellä alueella. Tässä yhteydessä meillä on riskianalyysissä käytetyt maksuja ja velkoja kuvaavat tiedot jääneet kulujen perusteella päivittämättä hakemuksen tietoihin. Pahoittelemme tästä aiheutunutta haittaa ja korjaamme tiedot hakemukselle.
Asiakashankinnassa hyödynnämme tavanomaisia kanavia ja osa hakemuksista tulee meille myös kilpailutuspalveluiden kautta. Tällöin hakemuksen näkyvät tiedot voivat etenkin hakemuksen sisääntulovaiheessa olla puutteelliset, jolloin asiakaspalvelumme selvittää yksityskohdat hakijalta.
Kehitämme tällä hetkellä Lainaajan palvelua sosiaalisesta luotonannosta kohti ammattimaisesti toteutettua vertaislainapalvelua, jossa yhdistämme maksukykyiset kotitalaudet ja tuottoa ja kuluttajariskiä etsivät sijoittajat. Kyky tunnistaa maksukykyiset lainanottajat, kilpailukykyinen korko ja sijoittajien tuotto tulevat jatkossa olemaan toiminnan keskiössä.