FollowOlemme loppusyksystä lähtien testanneet osassa lainahakemuksia prosessia, jossa lainahakemus umpeutuu kun se on rahoitettu 100-prosenttisesti. Tämä kokeilu on lähtenyt liikkeelle lainanottajien pyynnöistä, suurimmalle osasta on ollut tärkeää saada laina siinä vaiheessa kun se on rahoitettu ilman odotusaikaa lisätarjouksista.
Useista hyvistä palautteista ja kokemuksista johtuen olemme tehneet johtopäätöksemme ja nyt tämä käytäntö tulee kaikkiin lainahakemuksiin. Prosessi menee seuraavasti:
1. Lainahakemukseen tulee tarjouksia, jotka nostavat rahoitusasteen 100 prosenttiin.
2. Seuraavaksi hakemus menee tilaan, jossa tarjouksia voi tehdä vielä vähintään 30 minuutin ajan.
3. Lainahakemus tulee hyväksytyksi ja siirretään hakijalle
Aiemmin hakemus oli voimassa alkuperäisen hakuajan loppuun saakka. Nopeasti täyttyviin hakemuksiin pääset parhaiten mukaan käyttämällä automaattista sijoitustyökaluamme, siinä tarjous tehdään tyypillisesti parhaalla mahdollisella hinnalla jolla pääsee lainaan mukaan.
Hei.
Eikö tuota olisi voinut tehdä niin että se on hakijalle vapaavalintaista haluaako odottaa käyttää hakemuksessa asetetun ajan alemman koron hankkimiseen vai ei?
Onhan lainanottajalla ollut koko ajan mahdollisuus hyväksyä laina sen täytyttyä.
Ei tämä nyt muuttanut tilannetta lainanhakijan kannalta mihinkään suuntaan, mutta sijoittajan kannalta hankalammaksi. Jotenkin tuntuu että olette unohtaneet sen, että kaikki eivät halua käyttää sijoitusautomaattia.
Lisäksi miten tuo kohta 2. oikein käytännössä toimii ja toteutuu?
Tokihan se muuttaa, hakemus tulee nopeammin hyväksytyksi, niin kuin monen toive on ollut. Kaikilla ei ole pääsyä koneelleen usein.
Mikäli sijoittaja ei halua käyttää sijoitusautomaattia, hänen tulee tehdä tarjouksensa riittävän aikaisessa vaiheessa ja riittävän hyvällä korolla varmistaakseen mukaan pääsyn.
2. kohta toteutuu niin kuin muutenkin lainahakemusten tarjouksissa, 100% rahoituksen jälkeen hakemus on vielä lyhyen aikaa avoinna uusille tarjouksille.
1. Oletteko nyt aivan tosissanne?
Ainoastaan marginaalisen pienellä joukolla ei ole pääsyä jollekin päätelaitteelle 2016 luvun Suomessa ja varsinkin jos on päätynyt hakemaan lainaa netistä. Sen voin jotenkin ymmärtää että pihtiputaan mummo edelleen kiikuttaa laskunsa maksettavaksi kivijalkapankkiinsa, mutta pihtiputaan mummo ei haekaan lainaa netistä vaan köpöttelee kiltisti kivijalkapankkiinsa.
Edelleen rohkenen väittää ettei tuosta uudesta muutoksesta ollut mitään oleellista hyötyä lainanhakijoille, koska he ovat tähänkin mennessä voineet halutessaan hyväksyä lainan.
2. Onko tähän olemassa jokin määritelmä kauanko lainaa pidetään auki ja piteneekö aika esim. uuden tarjouksen tullessa?
Kohdassa 2. mainitaan, että ”tarjouksia voi tehdä vielä vähintään 30 minuutin ajan”.
Tarkoittaako tämä siis sitä, että laina sulkeutuu automaattisesti ”(epämääräisesti) noin 30 min päästä” lainan täyttymisestä, vaikka sijoittajien välistä ”korkokilpailua” olisi käynnissä, vai jatkaako jokainen lainan sulkeutumisen jälkeen tullut hyväksytty tarjous aikaa jollakin minuuttimäärällä?
Itsekin olen NikeStriken kanssa samalla kannalla, että oli ollut parempi säilyttää lainanhakijoiden mahdollisuus päättää itse siitä, koska haluavat lainansa nostaa. Nykyään kyllä jokaisella lainaaja.fi- palvelua käyttävällä on mahdollisuus päästä koneelle riittävän usein lainan hyväksyäkseen.
Muussa tapauksessa järjestelmän tulisi toimia niin, että laina on avoinna aina esim. 5 min jokaisesta lainaan hyväksytystä tarjouksesta, jolloin lainoissa olisi oikeaa korkokilpailua. Tämä olisi sekä lainaajan että sijoittajien oikeuksien kannalta perusteltua.
Monessa työssä ei ole edes sallittua tai mahdollista roikkua netissä milloin tahansa halutessaan.
Aika ei pitene uuden tarjouksen tullessa. Hakemus umpeutuu seuraavan tasatunnin alkaessa, kuitenkin aikaisintaan kun on kulunut 30 min hakemuksen täyttymisestä.
Hakemusten päättyminen on enemmistön diktatuuria. Kun noin 90% hakijoista haluaa lainan umpeutuvan heti, muut ”kärsivät” siitä. Käytännössä myös korkokilpailu näissä tapauksissa on ollut pieniä tarjouksia kymmenyksen erolla korkoprosentissa, jolloin hakijan hyöty on ollut pari senttiä kuukaudessa.
Kertoiko Stubb tuon luvun 90%, vai onko se muka fakta?
Miten se käy ilmi? Palautteesta asiakaspalveluun?
Joudun kyllä kuittaamaan hieman:
eli lainanhakija saa ilmoituksen siitä että laina on täyttynyt, ja se on liikaa vaadittu että hän itse vahvistaa sen? Ja 90% lainanhakijoista tämä on liikaa vaadittu, koska ei ole pääsyä nettiin?
Samaan aikaan toisaalla:
Sijoittaja on sen varassa ehtiikö hän jatkuvasti roikkumaan netissä. Haluan tässä kohtaa huomauttaa, että nuo ilmoitukset ”tarjouksesi lainaan alitettu” tulevat sähköpostiin melkoisella viiveellä, jos tulevat ollenkaan. Sijoittajan siis kyllä pitää olla hereillä ja netissä ehtiäkseen mukaan.
On erittäin harmillista että se pesäero mitä vertaislainat ovat yrittäneet tehdä pikavippeihin kapenee kapenemistaan. Kun lainat rahoitetaan 90% (Tarkistin Stubbilta) omaisuudenhoitoyhtiön automaateilla on pian vaikea puhua vertaislainaamisesta.
Ja tuosta korkokilpailun hyödystä on jo puhuttu näissäkin blogeissa aiemmin.
Jo aiemmin toivottiin että tarjoukset desimaalin tarkkuudella jäävät pois, koska ne eivät palvele ketään. Näin toimittiin. Ihan ok uudistus. Ja vaikka puolikkaalla prosentillakaan ei vielä ole suuren suurta merkitystä, perustuu korkokilpailu tietysti siihen mitä sijoittajat ovat valmiita tarjoamaan. Vaikka teidän tilastonne sanoisivat mitä, sillä ei ole merkitystä sijoittajalle. Sijoittaja tekee päätöksensä omien tilastojensa pohjalta ja jos sijoittajan kohdalla vaaditaan sijoittamista esim 18% korolla saadakseen tappiot kuitatuksi ja jotain tuottoa, niin silloin ei ole järkeä tarjota sen alle.
Otan tähän ihan esimerkiksi tavallisen huutokaupan:
Huutokaupassa on kohde jonka arvo on 100 euroa.
En minä siihenkään lähde huudolla 95 euroa, vaan haluan katsoa saanko sen edullisemmin ja kiinnostaako kohde muita. Lähden mieluummin vaikka kympistä ja nokittelen sitten niin kauan kuin asettamani raja tulee vastaan tai muut luopuvat leikistä. Onko se ahneutta? Aivan sama käänteisessä korkohuutokaupassa. Miksi minun pitää lähteä tarjoamaan automaatilla 15% päästäkseni mukaan lainaan, kun minun voi olla mahdollista saada 24%. Onko se ahneutta? Ei! Se on bisnestä ja näin maailma toimii. Jos laina myönnetään 16% korolla enkä mahdu mukaan niin tough, aivan oma päätökseni jonka kanssa helposti elelen. Se vaan on tyhmää että palvelu jota markkinoidaan sekä hakijoille että sijoittajille käänteisenä huutokauppana lyökin nuijan pöytään heti. Ei se ole mikään huutokauppa. Se on jonkinlainen automaattinen tarjouskilpailu.
Loppuun kysymys: Minkä noista lainansulkeutumiskriteerien mukaan tämä laina sulkeutui?
https://www.lainaaja.fi/varmistetut/Lainojen+yhdist%C3%A4minen/Lainojen+yhdist%C3%A4minen/13918.html
Oikea luku taitaa olla 100%*) yhteydenottajista, sori siitä. Meillä ei ole tietoa kuinka monella on nopea pääsy nettiin. Mutta meillä on tieto siitä että prosessin nopeuttaminen ja yksinkertaistaminen lisää tyytyväisyyttä. Monimutkaistavat lisäaskeleet eivät sitä juuri tee.
Kenellä tahansa on oikeus ja täysi mahdollisuus asettaa oma sijoitusautomaattinsa tarjoamaan lainoihin. Silloin ei tarvitse käyttää aikaansa hakemusten päivystämiseen ja voi itse asettaa haluamansa koron automaattisesti. Jos mielestäsi esimerkiksi huutokaupassa 5-tähden lainat ovat 24% ’arvoisia’, voit asettaa korkosi siihen, mutta kannattaa varautua siihen että usein jää rannalle kun samanlaisissa huutokaupoissa ne menevät läpi 18%:lla. Meillä on muutamia ajatuksia tarjouskilpailun luomiseen tällaisissa tapauksissa, mutta nekin edellyttävät automaattista sijoittamista.
Linkin hakemuksen on hakija itse hyväksynyt.
*) Induktion ongelma pätee tähänkin, mutta tämän hetkisen enemmistön diktatuurilla mennään.