Follow
Lainaajassa on nyt julkaistu ensimmäinen versio tilastotyökalusta. Ensimmäisen version ollessa kyseessä, toiminnot ovat vielä rajattuja pelkästään kuukausittaiseen tuottoon luokitelluista lainoista. Kehitämme työkalua kuitenkin eteenpäin ja uusien päivitysten myötä tulevat kaikki lainat sekä muita tarkempia tilastoja. Pyrimme myös mahdollisuuksien mukaan ottamaan huomioon toiveet kehityksessä.
Tarkista tämän hetken tuotot ja miten tuotot on laskettu.
Kuva: littleREDelf
Hienoa että vihdoinkin saadaan edes jotain dataa lainoista, vaikka tuo ensimmäinen versio kieltämättä onkin hyvin rajoittunut. Olisiko mahdollista saada reaaliaikaisesti näkyville kuinka monta lainaa on tähän mennessä myönetty ja monnessako niistä on maksamattomuus ollut esim 1-3kk,4-6kk ja monessako yli 6 kk. Tuosta pystyisi jo päättelemään aika paljon homman mielekkyydestä.
Kysytäänpä tämä ihan julkisesti täällä väärässä paikassa, mutta kun laitatte hakemukseen tunnistettavan kuvan henkilöstä, varmistatteko henkilöllisyystodistuksen kopiosta että kuva vastaa henkilöä? Nimittäin periaatteessa tämä systeemi voisi mahdollistaa ainakin pintapuolisen identiteettivarkauden.
Teemme tunnistuksen sähköisesti, jossa ei näy mitään kuvia. Hakija liittää itse kuvan, jos niin haluaa.
Hei,
jos nyt en aivan väärin muista, niin eivätkö nämä luokitellut lainat tulleet valikoimiin vasta syksyllä 2012? Kuitenkin tuossa tilastossa on merkitty helmikuulle 2012 positiiviseksi tuotoksi 17,48 prosenttia. Ja tilastotyökalu on rajattu koskemaan ainoastaan näitä luokiteltuja lainoja.
Mitä olen ymmäränyt väärin? 🙂
Huom. nyt on mahdollisuus katsoa kaikkia lainoja, valitse vain alhaalta Näytä kaikki lainat. Valitettavasti tuo on vielä hieman buginen, mutta korjauksen alla parhaillaan.
Tuossa kuvaajassa on lainoja helmikuulta 2012, jolloin meillä ei ollut vielä virallisesti luokiteltuja lainoja. Silloin kuitenkin kiristettiin hakijoiden vaatimuksia sekä myöskin alettiin kerätä dataa minkä pohjalta luokitukset myöhemmin muodostettiin. Nämä lainat ovat siis valikoitu niiden hakijoiden tietojen ja data-analyysin perusteella ryhmäksi, johon liitettyjä ominaisuuksia seuraamalla tuli virallisesti julkiset luokitukset. Hmm, mahdoinko nyt selittää tämän hyvin 🙂
-Tuomas
Hei Tuomas,
eli voidaan siis sanoa, että vuoden 2012 alkupuolen lainat ovat tuossa tilastossa luokiteltujen lainojen kaltaisia lainoja 🙂 Kyllä selvensi, kiitoksia tästä.
Tuo on kanssa ihan hyvä, että on mahdollisuus valita myös kaikki lainat. Ehkä vielä parempi oli mahdollisuus valita joko a) luokitellut lainat b) luokittelemattomat ja c) kaikki lainat.
Toinen asia mitä kaipaisin ainakin tässä alkuvaiheessa olisi mahdollisuus itse määritellä, että kuinka pitkä maksamattomuus katsotaan luottotappioksi ja paljonko sen arvosta vähennetään.
Toki siinä vaiheessa kun dataa on riittävän pitkältä ajalta (useampi vuosi) nämä nykyiset vaihtoehdot ovat ihan ok, mutta ainakin itse haluaisin nähdä miltä tilasto näyttäisi vaikka sellaisilla parametreillä, että 3 kk maksamattomuus aiheuttaisi 100 % vähennyksen lainan pääomaan.
Itsemääritellyt diskonttaukset olisi hyvä asia. Kiinnitti huomiota kuitenkin tuo -100% minkä halusit asettaa diskonttaukseksi. Vaikka olisi miten pessimistinen niin pakostihan sen velkakirjan arvon täytyy olla positiivinen ja diskonttausprosentin siten aina aidosti alle sata. Tällä nyt ei itse periaatteeseen ole merkitystä, mutta kunhan jäin miettimään… 🙂
Itse olen pitänyt kirjaa siten, että 3kk ilman maksuja tuo -50% ja 12kk sitten -90% (eli pessimistisemmin kuin Lainaaja). Tämän ajattelin niin, että jos ei 3kk tule maksuja niin se laina on silloin varmuudella menossa perintään, mutta koska perinnästä joistain lainoista kuitenkin jotain saadaan niin arvioin että 50% arvostus olisi sinne päin. 12kk maksamattomuus puolestaan tarkoittaa jo käytännössä sitä, että ulosottokaan ei ole mitään saanut irti joten menee aika toivottomaksi tapaukseksi, mutta kun se velka nyt kuitenkin on olemassa niin arvataan sitten että tällaisista tapauksista jos nyt yhden lainan kymmestä saisi takaisin ja siitä sitten tuo 10% arvostus näille.
Mielipidearvioitahan nämä tietenkin ovat kun mietitään, että ”mikä on sellaisen velkakirjan arvo, jossa velallinen ei ole hoitanut maksujaan”. Iso tilastomassa näissäkin auttanee arvioimaan realistisesti ja ajan kanssa paremmin, mutta siltikin niissä on aina sitä että miten pessimistinen tai optimistinen on.
Minkä takia olisikin ihan kiva jos voisi itse laittaa nuo parametrit ja itse asiassa jos sen oman salkun arvo ja arvo omien lainojen kohdalla suoraan laskettaisiin näillä niin olisi hieno systeemi. Mutta mennään nyt omalla kirjanpidolla siihen saakka.
Jos laina on jo ollut perinnässä 14,5 vuotta ilman että 100 euron pääomasta on saatu perittyä senttiäkään takaisin ja kyseisellä henkilöllä on velkaa tuon lisäksi satojatuhansia euroja, niin kyllä mä tuolle lainalle laskisin arvoksi 0 euroa 🙂 Onhan se tietenkin mahdollista, että kaveri voittaisi 7 oikein lotossa juuri ennen kuin velalle tulisi 15 vuotta täyteen, mutta tuskin ainakaan kovin moni pankki lähtisi näillä spekseillä lainaamaan lisää 🙂 🙂
On tietenkin totta, että kun massaa on riittävästi, niin varmasti aina jotain saadaan takaisin. Mutta itse en oikein jaksa uskoa näihin valmiiksi speksattuihin arvoihin. Toki jos Tuomaksella on heittää jotain todellisia tilastoja perinnän tehokkuudesta, yms. niin lupaan korjata mielipiteeni.
Ainakin jos katsoo vaikka ensimmäisen vuoden tilastoja, niin olisi mielummin kannattanut olla yli pessimistinen, kuin kuvitella saavansa yli 10 prosentin tuottoja.
Sen takia olisi vaan kiva tehdä tuollainen ns. happotesti / tuomiopäivän analyysi esim. 3kk ja -100% luvuilla.
Jos tilastot vielä tämänkin jälkeen näyttävät vaikka yli 10 prosentin tuottoa, niin aina parempi 🙂
Onhan tuo -90 % yli 12 kk lainoille pessimistinen, koska monissa tapauksissa saattaa perintäprosessi itsessään kestää. Esimerkiksi Fixurasta olen saanut useammasta lainasta suorituksia yli 12 kk jälkeen.
Kuitenkin, mitä pidemmäksi odotusaika menee, sitä suuremmalla todennäköisyydellä lainaa ei saada koskaan elvytettyä.
Olisi kiva saada raaempaa dataa, jota sitten itse analysoida omilla parametreilla.
Oma henkilökohtainen Lainaaja-tili näyttää tällä hetkellä melko lohduttomalta. Tätä aneemista tilannettani olisi mielenkiintoista verrata keskiarvoihin. Keskiarvot on helpoin laskea, kun itse saa määritellä kriteerit.
Tuolla Viron puolella isePankurissa nuo tilastot ovat aivan omaa luokkaansa tosiaan. Sieltä näkee omasta lokerostaa prosenttiosuuden lainoita, jotka ovat yli 30 vrk myöhässä ja yli 60 vrk myöhässä. Jälkimmäinen on isePankurissa defaultin raja.
IsePankurilla on sellainen tilasto, että v. 2010 ja v. 2011 defaultanneista lainoista 80-90% on onnistuttu elvyttämään perintätoimin. Oma näppituntumani on se, että vastaava lukema lainaaja.fi:ssä saattaa olla 20-30% – Fixurassa ehkä se 10 %.
Tämäkin olisi mielenkiintoinen tieto, kuinka paljon lainoja on onnistuttu 2 vuoden jälkeen saamaan takaisin perintä-/ulosottotoimin esimerkiksi 2 vuotta lainan erääntymisestä. Dataahan pitäisi olla ja tosiaan huomioimme tietenkin sen, että lainojen laatu on parantunut v. 2012 alussa.
Kiitoksia hyvistä kommenteista!
TIlastojen kuvaamisessa on tosiaan puutteita, esimerkkeinä vaikka varattomiksi todettujen kohdalla voisi olla arvo nollassa, olkoonkin että niillä on jonkinlainen nollaa suurempi odotusarvo. Toiseksi kuvaaja ei huomioi korkoa korolle -efektiä ja tulevaisuuden kassavirtojen diskonttaus voisi olla jossain yhteydessä paikallaan.
Valittaessa pääoman arvonalenemia on tarkasteltu staattisesti koko kannan osalta. Seuraava mielenkiintoinen kohde voisi olla analyysi miten perinnän tuloksellisuus kehittyy. Tällä hetkellä arvo 50% on valittu, koska tuossa vaiheessa on selkeä tuntuma että noin puolet maksetaan takaisin ja loput jäävät suurelta osin saamatta. Mutta tämä on muuttumassa, esimerkiksi alkuaikojen osalta tuloksellisuus on huonompaa kun taas nyt se on ollut selvästi nousussa. Toisin sanoen, joku liukuva keskiarvo joka arvottaisi erääntyneiden lainojen pääoman ja korot.
Seuraava suurempi päivitys on henkilökohtaiset tilastot.
Kuinka kauan arvioitte, että Teillä kestää tilastojen puutteiden korjaaminen? Lainaajien puolella olisi varmasti fiksua väkeä – jos saataisiin saman tapaisia tietoja, kuin isePankurista, niin moni varmastikin osaisi analysoida tämän palvelun toimivuutta.
Toimivana palvelunahan tämä olisi Suomessakin varmasti satojen miljoonien bisnes, kun tätä voitaisiin skaalata myös muihinkin, kuin kulutusluottoihin.
Suosittelen investoimaan homman toimivuuteen. Kannattaa miettiä myös esimerkiksi osa-aikaiseksi palkata osaavaa poliisia tutkimaan lainahakemuksia (vrt. vakuutusyhtiöt), jolloin saadaan petosten yrittäjät kuriin ja pois lainanhakijoista. Tämä lisäisi toiminnan kannattavuutta ja saisi myös korot laskemaan ja sijoittajat kiinnostumaan palvelusta. 5 % positiivinen tuotto nykykorkotasolla on parempi, kuin 25 % tuottomahdollisuus lainoissa, joista tulee luottotappioita 40 %.
5 % positiviinen korkotuotto mahdollistaisi näet korkoarbitraasin, jolloin sijoittaja voisi hyödyntää omia vakuuksiaan ja saada pankista 1-2 % lainaa ja sijoittaa tänne 5-6 % positiiviselle tuotolle.
IsePankurissa tuntuu olevan melko kannattavaa tämä korkoarbitraasi… Siellä palvelu on myös rakettimaisesti kasvanut – uskon pääasiallisen syyn räjähdysmäiselle kasvulle olevan korkea kynnys saada lainaa, jolloin tosissaan vain parhaat saavat lainansa.. Täälläkään ei kannata pitää lainahakemuksia esillä, joihin kenenkään ei kannata sijoittaa – nytkin joku kaveri täällä hakee lainaa vuokransa maksamiseen. Luottokelvottomien hakemukset eivät ole minkään osapuolen etu – teiltä se syö uskottavuutta (ja sitä myötä sijoittajien käyttöpääomia), lainansaajat tällainen johtaa ulosottokieteeseen ja sijoittajat menettävät rahansa.
Ymmärrän syyn olevan tietysti Teidän veloitusrakenteessa – suosittelen muuttamaan palvelumaksua prosenttiosuudeksi lainamäärästä, jolloin esimerkiksi Bull:in sijoituslaina OMXH-osakkeisiin voisi olla suurempi (edellyttäen, että Bull on ollut moitteeton lainaaja) ja Teidän palkkionne olisi suurempi.
Tämä veisi Teiltä kannusteen toteuttaa mahdollisimman monta lainaa laadun kustannuksella…
Kannattaa myös harkita vakuudellisia luottoja – esimerkiksi asuntovakuus voisi olla hyvä lisä. Jos jotain hyvää Fixurasta voi sanoa, niin heillä on mahdollisuus hakea lainaa vakuuksilla. Asiakas voisi – jos maksukykyä on – saada vakuuksilla edullisemman lainan (esimerkiksi 10-15 % pa) – sijoittajat saisivat puolestaan turvaa. Tässäkin on Teillä mahdollisuus vetää palvelumaksu: vakuuden käsittelymaksu lainaajalle tms.
Osaavia henkilöitä kannattaa haalia tiimiin/firmaan, koska se lisää palvelun laatua kaikille osapuolille ja on avain lainaaja.fi:n kasvuun.
Milloinkohan Bull tulee jälleen lihottamaan meitä sijoituslainansa kanssa? 🙂
Ilmeisesti ainakin Bull on hyvä lainaaja, joka maksaa lainansa ajallaan..?
Lainahakemusten joukossa oli hakemus jossa lainanhakija ilmoitti kohtaan ”tämän hetkiset voimassa olevat lainat ja niiden kuukausierät” että hän maksaa lainaaja.fi lainaa 183 euroa kuukaudessa. Kyseisellä tunnuksella ei näyttänyt olevan aikaisempia lainahakemuksia lainaaja.fi palvelusta.
Kysyin asiasta häneltä ja hän ilmoitti että hänellä on jo yksi lainaaja.fi myönnetty laina haettuna samoilla tunnuksilla ja nyt hän on hakemassa toista lainaa. Hakemuksen tekeminen oli kuulemma onnistunut ilman mitään ongelmia. Hakemus on nyt ilmeisesti poistettu. Se oli otsikolla ”Ellos lainan maksaminen” tjsp.
Onko lainanhakijoiden siis mahdollista hakea useampia päällekäisiä lainoja lainaaja.fi palvelusta samoilla henkilötiedoilla ja jopa samalla nimimerkillä niin että lainahakemuksissa ei edes näy merkintää että käyttäjällä on jo aikaisempia lainahakemuksia?
Luokiteltujen lainojen ottajat voivat hakea uutta lainaa jos aiempaa on maksettu moitteetta. Kaikki otetut lainat/lainahakemukset pitäisi näkyä siellä. Tarkistetaan onko tuossa ollut jotain häikkää.
Lisäys: hakemuksessa näkyi aiemmin otettu laina ja sen maksut. Kaikissa ei kuitenkaan näkynyt, joten ne tullaan lisäämään.
Sama käyttäjä on laittanut uuden hakemuksen ja edelleen järjestelmää tuntuu vaivaavan sama ongelma. Lainahakijalle jo myönnettyä lainaa ei näy aikaisemmissa lainahakemuksissa. Nimimerkki ”NikeStrike” myös kyselee lainanhakijalta tästä samasta asiasta. Voisiko tähän saada jonkin korjauksen? Onko näitä enemmänkin joille on jo myönnetty lainaaja.fi palvelusta laina jotka nyt hakevat lisälainaa eikä tiedoissa näy aikaisemmin myönnettyä lainaa?
Tuo on parhaillaan korjattavana ja tulee pian päivitykseen. Tällä hetkellä avoinna olevista hakemuksista tässä hakijalla on entuudestaan meillä laina: https://www.lainaaja.fi/varmistetut/Muu/Ellos+Tilin+auki+olevan+osuuden+poismaksu/3244.html