Follow
” The future ain’t what it used to be ” -Jogi Berra
Tänään teemme tähän asti merkittävimmän muutoksen Lainaajaan: hakemukset valikoiduilta ja luokitetuilta hakijoilta. Samalla julkaisemme täysin avoimeksi ehdot näiden kriteerien täyttämiseen.
Tavoite
Me Lainaajassa uskomme vakaasti että vertaislainauksessa tulee molempien osapuolien hyötyä. Jotta luotettavat lainanhakijat voivat saada lainaa edullisesti, on selvää että sekä lainanantajille että lainanottajille on oltava selkeät säännöt miten lainan korko muodostuu. Nämä ovat meidän ehtomme.
Korko
Mikäli ehdot täyttyvät, lainanhakijan korko muodostuu hänen asuin- ja velanhoitomenojensa suhteesta nettotuloihin. Yksinkertaistettuna, mitä korkeammat tulot ja matalampi velka-/tulosuhde, sitä alhaisempi lainan korko.
Lainoissa on minimisijoituksena 100€ ja kokonaissijoituksen Lainaajaan on oltava vähintään 1000€.
Markkinat
Lainaajan kautta on edelleen mahdollista kaikkien hakea lainaa, Markkinat-sivulta jatkossa muut hakemukset. Kaikissa hakemuksissa noudatamme tarkkaa valikointia, kuten esimerkiksi luottotietojen ja henkilöllisyyden tarkastus sekä palkkatulojen selvittäminen. Koska tarkistukset eivät ole yhtä mittavia kuin luokitelluissa hakemuksissa, myös riski on korkeampi. Siksi näihin hakemuksiin tarjottava korko voi olla myös korkeampi, maksimissaan 25 prosenttia.
Muita muutoksia syksyllä
- päivitetty ulkoasu
- automaattinen sijoitus (tulossa)
- keskusteluforum
- työkalu tilastojen laskemiseen (tulossa)
Ihan mielenkiinnosta, osaattko arvioida kuinka moni niistä, jotka lähettävän ”luokitellun hakemuksen” pääsee lopulta ehdoista läpi?
Tuleekohan näitä lainoja olemaan kovin rajallisesti tarjolla?
Yleisesti näyttää kyllä erittäin hyvältä uudistukselta, ulkoasukin muuttui paljon pirteämmäksi, iso peukku täältä! 🙂
Alkuvaiheessa varmasti tarjonta on rajallista, ehkä yksi kymmenestä läpäisee arvioinnin. Jatkossa uskomme hakemusten kasvavan markkinoinnin ja sanan kiirimisen myötä.
Miksi minimisijoitusta on nostettu 10 kertaiseksi aiempaan ja miksi kokonaissijoitusten on oltava minimissään 1000e?
Miten käy niille, joiden sijoitukset ovat alle 1000e?
Mielestäni olisi ehdottoman tärkeää sallia aiempaan tapaan pienetkin sijoitukset lainoihin hajauttamisen helpottamikseksi. Ja luulisi että on kaikkien kannalta parempi että lainanhakijakin saa hakemukseensa muutaman kympin nollan euron sijasta?
Sijoitusta lainoihin on nostettu, koska haluamme taata lainanahkijoille hakemusten nopean täyttymisen ja myöntämisen. Sijoituksen määrän rajaa on nostettu, jotta hajautus luokiteltuihin lainoihin toteutuisi paremmin.
Pointtini olikin se, että kaikki eivät välttämättä halua sijoittaa satasta per laina, vaan jättävät sitten mieluummin sijoittamatta kokonaan. Tämän takia pienempi minimisijoitus olisi mielestäni toimivampi.
Itse ihmettelin samaa kuin Sami. Kun tarkastelee menneitä hakemuksia on selvää että yli 100 euron kertasijoituksia tekeviä henkilöitä on kovin vähän, sanotaan nyt vaikka kymmenen jotka näitä tekee säännöllisesti. Esim. tuollaisen nyt listalla olevan 5.000€ lainahakemuksen summan kerääminen kymmeneltä sijoittajalta vaatii heiltä aikalailla isompia sijoituksia jatkossa vai onko todella odotettavissa että suuri osa pieniä sijoituksia tehneistä siirtyy nyt lainailemaan sadan euron könttäsummia?
Muita lainoja on vielä runsaasti, joihin on mahdollista lähteä pienemmällä summalla. Luokiteltuihin on tarkoitus nimenomaan kerätä pienempi määrä isompia tarjouksia.
Taas näyttää, että heikkoja hakemuksia on tulvahtanut tuonne pienlainamarkkinoille. Tulot ja menot ovat näillä ihmisillä balanssissa ja sitten haettaan uutta lainaa. 🙁
Toivottavasti sijoittajien ja Lainaajan intressiristiriita ei nosta luottotappioriskiä (Intressiristiriita= Lainaaja tienaa huonoilla hakijoilla perintä yms kuluina kun taas sijoittajan strategiana on minimoida luottotappiot ja maksimoida tuotto).
Mielestäni aiempi tapa, eli kaikkien lainaajien tarkka seulonta, oli toimivampi. On kaikkien etu, että vain maksukykyisten hakijoiden hakemukset menee läpi. Tällöin tarjolla olisi pieni määrä laadukkaita hakemuksia, joka lisäisi hakemuksen täyttymisen todennäköisyyttä.
Tämä vain mielipiteenä. 🙂
Juuri tätä varten teimme luokitellut hakemukset: on yksi luokka jossa hakijat on tarkastettu tarkoin ja sinne pääsemisen kriteerit ovat kaikille avoimet. Vastaavasti korko on näissä rajattu ja pienempi.
Markkinoilla ei ole yhtä tiukkaa kontrolli, jolloin riski ja samalla korko kasvaa. Tällöin on omasta riskinottohalusta kiinni, mihin oman sijoituksensa tekee.
Onko siis oikea johtopäätös se, ettei kannata sijoittaa markkinoille, kun luottotappiot uhkaavat riistäytyä käsistä, eikä myöskään premium-lainoihin, kun tuotto on sitten hyvin rajallinen?
Roskalainoja ei pitäisi edes tarjota. Maksukyvyttömille ihmisille ei pitäisi myöntää lainkaan lainoja. Tämä on sekä lainanantajan, että -hakijan etu.
En meinaan viitsisi enää Fixuran luottotappioiden jälkeen kovinkaan paljoa lisää rahaa tuupata vertaislainoille markkinat-markkinapaikalle, mikäli luottotappioriski on Fixuran luokkaa.
Lainaaja.fi on toki teidän yrityksenne ja te teette sellaisia linjauksia kuin parhaaksi näette, mutta tuo hakemuksiin asetettu 100 euron minimi sijoitus kieltämättä harmittaa, enkä varmasti ole ainoa.
Lainaaja.fi oli mielestäni loistava koska hakemuksiin oli mahdollista sijoittaa pieniä summia, nyt pieniä summia voi sijoittaa vain lainoihin joiden taustoja ei ole tarkistettu kunnolla. Kun minimisijoitus vielä perustellaan ”hakemusten nopean täyttymisen ja myöntämisen” -lauseella. Siis täyttyykö luokitellut hakemukset hitaasti jos niihin voi kaikki sijoittaa, eikä vain ne joilla on enemmän pääomaa? Eikö pelkkä lainan parempi luokitus houkuttelisi sijoittamaan näihin kohteisiin aktiivisemmin? Kyllä kai ne parit kympit myös nopeuttavat hakemuksen nopeaa täyttymistä?
”Olemme tehneet viime aikoina paljon “näkymättömiä” muutoksia lainanhakemisprosessiin. Koska näistä muutoksista on vaikea tuoda esille avaamalla niiden toimintaa, haluamme osoittaa nyt selvimmällä mahdollisimmalla tavalla uskomme järjestelmämme toimintaan: laitamme oman nahkamme likoon. Tämä tarkoittaa entistä parempaa mahdollisuutta lainansaantiin lainanottajille ja samalla varmempaa tuottoa lainanantajille. Edellä kuvattujen muutosten johdosta luottotappioiden määrä on tippunut helmikuusta lähtien myönnettyjen lainojen kesken noin 6%:iin.*”
Minulle jäin nyt kanssa hieman epäselväksi tämä uudistus. Muutama viikko sitten tiedotettiin parempia lainanhakemisprosesseja ja sitä kautta varmempaa tuottoa lainaajille ja että Lainaaja.fi on myös mukana lainoissa. Nyt kuitenkin näyttää, että tuolla markkipaikalla on vaikka kuinka paljon lainoja, joissa Lainaaja.fi ei enää ole mukana. Tarkoittaako tämä muutos siis samalla sitä, että tuolla markkinapaikalla olevat lainat ovat taas niitä ”roskalainoja”, joista ainakin minulla on n. 80 % mennyt ulosottoon ilman suurempaan tulosta –> todella huonoa tuottoa lainanantajille.
Unohdin kirjoittaa kokonaan riskinhallinnasta.
Mielestäni tuo 100 euron minimisijoitus nimittäin on ristiriidassa lainaaja.fi omien riskinhallinta ohjeiden kanssa tai sitten näihin parempiin hakemuksiin halutaan vain todella suuren pääoman sijoittajia.
”Kun lainaat yli 500€, tulisi sinun hajauttaa lainasi vähintään 25 hakijan kesken”. Jos haluaa lainata hakemuksiin joiden taustat on selvitetty kunnolla, 500€ voi hajauttaa vain 5 lainaan
Tarkoitukseni ei ole irvailla vaan toivon että lainaajan väki harkitsisi uudelleen tuota hakemusten minisijoituksen rajaa. Uskoisin että sen poistaminen olisi ns. Win-Win kaikille.
Pointtini oli siis se, että niitä lainoja, jotka eivät läpäise hakemukset -sivun seulaa, ei pitäisi julkaista ollenkaan. Jäljelle siis jäisi kunnolla seulotut hakemukset. Ei ole kenenkään etu että maksukyvyttömät saavat (lisää) lainaa. Itse mieluummin sijoittaisin mieluummin näihin luokiteltuihin hakemuksiin, mutta satasen minimi ja tonnin minimisijoitus muodostuu toistaiseksi kynnyskysymykseksi, koska mielelläni kokeilisin luokittelun toimivuutta ensin käytännössä pienin summin. Ja minäkään en ymmärrä miten ne hakemukset täyttyvät nopeemmin jos alle satasen sijoituksia ei sallita. Itse myös toivoisin, että harkitsette luokittelua ja minimisijoituksen suuruutta vielä uudelleen.
Kritiikkini on tarkoitus olla rakentavaa ja antaa ajattelemisen aihetta.
Kirjoitan nyt hieman laajemmin meidän visiostamme, joka toivottavasti vastaa hieman esitettyihin kysymyksiin.
Meidän tavoitteemme on yksinkertaisesti se, että lainanottajat ja lainanantajat saavat hyvän diilin. Tämä tarkoittaa ajan myötä lainan korkojen laskua, koska se on luonnollinen seuraus riskin laskusta. Siispä tulemme väistämättä näkemään lainoja, joissa korko menee alle 10%.
Jotta riskin ja tuoton yhteys voitaisiin osoittaa, on lainan myöntökriteereistä ja koron muodostumisen perusteista tehtävä mahdollisimman avoimia. Tämä on ainoa tapa jolla voidaan saada kestävästi toimiva järjestelmä. Virallisempina termeinä on siis haitallisen valikoitumisen estäminen ja epäsymmetrisen tiedon minimointi.
Kun luokitellut hakemukset luotiin, tarkoituksena oli tuoda sijoittajille entistä selkeämpi ja turvallisempi luokka, joka on selkeästi eroteltu muista. ’Markkinat’ luotiin siinä sivussa, koska katsoimme että myös muille hakijoille haluamme tarjota vaihtoehdon. Sen toimintaa ja kriteereitä tullaan tarkentamaan jatkossa kunhan luonne selviää paremmin. Selvää on, että tulemme vähintään rajoittamaan lainasummat pienemmiksi ja kestoltaan lyhyemmiksi, myös asiakasvalintaa voidaan jatkossa tarkentaa.
Pitkällä aikavälillä optimaalista on, että kaikki lainahakemukset ovat luokiteltuja. Tätä tavoiteltaessa katsomme voisiko Markkinat saada toimimaan järkevästi jollain nichellä. Yleisesti suosittelemme sijoittajiamme keskittämään sijoituksensa luokiteltuihin hakemuksiin. Lainaaja itse sijoittaa luokiteltuihin hakemuksiin, koska näemme että siellä riski ja tuotto ovat parhaat. Jälleen pidemmällä aikavälillä tavoitteemme on että emme osallistu lainkaan lainojen rahoittamiseen.
Luokiteltujen lainojen minimisummista on tullut paljon kysymyksiä ja kritiikkiä. Ensinnäkin sijoitusten minimi on valittu siksi, että siitä on mahdollista lainata useampaan lainaan. Mitä tulee minimisijoitukseen 100€, on siinä tosiaan tarkoituksena se että laina tulee nopeammin rahoitetuksi. Kyseessä on hypoteesi, josta on hieman todistusaineistoa ja nyt sitä testataan tosimaailmassa. Tulosten perusteella päätetään jatkosta.
Tässä vaiheessa haluan kiittää kaikista kommenteista ja kysymyksistä. On hienoa että meillä on näin kiinnostuneita ja valveutuneita käyttäjiä! Toivottavasti jatkossakin nostatte hankalia kysymyksiä esiin.
Kiitos adminille kattavasta vastauksesta. Hieno juttu että saadaan kuulla teidän näkemyksiä lainaajan toiminnasta ja siitä mihin suuntaan sitä yritetään kehittää. Tälläinen avoin dialogi on ehdottomasti tervetullutta.
En vieläkään ole samaa mieltä esim. 100 euron minimisijoituksesta ja 1.000 euron kokonaissijoituksesta, mutta ymmärrän toki että teillä on vahva näkemys siitä kuinka tuo hakemus puoli saadaan rullaamaan tehokkaasti ja haluatte kokeilla näitä uudistuksia. Näillä mennään, mutta jos nämä tehdyt uudistukset eivät lähde toimimaan odotetulla tavalla, toivottavasti näitä sijoitus rajoituksia jne. harkitaan uudelleen. Koron laskeminen lainaajien määrän lisääntyessä on toki täysin ymmärrettävää.
Toivon että lainaaja.fi väki jatkaa palvelun kehittämistä ja uskon että vertaislaina toiminta voi olla vielä iso juttu tulevaisuudessa. Nykyään tarjolla on liian paljon sellaisia lainatuotteita jotka ovat mielestäni täysin yhteiskuntavastuutonta liiketoimintaa. Jos joku täällä on mukana vippi toiminnassa niin turha vetää herneitä nenään, tämä on vain minun näkemys. Toivottavasti vertaislainaus tarjoaa tulevaisuudessa sellaisen lainaus mallin joka palvelee kaikkia hyvin, sijoittajaa, lainaaja.fi ja lainanottajaa.
Kiitos vastauksesta ylläpidolle.
Suhtaudun yhä kriittisesti sadan euron minimisijoitukseen ja talletusvaatimukseen. Itse olen valmis lainaamaan rahaa matalammalla korolla, mutta en halua sijoittaa vertaislainoihin muutama satasta enempää. Käytännössä siis rajaudun luokiteltujen sijoitusten ulkopuolelle, mikä tietenkin jättää ikävän kuvan toiminnastanne.
Kerroitte, että olette saaneet paljon kritiikkiä minimisijoitussummasta. Kritiikki harvoin johtaa mihinkään, mutta toivon kuitenkin että pysyttelette ajan hermolla.
Hyvä kuitenkin, että tiedostatte ongelman markkinat-osiossa.
Missä mahtaa liikkua ”hylkäysprosentti” tuolla markkinapaikalla tällä hetkellä?
Mielestäni tämä uudistus on varsin hyvä. On ihan oikein, että lainakorot eriytyvät luottokelpoisuuden mukaan. Aiemmin se ongelma oli nimenomaan se, ettei ollut luokittelua jolloinka korko oli yhdelle joukolle liian suuri ja toiselle taas liian pieni ja seurauksena sitten juurikin se bias, että osa paremmista hakijoista meni muualle ja huonommille menee lainaa liian pienelle korolla luottotappioriskiin nähden.
Itse sanoisin, että ”luokitellut hakemukset” ovat nyt se pääpaikka, jossa lainataan ja ”markkinat” sitten se spekulatiivinen ”ryhmä muut” jossa voi kokeilla riittääkö se 25% korko kattamaan tappiot mutta pääasiallisesti idea kait kuitenkin olisi että suurin osa sijoituksista kannattaisi laittaa sinne luokiteltujen hakemusten lainoihin. (Tai, no, kukin riskimakunsa mukaan, eipä kai siinä mitään…)
Luokitelluissa hakemuksissa on tällä hetkellä tasan yksi laina, joten siitä ei vielä hirveästi näe :-), mutta jos ymmärsin oikein niin sinne tulevilla lainoilla voi olla erilaisia korkoja hakijan arvioidun luottokelpoisuuden mukaan, eikö niin? Tämä on juurikin niin kuin pitää ja josta sitten tulisi se hakijoiden luokittelu ja josta voi sitten kukin valita miten laittaa. Siis sikäli kun siellä olisi sitä lainamassaa mistä valita :-), mutta oletetaan nyt että homma lähtee pyörimään ja kasvamaan.
Tuosta 100 euron minimistä niin en pitäisi sitä nyt hirveän suurena esteenä (vertailuna niin siellä kilpailijallahan se on 100 euron minimi jokaisessa lainassa). Sikäli kun nyt defaultit tällä uudistuksella vähenisivät ja lainamassa vielä tuosta kasvaisin niin sen jälkeenhän aika nopeastihan niistä lyhennyksistä saisi sen 100 euron satseja kiertoon. Toki ymmärrän, että se voi ainakin alkuvaiheessa muodostaa kynnyksen kun kierto ei ole riittävän suurta, joten likviditeetti kärsii. Ihan ideana heittäisin sellaisen ehdotuksen, että mitä jos osa siitä luokitellun hakemuksen lainasta voisi olla pienempiä summia? Tai siis se ikään kuin jaettaisiin kahteen osaan vaikka 20/80 jaolla eli esim. 5000 laina olisi 1000+4000 josta siihen tonnin osaan voisi laittaa pienempiä summia (ja sen 1000 täytyttyä ”piensijoittajat” kilpailisivat toisiaan vasten) kun taas siihen 4000 osaa vaaditaan 100 satsauksia. Eräänlainen kompromissi siis jossa toisaalta tulee vähemmän sijoittajia keskimäärin isommilla summilla (80% osuus), toisaalta myös pienemmät sijoittajat pääsevät mukaan (20% osuus) ja toisaalta lainaa hakevakin voisi saada korkoa pienemmäksi kun isommissakin lainoissa se korkokilpailu tulee nopeammin mukaan (jo 1000 täytyttyä).
PulskaOravan ehdotus on muuten mainio! Piensijoittaji täällä kuitenkin on enimmäkseen, joten tuo 1000 euron kilpailutus piensijoittajilla voisi laskea kokonaiskorkoa, kun hyvistä lainanhakijoista piensijoittajat kävisivät kilpaa.
Ainakin alkuvaiheessa saattaisi toimia. 🙂
Tämän paikan vahvuus suhteessa Fixuraan on muuten avoimuus, siitä plussia Lainaajalle.
Oletteko tyytyväisiä luokiteltujen hakemusten täyttymisnopeuteen?
Entä mitä aiotte tehdä minimisijoituksen kanssa jatkossa? nostaa? laskea? pitää ennallaan?
Olen edelleen sitä mieltä, että satasen minimi hidastaa hakemuksen täyttymistä eikä suinkaan nopeuta sitä, kun maksimisummaa ei ole rajoitettu. Eli suurempia sijoituksia pitäisi tulla entiseen tahtiin ja sen lisäksi vielä pienempiä sijoituksia, jotka muuten jäisivät tulematta.
Mielestäni olisi hyvä huomioida eri summilla mukana olevat sijoittajat. Itselleni se satasen minimi todellakin muodostaa kynnyksen. Jos pienemmillä summilla voisi ”varmistua” luokittelun toimivuudesta, niin tällöin voisin harkita tekeväni satasen minimisijoituksia näihin lainoihin.
Olisiko ideaa kokeilla, edes väliaikaisesti, miten hakemukset täyttyisivät pienemmällä minimisijoituksella?
Tällä hetkellä emme ole tekemässä muutoksia lainojen rahoittamiseen, mutta prosessin läpinäkyvyyttä pyrimme parantamaan.
Hmm, no ainakin minä toimin jatkossa siten että markkinoille en sijoita ja säästän aina sen satasen hitaasti kasaan siitä mitä ulosotosta tihkuu. Voi vähän kestää aina saada se erä kerättyä 🙂